Народ беднеет — МФО зарабатывают

На одной из улиц города. Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

Бедность населения выгодна микрокредитным организациям

Виктория Фоменко

4 мая, 2016 07:00

7 мин

Кому в кризис жить хорошо? Неожиданный ответ на этот вопрос дала статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), согласно которой кредитные портфели микрофинансовых организаций (МФО) растут на 16–17% каждый квартал. С января по март текущего года объем займов, взятых физическими лицами у таких контор, вырос на 9,6% по сравнению с аналогичным периодом 2015-го. В целом россияне должны микрофинансистам 75,8 миллиарда (!) рублей.

О чем свидетельствуют эти цифры? Прежде всего, о том, что граждане расслабились. А расслабленный клиент — это, как известно, идеальный клиент… для мошенников разного сорта.

Клиент готов

Экономические катаклизмы прошлого года довольно сильно напугали обывателей; в результате россияне массово перешли к стратегии «финансовых хомяков» — начали копить, экономить, учились жить без излишеств и отдавать старые кредиты, не пользуясь при этом новыми. Но стоило стране всего на пару месяцев погрузиться в относительную стабильность — и граждане тут же успокоились и, развернувшись на 180 градусов, дружно пошагали к уже знакомым граблям.

На 1 апреля в стране было зафиксировано 4,49 миллиона действующих микрозаймов. При этом еще 1 января таких кредитов насчитывалось 3,84 миллиона. Рост составил, ни много ни мало, 17%. Это прямой симптом неблагоприятной социально-экономической ситуации; а учитывая, что значительная часть микрозаймов — это «кредиты до зарплаты», понятно, что большинству заемщиков стало не хватать их постоянных доходов на удовлетворение самых обычных, повседневных потребностей. Средний размер таких займов — 11,6 тысяч рублей.

Объемы микрокредитов, взятых на покупку конкретных потребительских товаров, также растут: их средний размер — 29,9 тысяч. Ясно, что аппетиты у населения постепенно просыпаются, а вот финансовые возможности — нет. В банках получить кредит можно, но сложно — для этого, как правило, требуются определенные документы и подтверждённый доход. А вот МФО с радостью раздают деньги направо и налево — правда, ставка по ним колеблется в диапазоне от 100 до 600% годовых.

Одним из наглядных свидетельств снижения платежеспособности россиян стал рост их расходов на продукты питания. Весной 2016-го наши соотечественники стали тратить на еду 51% своего заработка. Это худший показатель за последние 8 лет.

Накануне шторма

Попадаясь на удочку МФО, беднейшие слои населения стремительно скатываются в трясину безвозвратных долгов. Получая на руки вожделенные 10-15 тысяч рублей, мало кто из заемщиков думает о том, что впоследствии будет должен выплатить в пять-десять раз больше — и после этого все равно останется должен.

Расслабляют граждан и постоянные слухи о будто бы грядущем запрете коллекторской деятельности: надеясь на некий эфемерный законопроект, граждане берут кредиты, особо не думая об их возврате, а порой даже напрямую отказываются их отдавать под предлогом того, что «коллекторов скоро запретят». Но коллекторов на запретили. И возможностей вышибать из микродолжников большие деньги у МФО не убавилось.

Тем временем финансисты и приверженные им политические деятели продолжают твердить, что формально МФО действуют абсолютно в рамках закона, и что, если гражданин не рассчитал свои возможности и взял непосильный ему кредит на очередную стиральную машинку или телевизор, — это его личная беда, но никак не государства. Однако проблема «микрокредитной кабалы» уже приобрела такие масштабы, при которых отговорки вроде «сам виноват – слезы не лей», не работают. Это явление носит остросоциальный характер, и опасность «взрыва» — точно так же, как и размер задолженностей клиентов МФО — с каждым днем становится все больше.

Фото: Издательский дом Родионова/ТАСС

Даже если закрыть глаза на беспредел коллекторов, деятельность которых тесно связана с работой МФО, буйный рост потребительского микрофинансирования — процесс однозначно вредоносный, с чисто экономической точки зрения. Выдавая относительно небольшие суммы, МФО аккумулируют значительно большие средства, лишая внутренний рынок существенной части платежеспособных покупателей. А для экономики — это угроза новой волны падения платежеспособного спроса, база для очередных кризисных неприятностей.

МФО с человеческим лицом

«Русская Планета» неоднократно писала о необходимости полного запрета МФО; этот вопрос не раз поднимался на уровне Госдумы и Совета Федерации. Ряд парламентариев уверены, что работа микрокредиторов наносит непосредственный вред национальной экономике, при этом никак не реализуя заложенные в ней возможности приносить пользу.

Однако запрещать МФО финансовые власти — и в частности, Центробанк, непосредственно надзирающий за всеми кредитными организациями страны – не хотят. Аргументируя это тем, что, мол, нельзя отпускать в тень бизнес с миллиардными оборотами, да еще и имеющий тесные связи с околокриминальными кругами: заемщикам от этого лучше не станет, а миллиарды рублей, за которыми сейчас есть хоть какой-то пригляд, окончательно уйдут в тень.

В результате государство решило идти по пути «окультуривания» МФО, и в конце прошлого декабря микрокредиторов разделили на две категории: микрокредитные и микрофинансовые. Первым выдавать займы населению запретили. Одновременно вступили в силу ограничения по начисляемым процентам: сумма платежа теперь не может превышать «тело» долга более чем в 4 раза. В перспективе переплату планируется ограничить двукратным размером. Однако эта избирательная стратегия явно напорется на те же проблемы, которые сейчас якобы мешают властям запретить МФО. Правовой нигилизм микрокредиторов в сочетании с бездействием правоохранителей и юридической безграмотностью должников делает любые подобные полумеры априори неэффективными.

Оттенки серого

Оттянуть народ из МФО способны две вещи: либо быстрый рост средних доходов (что сейчас выглядит фантастическим), либо появление доступной альтернативы в виде недорогих, но при том не столь легко выдаваемых банковских кредитов. Однако при существующей политике ЦБ, упорно борющегося с инфляцией путем задирания ставок, а также в рамках сложившейся банковской системы, вытягивающей все свободные средства из других секторов экономики и населения,этот вариант кажется еще большей фантастикой.

В рамках действующей экономической модели данная социально-экономическая головоломка просто не имеет принципиального решения. Пока правительство предпочитает воспринимать бедность граждан как «личную проблему каждого», в стране не будет ни дешевых кредитов, ни честных МФО, которые в теории должны бы поддерживать малый бизнес и помогать встать на ноги индивидуальным предпринимателям, которым не дождаться займов от «серьезного банка». Зато «серых» денег и «серых» схем всех возможных оттенков будет полно.

Кардинально изменит ситуацию лишь переборка экономики, устойчивый многолетний рост занятости и доходов населения. Хорошим подспорьем стали бы и работающий закон о банкротстве физлиц, и политика нулевой терпимости к «художествам» коллекторов. Но это, скорее, вопрос политической воли, а не экономических решений.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе