Дело долга

Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»

Банкротство физических лиц в переводе на русский

Александр Запольскис

1 октября, 2015 06:21

12 мин

1 октября 2015 года в России вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Формально этим лишь вводится в действие десятая глава уже действующего федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», но фактически речь идет о вступлении в силу никогда ранее у нас не существовавшей практики официального объявления частным лицом своей финансовой несостоятельности. Естественно, вокруг нового закона возникло большое количество сказок, небылиц и всяческих фантазий. Кое-где даже выходят новости под броским заголовком: «Теперь можно официально не платить по долгам». Впрочем, это не удивительно, если учесть, что далеко не все дают себе труд разобраться в сложном юридическом языке закона. Потому попробуем перевести с юридического на русский.

Глубина и ширина долговой ямы

Чтобы понять, для кого и зачем нужен этот закон, необходимо оценить масштаб проблемы и общую текущую ситуацию с частными кредитами в стране. По данным Банка России, на 1 мая 2015 года общий объем кредитов, выданных физическим лицам (потребиловка, авто, ипотека и т.п.), составил 10,8 трлн рублей. Эта сумма равна 2/3 доходной части бюджета РФ, или примерно 14,6% ВВП страны за 2014 год.

Тем или иным видом кредитования пользуется около половины экономически активного населения России — 39 млн из 77,2 млн человек. Было время, когда люди бездумно брали кредиты, а эйфория экономического роста приводила к неразборчивости банков в выборе клиентов. Сегодня и граждане стали опытнее, и времена на рынке изменились, так что общая сумма кредитов, выданных банками частным лицам, постепенно снижается. За шесть месяцев, с января по июль 2015 года, она уменьшилась на 4,42%. Наблюдается стремление заемщиков расплатиться с долгами и больше в них не влезать.

С одной стороны, это хорошо, но с другой — активно закрывают кредиты в первую очередь те, у кого их было мало, а сумма долга не являлась критической по отношению к размеру дохода. В то же время стала заметно расти доля заемщиков, имеющих два и более активных кредита: с 30% в 2013 году к маю 2015-го она достигла 50% среди общего числа заемщиков, а количество держателей четырех и более кредитов подскочило с 4 до 9%.

9% от 39 млн — это 3,5 млн человек. Вдумайтесь: 3,5 млн человек в России тянут по четыре кредита одновременно. Это Челябинск, Екатеринбург и Пермь вместе взятые!

Впрочем, несмотря на многочисленные политические и популистские заявления, абсолютное большинство должников по кредитам исправно расплачиваются. А при покупке жилья без ипотечного кредита вообще обойтись довольно трудно. Статистика показывает, что общий уровень просрочки по кредитам с 1 января 2015 года вырос на 17% и достиг 780,6 млрд рублей, или 7,22% от общей суммы всех выданных на начало мая кредитов.

Если считать кредиты «в штуках», то всего их выдано 73 млн, из них 14,2 млн считаются просроченными. В том числе: 8,2 млн — кредиты наличными; 4,9 млн — кредитные карты; 197 тыс. — POS-кредиты (выдаются в торговых точках на конкретный товар); 75 тыс. — ипотечные кредиты; 200 тыс. — автокредиты.

Фото: Александр Артеменков / ТАСС

Из представленной статистики следует, что просроченным, то есть таким, по которому должник не проводил платежи более трех месяцев, является каждый пятый выданный кредит. Интересно, что абсолютное большинство просрочек возникает в сегменте кредитных карт. Держатели ипотеки или автокредита обычно платят исправно.

Как показывает банковская статистика, сегодня средний заемщик в России на оплату ежемесячного взноса тратит около 45% своего месячного дохода. При этом уровень 35–36% уже считается началом зоны риска выхода на просрочку, а 50% его почти гарантирует. Тут надо отметить, что проблемы с долгами возникают не только у тех, кто взял кредит в банке. По данным правительства РФ на 1 ноября 2014 года, общая задолженность граждан по оплате жилищно-коммунальных услуг превысила 132 млрд рублей, что сопоставимо с 1/6 просроченного долга банкам.

На кого работает закон?

Многие считают, что подобные законы принимаются только в пользу банков. На самом деле все не так. По данным Объединенного кредитного бюро, около 580 тыс. заемщиков (или 1,51% от их общего числа в России) окончательно запутались в долгах и реально не в состоянии по ним расплатиться.

Нечеткость юридического регулирования этого вопроса на протяжении долгого времени служила богатой питательной средой для всевозможных злоупотреблений: от коллекторов, обрывающих телефон посреди ночи, до откровенно уголовных схем выколачивания долгов. А уж о разного рода махинаторах, обещающих «за небольшую плату порешать вопросы», можно писать отдельную книгу. Одновременно защитить интересы всех сторон и исключить возможности для мошенничества и злоупотреблений могло лишь принятие закона, четко определяющего «правила игры».

Можно ли не возвращать кредиты?

Несмотря на распространенное заблуждение, банкротство не позволит полностью избежать обязательств по возврату долга. Попробовать сжульничать можно, но цена вопроса — до шести лет лишения свободы. На самом деле Закон о банкротстве призван вовсе не защищать кредиторов от упрямства должников и не спасать должников от бездушных кредиторов. Он предназначен для цивилизованного выхода из тупиковой финансовой ситуации и обеспечения людям возможности жить спокойно, не прячась от коллекторов и не вздрагивая от любого телефонного звонка с незнакомого номера.

Если не вдаваться в тонкости, то закон говорит следующее. Должник, чей долг (один или несколько в сумме) превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по нему достигает более трех месяцев, может подать на процедуру банкротства. При этом источник происхождения долгов роли не играет: ипотека, потребкредит, долг по коммуналке, по кредитным картам, которые так любят «дарить» некоторые банки... Сюда относятся даже долги по расписке другому физическому лицу — главное, чтобы по этому долгу было официально инициировано исполнительное производство.

В этом случае гражданин может подать соответствующее заявление в Арбитражный суд по месту жительства. Впрочем, иск туда может подать и кредитор, а также уполномоченный государственный орган. Кроме того, если погашение долгов перед одним кредитором приводит к невозможности исполнения долговых обязательств перед другим кредитором, то по закону человек обязан самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Вместе с заявлением суду необходимо представить набор различных документов, в том числе справки о сделках с имуществом, кредитную историю, выписки со счетов и т.д.

После проверки документов суд подтверждает, обоснованно ли должник подает на банкротство. В случае положительного решения судом назначается финансовый (арбитражный) управляющий. Этот человек на протяжении процедуры банкротства будет контролировать все финансовые операции банкрота, а также определять дальнейшие действия в его конкретной ситуации. Дальше вариантов у банкрота ровно два.

1. Доход есть — реструктуризация

Если у гражданина есть какой-то официальный доход, то суд запустит механизм реструктуризации, то есть восстановления платежеспособности гражданина. По зафиксированным на момент обращения в суд обязательствам управляющий помогает должнику разработать вместе с кредиторами новые условия погашения долга. При этом останавливается начисление процентов, отменяются штрафы, прекращается накрутка пени.

Банки идут на это, потому что лучше вернуть хотя бы часть кредита, чем потерять все. Должнику реструктуризация позволяет зафиксировать новые, более легкие условия и расплатиться по ним без растущих процентов, штрафов и постоянного риска каких-либо незаконных действий со стороны кредитора.

Сотрудник коллекторского агентства с заемщиком. Фото: Виталий Белоусов / ТАСС

Правда, «легче» реструктуризация окажется только по сравнению с полной безнадежностью изначального тупика: кредиторы вряд ли легко согласятся на списание денег и будут пытаться выжать максимальную сумму. Однако арбитражный управляющий в данном случае представляет незаинтересованную сторону, но при этом наделен судом достаточными полномочиями, чтобы оградить банкрота от неадекватности кредиторов. Но и только в пользу банкрота он тоже не играет. Его задача — найти компромисс, который позволит составить финансовый план платежей, позволяющий банкроту при его уровне доходов рассчитаться по реструктуризированной сумме в течение не более чем трех лет.

Потом человек может начать жизнь, что называется, с чистого листа. Все его долги считаются погашенными — в том числе и те, которые не попали в реестр суда. При этом в течение срока действия плана реструктуризации арбитражный управляющий контролирует все крупные расходы и покупки — взять какой-либо новый кредит тоже, разумеется, нельзя.

2. Дохода нет — распродажа

Если же у должника нет подтвержденного дохода или план реструктуризации не представлен в срок либо не одобрен кредиторами, суд признает его банкротом. С этого момента арбитражный управляющий начинает полностью распоряжаться счетами и имуществом, в том числе общим имуществом супругов, которое выставляется на электронные торги. Исключение составляют единственное жилье, если оно не заложено по долгу, и ипотечное жилье, если оно единственное и там прописан малолетний ребенок. Не попадают в распродажу вещи индивидуального пользования, например одежда и обувь, имущество, необходимое для профессиональных занятий банкрота (если его стоимость не превышает 100 МРОТ), и некоторые другие категории, например государственные награды. Все остальное распродается. Вырученная сумма идет на погашение долгов. Остальные долги списываются и считаются уплаченными.

Жизнь после банкротства

Несмотря на то что радостного в банкротстве мало, после него жизнь человека не заканчивается. Гражданин больше никому ничего не должен и свободен от всех прежних финансовых обязательств, что позволит ему начать жизнь заново.

Правда, в течение следующих пяти лет, если он захочет взять любой заем или кредит, закон обязывает его сообщать потенциальному кредитору о том, что в отношении него уже была проведена процедура банкротства. Кроме того, если в эти пять лет он снова наберет долгов больше, чем будет способен расплатиться, то повторно воспользоваться процедурой банкротства такой должник уже не сможет. Существует также ряд других ограничений: например, в процессе производства дела по банкротству должнику может быть запрещен выезд за пределы страны. Кроме того, на протяжении трех лет со дня признания его банкротом человек не вправе занимать руководящие должности в любом юридическом лице. Вводятся некоторые ограничения на занятия коммерческой деятельностью для подавших на банкротство индивидуальных предпринимателей. И, наконец, грустная новость для сильной половины человечества: банкротство не освобождает от уплаты алиментов в полном размере.

В общем, нельзя сказать, что новый закон полностью снимает проблему долгов с повестки дня. Существуют также достаточно обоснованные сомнения в способностях действующей системы арбитражных судов эффективно справиться с возросшей раз в пять-десять нагрузкой. К тому же отсутствие практики банкротств не позволяет однозначно говорить о том, насколько беспристрастно будут справляться со своими обязанностями арбитражные управляющие. И остается открытым вопрос: что делать с долгами, сумма которых составляет менее 500 тыс. рублей, но денег все равно нет?

Однако следует признать, что наличие правил, пусть и не идеальных, всегда лучше, чем полное их отсутствие, особенно в такой деликатной области, как имущество и деньги.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе