Кредитный штопор
4 мин чтения
Фото: Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

Фото: Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

Объем потребительских займов достиг двухлетнего максимума; даже на отпуск россияне предпочитают уже не копить, а брать деньги у банков

Размер среднего кредита на потребительские цели в РФ упорно растет. За год размер таких займов увеличился на 25,5%. По данным Национального бюро кредитных историй, это самый высокий показатель с апреля 2014 года.

На 1 мая 2014-го средний размер потребкредита составлял 148 тысяч рублей. К маю 2015-го он снизился до 123,7 тысяч. Теперь же, в мае 2016-го, сумма среднего кредита составляет уже 155,2 тысяч.

Финансовая турбулентность

Поскольку займы такого рода берутся на покупку определенных товаров, то на их размер прямое и непосредственное влияние оказывает инфляция. Однако, по данным Росстата, за январь–апрель инфляция в годовом выражении составила 2,7%. Индекс потребительских цен за два года увеличился на 24,5%; кредиты же выросли на еще больший процент всего за год.

Стало быть, помимо инфляции, есть у процесса и другой локомотив, который не так бросается в глаза. Речь о сокращении реальных доходов. В России растет скрытая безработица, многие работодатели переводят сотрудников на неполную рабочую неделю, заменяют оклады сдельно-премиальной формой оплаты, что в условиях сокращения деловой активности и объемов производства, по сути, является закамуфлированной формой увольнения. Государство, в свою очередь, уже второй год подряд морозит зарплаты госслужащим и индексацию пенсий. Только за апрель реальные доходы россиян снизились на 7%.

Таким образом, масса наших сограждан оказалась между инфляционной наковальней и молотом падающих доходов. Но на что же россияне тратят получаемые в банках займы?

Не все кредиты одинаково полезны

Трудно поверить, но драйверами кредитного роста в текущем году являются мебель, меха и турпутевки. Никуда не делись и традиционные траты на бытовую технику и гаджеты; правда, большого роста займов по последним двум позициям не наблюдается. Скорее всего, дело в том, что торговые сети сами охотно продают технику в кредит. Чтобы повесить на шею долговой жернов, не надо идти в банк: это легко сделать прямо в магазине.

О масштабе тенденции говорит уже тот факт, что в январе нынешнего года продажи гаджетов остались на уровне ноября 2015-го — и это при том, что за новогодними праздниками всегда следует 20-процентное падение спроса. Значительная часть смартфонов, планшетов и прочих электронных игрушек была продана в кредит.

Момент просветления в массах наблюдался с января по октябрь прошлого года: тогда многие граждане перестали метаться между банками и торговыми центрами, переосмыслили перспективы своего финансового положения, сократили расходы на потребление, за счет сэкономленных средств начали ускоренно выплачивать кредиты. Правда, и тогда не обошлось без глупостей: почти половина сбережений была потрачена на скупку долларов и евро. Но в целом стратегия была довольно здравой. Однако едва ужасы обвальной девальвации и взлетающих цен немного отпустили сознание россиян, как они поспешили вернуться к привычному образу жизни.

Потребительский кредит в магазине

Потребительский кредит в магазине. Фото: Сергей Николаев/fotoimedia / ТАСС

Индивидуальные финансовые пирамиды

Бездумное стремление потреблять в условиях, когда делать это не на что, приводит к нагромождению одних кредитов на другие. Количество граждан, берущих второй, третий и последующие займы ради того, чтобы расплатиться с предыдущими, в последние годы постоянно росло. В 2014-м 43% заемщиков гасили кредиты за счет новых долгов, в 2015-м таковых стало уже 50%, а за первые месяцы 2016-го «кредиты на кредиты» взяли уже 51% от общего числа получателей займов.

По сути дела, миллионы наших сограждан упорно строят свои личные финансовые пирамиды. Впору выдвигать лозунг «МММ — в каждый дом!» Чем все это закончится — предсказуемо.

В определенной степени ситуацию раскачали игры ЦБ с ключевой ставкой. В декабре 2014 года регулятор поднял ее до 17%; в результате кредиты стали слишком дорогими не только для предприятий, но и для рядовых граждан. Затем, когда ведомство Эльвиры Набиуллиной понизило ставку до 11%, у обывателей сложилось впечатление, что ситуация нормализуется и можно расслабиться. Наряду с многочисленными реляциями о прохождении пика или дна кризиса, раздававшимися из уст министров-альпинистов, это и стало «болотным огоньком», который сманил морально неустойчивых граждан с узкой тропы экономии, самоограничения и трезвого расчета.

