Макропроблемы микрокредитования
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС

Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС

Центробанк помогает современным ростовщикам, прикрываясь абстрактными цифрами

Одной из самых актуальных тем в России является произвол коллекторов из микрофинансовых организаций (МФО), условия займов «до зарплаты» и другие способы взимания ростовщически высоких процентов. Политические партии предлагают разные законопроекты, но все они направлены лишь на борьбу с последствиями невыплат по таким кредитам, а вот законодательного решения исходной проблемы — наличия организаций, получающих неадекватные проценты, — как не было, так и нет.

Решение должно быть связано с темой процентных ставок вообще, о чем не раз писала РП.

Чтобы успокоить общественность и экономистов, кричащих о падении экономики от высоких процентов по кредитам, ЦБ РФ обычно заявлял: вот когда годовая инфляция снизится до 4%, тогда и понизим ставку рефинансирования до удобного экономике уровня. Сама цифра 4% при этом ничем не обосновывается — похоже, она указана просто в качестве недостижимого параметра типа свистящего на возвышенности рака.

Кто в доме хозяин?

В конце 2013 года законодатели сумели добиться принятия федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». И с 1 июля 2014 года по закону обязательно нужно указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК), которая включает все платежи, кроме штрафов, — это очень полезно и правильно. Но сама процентная ставка почти не ограничена, так как статья 6, пункты 8–11 этого закона говорят, что ЦБ выбирает сто крупнейших кредиторов в каждой категории, вычисляет по ним среднее значение ПСК и, добавляя к этому значению 1/3 величины, официально объявляет это максимальной ПСК на следующий квартал. Порядок выбора категорий и сбора статистики по ним в законе не описан, ЦБ сам решает, как именно будет считать средние значения ПСК.

Получается, что эти «ограничения» не государство устанавливает для «микробанкиров», а напротив, МФО диктуют условия Центробанку, который щедро накидывает еще 1/3 сверху.

Так, согласно федеральному закону и текущей таблице ЦБ по ПСК, вполне легальны грабительские ставки и в 818% годовых (категория «микрокредиты, на один месяц, до 30 000 рублей»). Интересно, что еще в XII веке в Уставе Владимира Мономаха (часть Русской Правды) был определен верхний предел процентной ставки — 50% годовых. Очевидно, что власти не готовы ввести в стране и это минимально необходимое правило игры — наша финансовая законность уступает даже Средневековью.

Это попустительство позволяет МФО наживаться на маргинальных и неопытных заемщиках, разоряя их самих и их близких. Долги по таким кредитам часто выбиваются с помощью коллекторов, криминальными методами, с применением угроз, насилия, пыток (ниша для безработных рэкетиров из «лихих 90-х»), в том числе по отношению к родственникам заемщиков. Сверхдоходы, получаемые с таких кредитов, являются чисто ростовщическими, не способствуют ни развитию экономики страны, ни повышению уровня благосостояния, ни росту покупательной способности населения. Налоги с «микробанкиров» собираются, но вряд ли все их доходы видны налоговым службам. Часть этих доходов представляет собой черный нал, часто имеет место подкуп правоохранительных органов, прокуратуры и т.д. Любой специалист по экономическим преступлениям понимает, что через МФО легко отмывать криминальные деньги.

Зарубежный опыт

Российскую власть часто критикуют за бездумное копирование иностранного опыта в наших условиях. С законодательством по микрокредитам ситуация, скорее, обратная: вместо того чтобы заимствовать проверенные жизнью формы финансового регулирования, у нас заново изобретают даже не велосипед, а какой-то самокат с квадратными колесами.

Во вполне либеральных Канаде и Великобритании есть жесткое законодательное ограничение ростовщических процентов. Скажем, в Канаде согласно статье 347 Уголовного кодекса процентные ставки выше 60% годовых считаются «криминальными процентными ставками» (criminal rates of interest), и все кредиторы, выставляющие такие условия, преследуются по закону с момента получения этих процентов.

Некоторые страны, как и Россия, только начинают борьбу с новыми ростовщиками, но делают это куда быстрее. Интересно, что борьба с ростовщиками актуальна для всего мира во многом из-за наших, российских дельцов по микрокредитам, выдаваемым прямо в платежных терминалах-«кредитоматах» или через интернет. Так, в 12 странах Европы под брендом Vivus действует компания 4finance Holding (3,5 млн микрозаймов по миру), 75% акций которой принадлежит миллиардеру Олегу Бойко из России.

В результате в июле 2014 года в Великобритании ограничили максимальную ставку по микрокредитам уровнем 0,8% в день (это немалые 292% годовых), а с января 2015-го оперативно доработали закон: было запрещено взимать сумму платежей в два раза больше суммы займа, то есть переплата за микрокредит ограничена 100% — двукратный принцип.

Совершенно непонятно, почему у нас этот опыт не замечают и не пытаются выдвинуть что-то подобное в качестве законопроекта. Позиция ЦБ восхищает: ростовщики нужны, так как на них есть спрос!

«Я хотела бы еще раз подчеркнуть: запрещать микрофинансирование было бы недальновидным, — заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина и даже нашла аргументацию для этого спорного заявления. — Спрос на короткие займы до зарплаты есть, и если не будет регулируемого бизнеса, люди пойдут к нелегальным кредиторам». Отлично. Давайте тогда разрешим свободную продажу героина, а то спрос есть, но несчастные наркоманы вынуждены идти к нелегальным дилерам.

Хорошо, не хотите запрещать сами МФО, просто запретите им высокие процентные ставки — они сами закроются.

Простое решение

Там, где пасуют законодатели, обычные граждане нередко предлагают простые и очевидные решения. Если заглянуть на веб-сайт «Российской общественной инициативы» и поискать среди законопроектов по фразе «ограничить кредитную ставку», то можно увидеть минимум пять предложений. Три из них простые — в виде ограничения ставки с указанием фиксированного максимума в процентах.

Проблема применения такого простого закона в России заключается в непредсказуемой инфляции: если она вырастет в разы или упадет, то максимальная процентная ставка, указанная в таком законе, устареет, и надо будет законодательно менять ее значение.

Поэтому в таком законе нужно указать предельный, максимальный размер ставки (для любых кредитов, на любой срок, для любых лиц и организаций) в относительных величинах: в ставках рефинансирования (ключевых ставках) ЦБ. К примеру, максимальный уровень процентов должен быть равен пяти ставкам рефинансирования ЦБ, то есть это 52,5% при ставке рефинансирования ЦБ, равной 10,5%. Договор кредита с процентной ставкой выше максимальной автоматически признается юридически ничтожным, как и любые дополнительные соглашения к нему.

***

Хочется сказать законодателям: соберитесь с мыслями, напишите и введите в действие нормальный закон с адекватным уровнем максимальной процентной ставки — не позорьте страну и поднимите наконец действующие правила финансового рынка на уровень хотя бы чуть выше средневекового!

Туз в кепке Далее в рубрике Туз в кепкеВозвращение Юрия Лужкова в политику может кардинально изменить расстановку сил в Севастополе

Комментарии

28 июня 2016, 16:22
Не могут бороться - пусть закрывают. Слабо закрыть - пусть возглавят.Надоело это переливание из пустого в порожнее при стоящем на месте возе.
28 июня 2016, 21:48
С ростовщиками у нашей власти особые, взаимовыгодные отношения. Думаете, зря за последние 25 лет почти 1000 КБ в стране появилось? Сейчас вроде начали прикрывать отдельные прачечные, но вот новая напасть. Устроили людям нищету, и посадили везде этих финансовых упырей, которые последние копейки у людей высасывают
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Анализ событий России и мира
Подпишитесь на «Русскую планету» в социальных сетях. Только экспертный взгляд на события
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»