Страховщикам все мало
Фото: Александр Рюмин/ТАСС

Фото: Александр Рюмин/ТАСС

«Автогражданка» может подорожать для 5 миллионов автовладельцев

В сфере ОСАГО — трагедия. Повысить стоимость полиса никак не получается, автоюристы выколачивают последние деньги, а Центробанк грозит отлучить частников от рынка и создать государственного страховщика в сфере ОСАГО. Как жить?

Страховым компаниям остается заняться любимым делом — попытаться переложить финансовые издержки на автомобилистов.

4 + 1 = убыток

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) занялись определением новых повышающих коэффициентов при расчете цены полиса ОСАГО. Они коснутся автомобилистов, часто нарушающих правила дорожного движения. В РСА отметили, что в среднем водители нарушают ПДД четыре раза в год. За большее количество предложено «штрафовать» увеличением стоимости страховки. Нарушения будут учитываться все, в том числе превышение скорости, неправильная парковка и новомодная опасная езда.

Еще в декабре прошлого года страховщики объявили о завершении исследования о зависимости количества и состава нарушений ПДД и частоты страховых случаев по ОСАГО. По заказу РСА Независимый актуарный информационно-аналитический центр (НААЦ) изучил данные ГУОБДД МВД России за 10 месяцев 2015 года, а также материалы по убыткам страховых компаний и данные базы АИС РСА. Были сделаны выводы, что, например, введение повышающего коэффициента к базовым тарифам ОСАГО может коснуться 5,5% автовладельцев — тех, кто совершил пять и более нарушений в год. В сумме, по предварительным расчетам РСА, новый коэффициент затронет от 2 до 5 млн автовладельцев.

В НААЦ предложили два варианта новой схемы. По первой стоимость ОСАГО будет зависеть от количества вообще всех зафиксированных нарушений ПДД. Для совершивших от 5 до 10 нарушений цена полиса ОСАГО могла бы вырасти в 1,86 раза, от 10 до 15 — в 2,06 раза, от 15 до 20 — в 2,26 раза. Для группы «35 и более нарушений» коэффициент может составить 3,04.

По второму варианту на цену полиса повлияют только серьезные нарушения ПДД из ограниченного списка, например пересечение стоп-линии, превышение скоростного режима, выезд на встречную полосу. Но вот вождения в нетрезвом виде в  списке почему-то нет. Коэффициент за 5 грубых нарушений может составить 3,12, а от 20 нарушений — до 8,29.

Почему вопрос ставится именно сейчас?

Танцы вокруг кактуса

Система ОСАГО окончательно перестала быть драйвером роста страхового рынка. В прошлом году, после того как ЦБ дважды — в октябре 2014-го и апреле 2015-го — повысил тарифы (в апреле базовый тариф вырос на 40–60%), ОСАГО буквально за уши вытащило страховой рынок из экономического болота. По данным РСА, средняя стоимость страховки выросла на 2 тысячи рублей по сравнению с 2014 годом — с 3446 до 5456 рублей. «Автогражданка» принесла страховщикам рекордные прибыли: рост тарифов увеличил сборы по ОСАГО на 44,9%, или 67,7 млрд руб. При этом совокупная динамика всех остальных видов страхования ушла в минус на 31,7 млрд рублей.

Однако в этом году, по данным Национального агентства финансовых исследований, темпы роста сегмента ОСАГО замедлились, эффекта от повышения тарифов уже нет. И все же говорить о том, что обязательное автострахование стало убыточным, не приходится. Согласно статистике ЦБ за I квартал этого года, на рынке ОСАГО страховые компании получили 49 млрд рублей, а выплатили 34 млрд (69% сборов). Сумасшедшей прибыли 100 и 200%, как раньше, уже нет.

Забирают свое и автоюристы, которые все эффективнее выбивают из бедных страховщиков пени, штрафы, представительские траты, расходы на экспертизу и пр. По данным РСА, по таким делам страховые компании выплатили в прошлом году 20 млрд рублей. Среди других причин — увеличение лимитов выплат по жизни и имуществу, рост стоимости запчастей и ремонтных работ. В результате сегодня в некоторых регионах ОСАГО реально стало убыточным.

В РСА отметили, что, помимо повышающих коэффициентов, подготовлен пакет других поправок в законодательство, и около 60 из них депутаты рассмотрят уже в осеннюю сессию. Так, для борьбы с теми же автоюристами предлагается установить приоритет ремонта над денежной выплатой по ОСАГО. Это, отмечают в РСА, поможет отчасти исправить ситуацию с баснословными выплатами.

Все это напоминает мышей, которые плакали, кололись, но продолжали жрать кактус. Страховщиков на рынке ОСАГО никто не держит — всегда можно убрать эту услугу. Значит, реляции об убытках — чистой воды шантаж. Кроме того, ОСАГО в это непростое время позволяет зарабатывать на дополнительных страховых услугах — когда добровольных, а когда и навязанных.

С точки зрения Центробанка ситуация на рынке «автогражданки» не такая печальная. По словам первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, в 20 регионах полис ОСАГО приносит прибыль страховым компаниям, есть реальная конкуренция и желание продавать. В других «автогражданка» действительно генерирует убытки, но в заметно меньших размерах. «В совокупности ОСАГО сегодня прибыльно, — убежден он. — Повышения тарифов не требуется».

Президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс подтверждает эту точку зрения, а заодно нечаянно разоблачает картельный сговор. «С точки зрения ЦБ прибыльность ОСАГО по стране — от 16% до 20%. Страховщики говорят, что и близко такого нет, но все-таки это еще доход, — сказал он. — В момент кризиса, когда другие виды вообще ничего не приносят, только благодаря ОСАГО на рынке в прошлом году увеличение страховых сборов составило 3% по стране. Исходя из этого, страховщики договорились поделить убытки ОСАГО поровну, но в пропорции к тому, что зарабатывают в хороших регионах».

Назад к дикому рынку

Вероятность того, что поправки РСА будут приняты, достаточно велика. По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства, средний размер убытка по ОСАГО за последние два года вырос с 65 до 78% и к I кварталу будущего года может достичь 94%, а комбинированный коэффициент убыточности (где выше 100% — убыток) — 118%. Повышение тарифов и другие меры просто неизбежны.

Чтобы помочь страховым компаниям остаться на плаву, автовладельцам придется раскрывать кошельки. Сомнительно, что новые коэффициенты затронут только 5% водителей. Очевидно, что сотрудники ГИБДД начнут внимательнее приглядываться к водителям и чаще останавливать за мелкие нарушения — страховщики наверняка придумают для них «стимулирующую программу».

К примеру, в Казани, одном из проблемных городов в части выплат страховых премий (автоюристы хорошо защищают клиентов), полис ОСАГО для водителя с 15-летним стажем для автомобиля Opel Astra стоит сегодня 9883 рубля. Если он за год три раза превысил скорость, по разу не пристегнул ремень и не пропустил пешехода на переходе, то есть «наработал» на 5 нарушений, то он получает коэффициент к страховке в размере 1,86, то есть цена полиса составит уже 18 382 рубля. Если же умножить эту разницу на 2 млн нарушителей, получится почти 17 млрд рублей. И это мы взяли лишь минимальные цифры, реальные сборы по повышающим коэффициентам будут много больше. Думается, общая дополнительная прибыль страховщиков компенсирует им потери на других рынках и позволит забыть о происках тех же автоюристов.

Безусловно, наказывать лихачей надо. Но повышающий коэффициент для злостных нарушителей станет третьим наказанием — виновник ДТП сейчас платит штраф и получает повышенный бонус-малус. И разницы между водителем, регулярно проезжающим на красный сигнал светофора, и тем, кто неправильно припарковал свой автомобиль, для страховой компании не будет — плати больше. Конечно, лихая езда рано или поздно приводит к аварии, в чем-то страховщики правы. Заставить автовладельцев думать о своем поведении на дороге надо.

Представители рынка тоже не в восторге от идеи, поскольку предвидят последствия. «Считаю это несправедливым и полностью меняющим картину автострахования, к которому все привыкли. Если такое все же внедрят, то стоимость полиса повысится в разы, что спровоцирует новую волну покупки "левых" полисов в конторах-однодневках», — констатирует Елена Агешина, менеджер «РЕСО-Гарантия».

***

Встает вопрос: а почему бы не сделать шаг в сторону и не решить вопрос кардинальным образом? Мешают автоюристы, выросли выплаты, нормы и компенсации — давайте не повышать стоимость ОСАГО, а снижать максимальную ответственность компании? Если выплаты по ОСАГО снизить и ограничить, например, 100 тысячами рублей, то и убытков не станет, и ряд вопросов снимется. Извините, если устроили серьезное ДТП, а не просто снесли бампер или поцарапали крыло (а это более 90% аварий), извольте платить по суду, ничего страшного в этом нет. Нет денег? Банкротство физлиц у нас уже заработало. Почему за нескольких отпетых водил должны расплачиваться десятки порядочных автовладельцев, как за безответственных заемщиков расплачиваются повышенными процентными ставками ответственные?

Льгота для ренегатов Далее в рубрике Льгота для ренегатовОтмена сроков давности по статьям «государственная измена» и «шпионаж» поможет предотвратить события, подобные перевороту 1991 года

Комментарии

16 июня 2016, 08:16
В прошлом году отдал за осаго 14 тысяч рублей, так не разу не пригодилось... Это хорошо конечно, но 14 тыщ жалко. На прошлой неделе застраховался за 12,5 тыщ...
16 июня 2016, 11:00
А у меня че-то 4-5 тыс рублей в год на страховку уходит. Несколько лет назад 3,5 было. Т.е. нет тенденции к снижению.
16 июня 2016, 14:50
В прошлом году средняя цена ОСАГО на легковые автомобили среднего класса была 3-4 тысячи рублей. В этом - уже 4-6.
Это я имею ввиду сумму покупки страховки, со всеми дополнительно-навязываемыми "услугами". Стоимость базового тарифа же возросла незначительно (с 2 до 2,5 тыс.руб.)
То есть, кризис во-многом обусловлен недобросовестностьностью страховщика (продавца страховки) и всевозможными "уловками" на фоне общей спекулятивной ситуации в стране!

Кстати, для сравнения, могу напомнить, что ещё в 2013 году средний базовый тариф по ОСАГО колебался в пределах 1,5-2 тысяч рублей, и купить страховку было запросто можно фактически за эту же сумму практически в любом отделении любой страховой компании...!!!
16 июня 2016, 16:22
потому что опытный водитель, сумма осаги от опыта зависит
16 июня 2016, 11:54
А кто ваз заставляет нарушать? Я вот с начала года ни одного штрафа еще не заработал (тьфу, тьфу, тьфу).. Просто надо знать, где можно нарушать, а где нельзя. Не бухайте, пристегивайтесь, дорога - это не место для разгильдяйства. От этого зависит ваша жизнь и здоровье.
16 июня 2016, 14:35
Это вы сейчас к чему? Типо - вообще не покупайте страховку и ездите аккуратно?
17 июня 2016, 11:55
В статье говорится о том, что к злостным нарушителям будут применяться повышающие коэффициенты. Не нарушаете - платите как обычно. нарушаете - платите в два раза больше.
16 июня 2016, 13:28
Только государственный страховщик может исправить ситуацию, организовав здоровую конкуренцию существующим страховым организациям. До тех пор нерадивые поставщики подобных услуг так и будут лезть к нам с вами в карманы. Аппетит приходит во время еды - это аксиома.
16 июня 2016, 14:22
Пора прикрывать эту "частную лавочку" в сфере страхования! Сейчас наиболее удобный момент для того, чтобы перераспределить средства из страхового фонда в пользу создания государственного страхового гиганта, способного навести порядок и обеспечить стабильную работу в данной сфере!
20 июня 2016, 17:50
Полностью согласен! Страхование машин должно быть исключительно государственное!!!
17 июня 2016, 12:08
Я вообще отказываюсь понимать как это можно ставить во главу угла, в качестве главной причины повышения стоимости страховок, какие-то заведомо-аффилированные "исследования", инициированные и проведенные самими страховыми компаниями...!?
Что за нелепый спектакль?! Такое вообще законно? Или у нас всё делается по прежней схеме "Закон что дышло..."?
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
80 000 подписчиков уже с нами!
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в дискуссиях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»