Большой ипотечный обман
Фото: Александр Рюмин/ТАСС

Фото: Александр Рюмин/ТАСС

Государственная поддержка ипотечников постепенно превращается в аферу

Чтобы поддержать стагнирующий рынок жилья, правительству необходимо дополнительно простимулировать ипотечное кредитование. С пакетом соответствующих предложений выступило Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства. 

Первое, на чем настаивает Минстрой, это продление программы госсубсидирования ипотечной ставки, которая действует до конца марта этого года. В рамках программы банки-участники могут выдавать ипотечные кредиты по ставке ниже среднерыночной, а государство компенсирует им разницу из бюджета.

Среди других инициатив минстроевцев — снизить требования к банкам в части обязательного резервирования и обеспечить им доступ к финансированию из средств ЦБ на льготных условиях. При этом банки должны будут уменьшить размер первоначального взноса до 10%.

В целом документ вполне соответствует духу выступлений Минстроя последнего времени: предложенные меры поддержки, безусловно, будут работать, вот только не на пользу тем, кому они адресованы.

Кому все масленица

Вообще, ведомство господина Меня не устает снова и снова доказывать, что обладает весьма нестандартным (по меркам логики и математики) мышлением и практикует крайне своеобразный подход к оценке реальности. Последний «продукт» министерского «креатива» — поправки в закон о долевом строительстве, фактически лишающие смысла само существование предмета регулирования, — оставил в полном недоумении все строительное и большую часть экспертного сообщества. Ни наука, ни бизнес, как ни старались, не смогли разглядеть в законодательном ноу-хау ничего, кроме неминуемого разорения отрасли, как минимум полуторного роста цен на жилье и прогрессирующего сокращения бюджетных доходов. А Минстрой тем временем ясно видит сплошное благо как для казны, так и для народа.

Аналогичный оптимизм в министерстве испытывают и в отношении затеи с поддержкой ипотеки. При этом — о чудо! — по удивительному совпадению реальный и, пожалуй, единственный прямой профит от обеих инициатив получит один сектор — банковский. Вы только представьте: мало того что измененный закон о ДДУ обяжет дольщиков отдавать деньги не застройщику, а «на хранение» в банк, так еще и программа субсидирования ипотеки продолжится (то есть государство по-прежнему будет платить банкам за то, чтобы они милостиво снизили ставку по кредиту на 1,5–2%).

Но и это еще не все. Самые сливки — это кредитная «скидка» от Центробанка, которую получат банки за снижение первоначального взноса по ипотеке до 10%. Регулятор будет одалживать бедным банкирам деньги под процент ниже уставленной учетной ставки.

Странно получается: понизить кредитную ставку для бизнеса, занятого в реальном секторе, никак нельзя, потому что это якобы приведет к разгону инфляции, а высокая инфляция некрасиво выглядит в правительственных отчетах, а вот для банковской системы — пожалуйста! И ладно еще, если бы у ЦБ и Минстроя  были бы 100-процентные гарантии того, что предоставленные льготы и впрямь будут использованы банками исключительно на пользу ипотечных заемщиков. Но у них нет ничего...

…Кроме лишних денег, видимо.

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Честное слово спекулянта

Вопрос гарантий и надежности возврата средств, пущенных через банковскую систему, вообще давно стал риторическим. И тем не менее наше правительство упорно продолжает закачивать деньги в эту черную дыру. Причем, не важно, чьи — пенсионеров, ипотечников, строителей. Да мало ли из кого еще можно вытрясти лишние пару триллионов для «священной коровы» нашей экономики? В конце концов всегда остается еще и федеральный бюджет, залезть в который намного проще, чем даже в карманы населения.

Новая идея Минстроя — очередная иллюстрация безалаберного отношения чиновников к государственным (а значит, нашим с вами) деньгам. Министерство, помимо прочего, рекомендует снизить минимальный порог резервирования по ипотечным кредитам с 35 до 20%. Поясним особо: механизм резервирования — это, по сути, страховка банка на случай невозврата кредита заемщиком. Он предполагает, что банк обязан откладывать в «неприкосновенный запас» (хранится  в ЦБ) определенный законом процент от каждого просроченного или, как принято говорить, проблемного займа, будь то ипотека или деньги с кредитки. Таким образом он минимизирует риски потери средств, причем в первую очередь средств вкладчиков, ведь именно их, а не собственный капитал он выдает в качестве кредитов.

В масштабах страны обязательное резервирование играет роль некоего поводка, на котором государство может держать банкиров с их растущими аппетитами. Все довольно просто: когда деньги лежат в ЦБ, их нельзя пустить в высокодоходные, но и высокорисковые спекуляции, чем все коммерческие банки занимались и будут заниматься всегда, стоит только хоть одной свободной монете появиться на их счетах. И вот Минстрой хочет нормы по резервированию снизить — ослабить поводок.

Триллиончика не найдется?

Чрезмерная свобода банков в обращении с чужими деньгами на протяжении всей истории существования этого института становилась одной из главных причин локальных и национальных банковских кризисов. Изрядно поплясав на этих граблях, российские власти, казалось бы, окончательно прозрели и начали было ужесточать контроль над оборотом банковских средств. И тут «блаженный» Минстрой ратует за высвобождение денег из резервов, ведь банкиры, самые честные из людей, тут же пустят полученные средства исключительно на цели ипотечного кредитования.

Видимо, в министерстве решили не придавать значения тому факту, что аналогичная по сути затея — с докапитализацией  банковской системы в рамках антикризисной программы — с треском провалилась. Правительство отдало банкам 1 трлн рублей, а взамен потребовало нарастить объемы кредитования реального сектора… Спросите у реального сектора, сколько денег до него дошло.


КСТАТИ: По подсчетам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), снижение нормы резервирования поможет высвободить около 1 трлн рублей. Разумеется, только для целей кредитования населения. Остается только поражаться тому, с какой точностью чиновникам удается воспроизводить собственные ошибки.


Без обиняков и без банков

Самое печальное в этой ситуации, что подобные законодательные инициативы уже перестали быть редкостью. Выдумывание максимально запутанных путей к достижению всенародного блага стало наиболее простым и потому самым горячо любимым чиновниками способом прикрыть свою полную неспособность навести в экономике хоть какой-то порядок. Но, как бы ни хотелось господам из Минстроя убедить нас в обратном, есть простая истина: самый короткий путь — по прямой.

Если вы хотите поддержать жилищное строительство, поддерживайте строительство, а не финансовые спекуляции! Дайте застройщикам низкопроцентные кредиты, хотя бы по той же «льготной» ставке, которую ЦБ готов предложить банкам взамен на небольшое послабление условий по ипотеке. Да, она все равно останется грабительской (при нынешнем уровне учетной ставки Центробанка в 11,5%), но это все же лучше, чем получать займы под 20–25% годовых.

Если вы хотите поддержать жилищное строительство, не трогайте закон о долевом участии в возведении жилья. Оставьте застройщикам хотя бы этот — без преувеличения единственный — источник доступного финансирования. Сегодня половина игроков отрасли выживает только благодаря возможности привлекать средства граждан по ДДУ. Лишить их этой возможности будет равносильно экономическому геноциду.

Наконец, если вы хотите, чтобы квартиры строились, а люди их покупали, помогайте людям. Поднимайте экономику, обеспечивайте рабочие места и рост реальных доходов, боритесь с импортозависимостью, чтобы каждый очередной скачок доллара не отзывался волнообразным ростом цен. Сделайте так, чтобы в стране появилось наконец то самое доступное жилье, о котором раньше говорили очень много, а в последнее время все больше молчат. Адекватная цена — вот что создает спрос на рынке недвижимости, а не окольные полумеры, поддерживающие кого угодно, но не самих покупателей…

***

Для справки: по договору долевого участия «однушку» на окраине Москвы можно купить за 4 млн рублей. В ипотеку эта же квартира (при сроке кредитования в 20 лет) обойдется примерно в 10 (!) млн рублей, из которых 4 млн получит продавец, а все остальное — банк в виде процентов.

…Так кого, говорите, поддержит «поддержка ипотеки»?

«Чтобы построить хороший храм, не нужно ничего выдумывать» Далее в рубрике «Чтобы построить хороший храм, не нужно ничего выдумывать»Как меняется православное зодчество в современной России

Комментарии

28 января 2016, 15:07
Текст был удален модератором, так как нарушает правила комментирования
28 января 2016, 15:14
Пока правительство наше представлено в виде либерального гнезда последователей Гайдара и выходцев из ВШЭ, на выходе будем получать только поддержку ростовщиков и дальнейшее разорение в умах и карманах. Пока не будет в стране адекватного правительства, не будет и адекватного банкинга.
28 января 2016, 16:09
Правительство не с парашютом выпрыгивает в свои кресла. Его назначает Кремль. И правительство это вполне адекватно... интересам тех. кто его нанимает - интересам нашего "бизнеса".
Если можно забрать Крым, кто мешает "забрать" мифически независимый Центробанк? Почему, вообще, не национализировать взад банковскую систему? Кому оно надо по выбору "чиновников" "поддерживать" те или иные отрасли экономики... компенсируя за наш счет из бюджета прибыли банкам? Почему не давать кредиты напрямую из госбанка?
28 января 2016, 18:48
Потому что у нас в Конституции прописан приоритет международного права над национальным. Вот когда это недоразумение будет полностью устранено, тогда и можно будет вертеть финансами по своему желанию. А пока пляшите под дудку ФРС
Когда будет народный контроль над законодательством и бюджетом только тогда будет полный порядок или почти полный. А ходить на выборы и выбирать себе "слуг народа", которых "хозяин -народ" не имеет прав контролировать это апогей абсурда и глупости. Так у любого хозяина слуги все хозяйство по бревнышку растащат. В этом и заключается весь обман любых политиков - они не дают себя контролировать. Поэтому неважно кого Вы выбираете.
29 января 2016, 11:22
Народный контроль - это как? Для начала должен появиться какой-то орган народного контроля. Какая-то организация с активистами, типа ОНФ. Они ведь тоже контролируют чиновников. Может, стоит удвоит усилия именно на этом направлении?
05 февраля 2016, 14:45
Полностью с вами согласен. В правительстве заседают либеральные чиновники, которые сами себе присвоили звание экономистов. Под правлением таких "экономистов" Россия долго не выдержит.
28 января 2016, 17:15
Сейчас везде обман. Знакомые платили 2 тысячи в год за страховку, теперь почему-то цена выросла до трех тысяч. Куда смотрят органы?
У органов задача соблюдать гос интересы , а не населения. Население теперь всего-лишь ресурс для выкачивания бабла.
Такую ипотечную "помощь" можно сравнить только с анестезией умирающего, что-бы не сразу сдох и более менее безболезненно.
29 января 2016, 11:26
Вообще понятие "ипотека" должно уйти из обихода. Это чисто капиталистический инструмент, добровольная банковская кабала. Жилье стоит в основе иерархии человеческих ценностей, значит, государство должно создать простую и необременительную схему приобретения жилья ДЛЯ ЖИЗНИ (это важно). И никаких процентных ставок там быть не должно в принципе.
30 января 2016, 09:13
даешь бесплатное жилье!!!!
01 февраля 2016, 13:09
Раньше крупные производства строили микрорайоны и раздавали квартиры своим сотрудникам. Нужно возрождать эту практику. Предприятия, конечно, уже не те...
03 февраля 2016, 19:43
ПУТИНСКИЕ ПОДЕЛЬНИКИ ЗА ЧТО НЕ БЕРУТСЯ АК-47ПОЛУЧАЕТСЯ
05 февраля 2016, 14:42
Убого. Примитивно на мир смотрите и мировую историю совершенно не знаете.
05 февраля 2016, 14:40
У либеральных чиновников везде и всюду свои личные интересы, отличные от интересов государства. И, если их не наказывать по крупному, это сословие разворует абсолютно все. Тем более, что в России сейчас кроме чиновников нет никаких ни сословий ни классов. А чиновники абсолютные гегемоны что хотят, то творят. Сдерживающих факторов на них сейчас в России реально не существует. Фактически в управлении Россией со времен Ельцина ничего не изменилось. Как тянули себе либеральные чиновники госсобственность к себе в карман, так и тянут сейчас.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Дискуссии без купюр.
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в обсуждениях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»