Пока гром не грянет

Примечательно, что самые искушенные регионы и мегаполисы — Москва, Санкт-Петербург, Подмосковье и Ленинградская область — не повелись на очередную кредитную разводку. В столицах средний размер кредитов не вырос, а уменьшился — на 25% и 19% соответственно. Зато во многих субъектах федерации, где жить тяжело, а зачастую и безрадостно, займы росли как на дрожжах. На Сахалине средний размер выданного кредита увеличился за год на 107,9%, в Якутии (Республике Саха) — на 76%, в Амурской области — на 75,2%.

Десяток северных и дальневосточных краев и областей камнем ушли в кредитную трясину. С одной стороны, тяжело обвинять жителей этих суровых территорий в желании выбраться хотя бы на пару недель на курорт — порадоваться жизни, искупаться в море, понежиться на солнышке. Еще сложнее — повторить вслед за известным политиком фразу, моментально ставшую мемом: «Денег нет, но вы держитесь!..». Однако если убрать «долю шутки», то в нынешних условиях это, пожалуй, и есть самая правильная установка.

Можно сколько угодно ругать правительство, ЦБ и либералов во власти, но значительная часть наших сограждан сами роют себе финансовую могилу. Брать кредит на отпуск или, скажем, на свадьбу, как бы ни хотелось отпраздновать ее со вкусом и размахом, если при этом вы стопроцентно не уверены, что нужные деньги уже через пару месяцев будут благополучно заработаны и возвращены кредиторам — значит, наживать серьезные проблемы. Еще показательнее ситуация с техникой. Что полезного может дать айфон, если через месяц, заплатив очередной взнос, ты приходишь с оставшейся мелочью в магазин и не можешь даже купить нормальной еды? Ясно, что многие гаджеты покупаются как статусные вещи, ради «крутости». Но что крутого в том, чтобы потом полгода жить впроголодь?..

По большому счету наблюдаемый сейчас рост потребительских займов — результат тоски и фантомных болей по «нормальной» жизни, к которой россияне привыкли в сытые нулевые. К сожалению, пора смотреть правде в глаза: время безмятежного благополучия закончилось. Со временем хорошая жизнь вернется, в этом нет сомнений; но когда это случится — вам не скажет пока даже самый авторитетный экономист. Сейчас — время тяжело работать, упорно копить и, чего греха таить, в некоторых ситуациях — банально выживать. Те, кто пытаются отсрочить встречу реальностью за счет заемных денег, своими руками превращают временные трудности в личную катастрофу.

У хороших литераторов есть поговорка: «Если можешь не писать — не пиши». С кредитами должно быть то же самое.

Читайте нас в мобильном приложении

Если у Вас возник вопрос по материалу, то Вы можете задать его специальной рубрике Задать вопрос Право на жизнь Далее в рубрике Право на жизньНовое содержание Дня защиты детей Читайте в рубрике «Бизнес» День, когда все банки умрутКак скоро IT-гиганты захватят финансовый сектор? День, когда все банки умрут
Подписывайтесь на канал rusplt.ru в Яндекс.Дзен
Подписывайтесь на канал rusplt в Дзен
Комментарии
02 июня 2016, 19:54
Вообще не понимаю, о чем думают люди, когда берут кредит под такие огромные проценты, при которых за 5 лет выплачивают в 2-3 раза большую сумму. А я таких знаю... Они сидят и разводят руками - мол что поделать - машину то новую хочется. Общество дегенератов формируется.
Все обыватели закредитованны по уши, сушу по себе/. у меня полный комплект и ипотека и автокредит и потребкредит, самое печальное это лишиться работы, сразу начнутся проблемы с выплатами по всем фронтам
01 июня 2016, 19:42
Сейчас с помощью госпрограмм можно рефинансировать кредиты, если наступили финансовые проблемы.
01 июня 2016, 21:13
А я стараюсь быть подальше от кредитов - не настолько богат, чтобы выплачивать такие проценты.
01 июня 2016, 15:32
Вот недавно взял в ВТБ кредит на 200 рублей, чтобы оплатить протезирование 18 зубов. Помоему , это нормальный повод взять деньги. На телефоны и прочую фигню кредиты не беру
01 июня 2016, 19:39
Вы наверное совсем олдовый дедушка уже, раз почти все зубы потеряли? Не проще было съемную челюсть установить?
01 июня 2016, 15:16
В советское время кредиты были не так востребованы, потому что государство обеспечивало первоочередные потребности населения. Строили и выдавали квартиры, можно было получить путевку на отдых, детей отправить в лагерь. Да и потихоньку накопить даже на собственный автомобиль было вполне выполнимой задачей. Мы шли к развитому социализму.

А сейчас что? Ни тебе жилья, ни отдыха, медицина и образование - тоже без денег не получишь. Вот и идут как послушное стадо в приветливо распахнутые двери старух-процентщиц.
02 июня 2016, 09:08
Откуда необразованные крестьяне и рабочие пришедшие к власти могли знать про подъем экономики кредитами, для них свет науки заканчивался на обучение чтению и математики. Кроме сомнительного качества квартир не чего и не было. Пока мы восхищались американскими автоматами газводы, они во всю развивали нанотехнологии.
Проблема советского режима это то что все общее и многие считали, что кто-нибудь другой это общее должен развивать. Еще в 90х и 00х остатки советских работников удивляли своим лентяйством своих работодателей. Хотя были несомненные плюсы люди были добрее, чище и наивнее.
Все верили что числясь на рабочих местах у них был эффективный труд.
02 июня 2016, 12:23
Только эти необразованные крестьяне подняли экономику разрушенной войной страны на лидирующие позиции в мире за несколько десятилетий. И хватит уже Америкой восторгаться, если у вас нет никакого осознания того, что в мировой экономике происходит.
01 июня 2016, 15:12
Что поделать - красиво жить не запретишь и россиянам трудно бороться с привычкой жить более или немее на широкую ногу. Плюс банки сами разжигают аппетиты людей своими "заманчивыми предложениями"... Надо уже как-то на государственном уровне популяризовать идею о том, что пора научиться экономить...
02 июня 2016, 08:57
Заманчиво - это кредит под 0,5%.
Заманчиво - когда твоя страна производит Мерседес.
02 июня 2016, 12:21
В США долгое время направо и налево раздавали кредиты с такими процентными ставками, и к чему это привело? Сейчас сидят и локти кусают, не знают, что делать с этими долгами астрономическими. Кредиты - это не панацея. Только переход к развитому социализму спасет ситуацию.
02 июня 2016, 16:06
чтобы этот переход состоялся необходимо, чтобы все граждане сообщества были сознательными, а это к сожалению утопия
01 июня 2016, 13:10
Согласен с первым комментарием! При моей заработной плате и уровне цен на продукты и услуги напокить на жилье весьма проблематично. Вот и остается ипотека с бешенным процентом!
01 июня 2016, 12:13
Пора прикрывать эту лавочку с так называемыми микро-кредитными займами! С какой стороны не взгляни - один негатив от них. Выгода идет лишь в руки дармоедов-кредиторов, выставляющих своим заемщикам неподъемные проценты, и коллекторских агентств, на деле занимающихся бандитским произволом!
02 июня 2016, 15:16
Так. Есть. На деле микрозаймы стали для обывателей и мелких предпринимателей не подспорьем, как это изначально задумывалось, а точнее сказать озвучивалось, а невероятной обузой!
01 июня 2016, 11:07
Покупать в кредит айфон - это, несомненно, глупо. А вот покупать в кредит жилье - это вынужденная необходимость. Иначе никак. Подсадили нас на кредитные иглы проклятые ростовщики. И тут дело даже не в самом кредите, а в размерах процентных ставок, которые действуют в России.
01 июня 2016, 15:33
Вся Америка и Европа живет в кредит, это нормальное явление для развитого капитализма...
02 июня 2016, 15:14
При чём тутАмерика и Европа, уважаемый,когдамы живём в России?! Оглянитесь вокруг! К тому же, как уже было подмечено, размеры ставокпо кредитам там и здесь разнятся невероятно!
02 июня 2016, 08:55
Ну так они производят сами и сами продают себе в кредит.

А мы не производим и продаем себе в кредит.

Есть разница? Чем это все кончиться?
от сюда и грабительские процентные ставки.
02 июня 2016, 12:16
Что мы не производим? Может быть, нам и новостройки привозят прямиком из Европы и устанавливают в чистом поле?
он писал не про кредиты, а про процентные ставки, а они у нас воистину грабительсике
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Читайте самое важное в вашей ленте
Подпишитесь на «Русскую планету» в социальных сетях и читайте наиболее актуальные материалы
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!