Как выжить при банковском кризисе

Фото: Андрей Свитайло / ТАСС

Полезные советы для вкладчиков и заемщиков

Михаил Мельников

4 декабря, 2015 10:00

7 мин

Уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов раскрыл секрет Полишинеля: в стране — банковский кризис. Объемы кредитования снизились, депозиты привлекать сложно, проблема «плохих» кредитов встала в полный рост. Средняя сумма подобного кредита выросла почти до 100 тысяч рублей. Общая сумма задолженности физических лиц, просроченной более чем на 90 дней, составляет 1,114 трлн рублей — сумма астрономическая даже в масштабах российского бюджета. 10,8% всех кредитов физлиц — с существенной просрочкой, в корпоративном портфеле доля невозврата — 5,9%. Это данные на 1 ноября 2015 года, и нет сомнений, что с тех пор эти цифры только увеличились.

Обо всем этом Титов говорил на круглом столе Российского национального комитета Международной торговой палаты. А в это же время первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский разливался соловьем в Совете Федерации: «Никакого кризиса нет. Ситуация непростая, но рабочая, такая же, как и какое-то время назад».

Что до представителей реального банковского сектора, то они избегают оценивать ситуацию, разве что на условиях строжайшей анонимности. Исключение — глава Сбербанка Герман Греф, который говорит о «масштабном кризисе», «нулевой прибыли», «тяжелой ситуации», но при этом одобряет действия ЦБ и уверяет, что все под контролем.

Цепляются за лицензии

Трудно сомневаться, что лично Титова, Симановского и Грефа кризис мало трогает: в худшем случае бриллианты станут помельче, а икра — красной вместо черной. Все по старой традиции: баре рассуждают, а у холопов деньги исчезают. Мы планировали разобраться, что понимать под банковским кризисом, подходит ли нынешняя ситуация под данное определение, однако первый же собеседник, член совета директоров одного из столичных банков внес в терминологию полную ясность: «Это не кризис, это полная *опа».

Что это значит? То, что банки сейчас работают фактически без прибыли и при этом под неусыпным контролем Центробанка. Именно поэтому, кстати, кредитные организации так редко обращаются в суд с целью обанкротить должника и даже перестали массово продавать долги коллекторам: для банкиров критически важно получить полную сумму долга. И они надеются до последнего. Рефинансировать задолженность, изменить условия выплаты сейчас стало легче, чем полгода назад.

Логично задать вопрос: почему же банки не закрываются? Почему мыши плачут, колются, но продолжают грызть кактус? В кредитном деле есть своя специфика: банковская лицензия — чрезвычайно ценная вещь, и ни один владелец в здравом уме просто так с ней не расстанется. К любому обладателю лицензии стоит очередь из желающих купить банк со всеми его проблемами. Ведь, имея лицензию, можно провернуть много интересных операций, особенно если есть возможность затем быстро покинуть Россию.

Примерно так, собственно, и поступили владельцы и менеджеры тех банков, у которых ныне отобраны лицензии. И процесс будет продолжаться: можно ожидать, что к концу 2016 года число российских банков (их сейчас примерно 700) по разным причинам, но в первую очередь в результате проверок Центробанка сократится в 1,3–1,4 раза.

Проблемы маленького человека

А что мне с того, спросит добравшийся до этого места читатель. Хрен с ними, с банкирами, богатые тоже плачут, своих проблем хватает. К сожалению, все не так просто: проблемы финансовой системы очень легко могут стать проблемами каждого гражданина. Увеличился процент просрочки — растут проценты по кредитам, банкам надо компенсировать потери. Пришла проверка Центробанка — банк резко ужесточает процедуру проверки заемщиков. Отозвали лицензию у местного банка — обладатели зарплатных карт не получат денег, а владельцам депозитов придется иметь дело с Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Фото: Донат Сорокин /ТАСС

Мы сформулировали несколько правил, которые, возможно, помогут вам сохранить средства и нервы.

Читайте новости о «своих» банках. Причем не на сайтах этих банков — там вряд ли поместят тревожную информацию, а на профильных ресурсах, например Banki.ru. Смена владельца, внеочередная проверка, даже простой проигрыш в тендере могут быть тревожными звоночками.
Не держите крупные вклады (более 1,4 млн рублей) в маленьких кредитных организациях. Банки из топ-30 пока лицензии не теряли — с ними надежнее. Если же ваш депозит не настолько велик, можно не волноваться: система страхования вкладов АСВ работает хорошо, процесс возврата денег отлажен. Начисленные проценты, кстати, тоже подпадают под действие страховки.
Сохраняйте все, абсолютно все документы, связанные с вашим депозитом. Дело в том, что банки далеко не всегда регистрируют привлеченные средства надлежащим образом, а некоторые вообще продолжают привлекать деньги вкладчиков, когда им это прямо запрещено. В случае отзыва лицензии у такого банка вашего вклада может просто не оказаться в реестре, и у АСВ не будет оснований вернуть вам деньги. Доказывать факт наличия депозита придется только с помощью оставшихся у вас на руках документов: прецедентов уже немало.
Не надейтесь, что в случае отзыва лицензии у банка можно будет не возвращать кредит или хотя бы проценты по нему. Обязательства придется выполнять в полном объеме, только платить вы будете уже по другому счету, о котором вам должен сообщить другой банк, уполномоченный Центробанком принимать участие в процедуре ликвидации. В период между отзывом лицензии и сообщением об изменении счета пени и штрафы за просрочку не начисляются.
Если у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту, немедленно идите в банк, не дожидаясь штрафов! Даже если вас уволили с работы, но деньги еще на пару месячных взносов есть, все равно идите сразу, а не когда окончательно иссякнут средства! Излагайте ситуацию кредитному консультанту, просите о реструктуризации, выслушайте предложения банка. Помните: сейчас у вас есть козырь в виде механизма банкротства физических лиц, что банкам, как правило, невыгодно, особенно в случаях с ипотекой.
Будьте крайне осторожны при банковских операциях в интернете. За последние два года закрыто множество банков, немало замечательных специалистов оказалось без работы, и некоторые из них используют свои знания для изъятия средств у доверчивых граждан. Главное правило: никогда и никому не сообщайте никаких данных своей карты, кроме ее номера (16–18 цифр).
Не берите кредиты в иностранной валюте. Никогда. Даже если вы получаете зарплату в этой валюте. Работа поменяется, а вот условия кредита — едва ли.

* * *

Экономика — система сообщающихся сосудов. Редко бывает так, чтобы глубокий кризис в одной из отраслей не аукнулся во многих других. Вспомним, что глобальный финансовый коллапс 2008 года начался с того, что в США часть ипотечных заемщиков не смогла расплатиться по кредитам.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе