Отвязанная страховка

Фото: Илья Питалев/Коммерсантъ

Из страхового рабства отпустят лишь самых наглых невольников

Михаил Мельников

1 июня, 2016 18:15

5 мин

1 июня 2016 года стало важным днем для всей финансовой системы России — по крайней мере, в сегменте обслуживания физических лиц (на самом деле, напротив, физические лица обслуживают банкиров, но в эту философию мы вдаваться не будем). Вступило в силу постановление Банка России, позволяющее отказаться от любого страхового договора, если он заключен как дополнение к иной услуге, то есть, возможно, является «навязанным».

Вежливый отказ

Принудительное страхование — один из самых серьезных инструментов давления на покупателей или клиентов. Приобретение автомобиля в кредит практически всегда связано с оформлением КАСКО, ипотека — с договором страхования титула, жизни, здоровья. Благодаря незримому присутствию страховщиков реальные кредитные тарифы сплошь и рядом вырастают на 8–12% (или 1–2 процентных пункта эффективной ставки). Получить кредит обычно можно и без страховки, но тогда он обойдется значительно дороже.

Отказаться от навязываемой услуги можно было всегда, но ранее обязанность доказательства факта этого навязывания целиком лежала на заявителе. Теперь же можно будет отказаться от практически любого вида страхования, сопровождающего ту или иную сделку, безо всяких объяснений. Есть лишь два вполне естественных ограничения. Если за период между подписанием договора и подачей заявления на отказ произошел страховой случай, заявление принято не будет. А если страховой договор уже вступил в действие (момент подписания далеко не всегда совпадает с моментом начала действия), то страховщик удержит у себя часть страховой премии за эти несколько дней. На практике это будут сущие копейки.

Три кукиша в одном кармане

Мы, русские, — люди одновременно легковерные и недоверчивые. Мы можем слепо полагаться на абстрактные большие перспективы, но когда что-то улучшается по мелочи, немедленно ищем подвох. В самом деле, перед нами сильнейший удар по интересам страховых компаний — не самых, надо сказать, обиженных участников нашего бизнеса: одна только бессмысленная система ОМС чего стоит, а ведь есть еще пирамида ОСАГО! Что же имел в виду Центробанк, принимая защищающее граждан решение и не требуя ничего взамен?

Страховой полис ОСАГО

Страховой полис ОСАГО. Фото: Игорь Акимов/Интерпресс/ТАСС

Скорее всего, ничего особенного. Регулятор решил ограничить откровенный правовой беспредел, на который поступала масса жалоб, а заодно и показать страховщикам, кто в доме хозяин. При этом отпущенное на обжалование страховки время издевательски мало, да и другие способы обхода нового правила несложны. Перечислим лишь некоторые.

Во-первых, выдающий ипотеку банк может потребовать предварительного заключения договора страхования жизни клиента, а потом под любым предлогом перенести подписание документов по кредитному договору на несколько дней. Расторгнуть же договор заранее при этом не получится: нет ипотеки — нет и принуждения к страховке. А когда ипотека есть— есть и принуждение, но пять рабочих дней уже позади, вы держитесь здесь, всего вам доброго, хорошего настроения и здоровья.

Во-вторых, сейчас процент по ипотеке прямо зависит от имеющегося набора страховок. Никто не мешает банку вписать в договор пункт о том, что, если такая-то страховка перестает действовать, процент меняется в соответствующую сторону — на данный момент это не противозаконно. Расторгайте договор страхования жизни — и получайте 14% вместо 12%.

В-третьих, если не удалось развести во времени страхование и основную сделку, можно оттянуть прием документов на расторжение страховых отношений. Вот как это делается, например, в Сбербанке, клиент которого в конце 2015 года решила расторгнуть навязанный договор страхования:

«02.12.2015 я пришла в вышеупомянутое отделение и сообщила о своем намерении расторгнуть договор страхования с возвратом уплаченной суммы. Специалист вежливо отказала мне в этом, сославшись на то, что она этому не обучена, а девушка, которая занимается расторжением подобных договоров, будет работать завтра. 03.12.2015 я пришла именно к этому специалисту, на что она сказала, что не обладает данными полномочиями, помочь мне сможет только заместитель руководителя, но она уже ушла, она работает только до 18.00».

Надо отметить, что в данном случае у заявительницы было 14 календарных дней (поэтому все кончилось хорошо для нее), а Центробанк отпустил нам всего 5 рабочих.

***

Таким образом, недоверчивая часть русской души говорит, что подавляющее большинство граждан просто не пойдут отменять навязанную страховку, а остальные, самые активные, — это как раз те неприятные клиенты, которые при наступлении страхового случая выдаивают из компании по максимуму. Страдания страховщиков в сфере ОСАГО от «шибко грамотных» клиентов уже дошли до Верховного суда, здесь же перед нами простое, но чрезвычайно изящное решение.

Ну а увлекающаяся, легковерная наша половина надеется, что кредиты на жилье и автомобили (а это минимум 90% случаев, подпадающих под новое правило) теперь станут доступнее — на упомянутые 1–2% эффективной ставки. Что, безусловно, позитивно скажется и на оживлении соответствующих рынков.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе