Последний выдох системы ОСАГО

Фото: Александр Рюмин / ТАСС

Будущее федеральное агентство ОСАГО планирует торговать полисами всех страховых компаний

Михаил Мельников

8 апреля, 2016 10:00

10 мин

Представители Центробанка России (главного регулятора страхового рынка) и Российского союза автостраховщиков объявили о перспективе создания единой агентской структуры для продажи полисов ОСАГО в стране. Такой национальный агент, поясняют страховщики, сможет «снять остроту проблем на рынке ОСАГО». Сейчас рассматривается вариант введения обязательных квот, которые страховые компании должны будут выделить новому агентству, но не исключено, что со временем оно станет единственным продавцом, уполномоченным выписывать полисы для конечного потребителя.

Опасности для клиента

Действительно, ситуация с полисами ОСАГО с каждым годом становится все более тревожной: система не справляется, саморегулирование не работает. Наиболее болезненная для клиентов проблема известна: бланки ОСАГО, документы строгой отчетности, пропадают из страховых компаний десятками тысяч. Впоследствии они реализуются через сомнительные киоски, расположенные возле отделений ГИБДД и авторынков; при этом компания, к которой приписаны эти бланки, ни сном ни духом не ведает об их дальнейшей судьбе. То есть деньги водитель заплатил, документ у него есть, сотрудники ГИБДД на трассе считают его подлинным — а как доходит до аварии, выясняется, что продали автовладельцу филькину грамоту. И, во-первых, придется самостоятельно компенсировать причиненный ущерб, а во-вторых, заплатить штраф за езду без полиса — и хорошо если не за подделку документов. Ведь чтобы доказать, что вы стали жертвой мошенничества, вам нужно найти продавца, подать на него в суд и выиграть дело.

А вообще на местах нашли массу способов обхода жестких федеральных правил страхования — конечно, в свою пользу. И введение единого агентства, кажется, позволило бы обнулить эту проблему. Приходишь в уютный офис к вежливому агенту, подаешь документы, выбираешь из списка наиболее симпатичного тебе страховщика (очевидно, того, у кого сложилась репутация надежного и не жадного) — и платишь по единому тарифу со своим личным коэффициентом «бонус-малус». Что же тут не так?

Страховая контрреволюция

Последние месяцы ситуация с ОСАГО развивается стремительно — в правила игры внесено больше изменений, чем за предыдущий десяток лет. С 1 августа 2015 года «заработала» единая база ОСАГО и КАСКО, призванная устранить многие нарушения на местах. Фактически же у большинства страховщиков первое время «не работали программы», и реально приобрести полис было практически невозможно. Ситуацию исправили лишь к середине августа.

Благодаря наличию единой базы стало возможно дистанционное, электронное оформление страхового полиса, что в теории должно было сократить расходы страховых компаний. Однако этот факт не порадовал федеральных страховщиков: у них пропала возможность выбирать себе клиентов. Дело в том, что не все российские города и веси одинаково привлекательны в этом бизнесе. У автостраховщиков появилось даже выражение «токсичные регионы» — это субъекты федерации, в которых наиболее активны грамотные юристы, выигрывающие дела в сфере ОСАГО против страховых компаний. Неформальными лидерами по «токсичности» считаются Волгоградская и Ростовская области, а также Краснодарский край.

Разумеется, страховые компании старались свести к минимуму свое присутствие в таких регионах, как следствие там возник дефицит предложения и очереди. Например, в Волгограде вожделенного документа приходится ждать до месяца (хочешь быстро — плати в 2–3 раза больше, чем положено; с собеседницы РП «за срочность» пытались взять 12 400 рублей вместо положенных по тарифу 3800), в то же время на северо-западе страны, в Центральной России, на Урале, в Сибири особых проблем с приобретением полиса нет, хотя в последнее время ситуация стала хуже, не хватает бланков полисов.

Но электронная система, призванная устранить это «страховое неравенство», постепенно заработала, и люди из проблемных регионов стали массово приобретать электронные полисы, что вызвало недовольство участников рынка. Некоторые из них имитировали на своих сайтах сбои при выборе нежелательной области, некоторые вообще саботировали систему электронных продаж. Наконец, в конце марта 2016 года измученный «токсичными» клиентами «Росгосстрах» вообще объявил о приостановлении электронных продаж полисов ОСАГО «в связи с донастройкой» своих систем. При этом в самом Волгограде офис «Росгосстраха», действуя с издевательской неторопливостью, выдает… по четыре полиса в день — своеобразная месть за серию поражений компании в местных судах. При этом введение нового агента как раз и пытаются объяснить попыткой «решить в регионах проблему очередей из желающих приобрести полис страхования автогражданской ответственности».

Какие лидеры, таков и рынок

В хоре чиновников, пытающихся объяснить не до конца им самим ясную идею нового агентства, самой большой глупостью по традиции отметился представитель Центробанка — видимо, в это ведомство идет особый отбор. Директор департамента страхового рынка Игорь Жук посетовал на то, «что участники рынка много лет не предпринимали активных усилий по противодействию развитию негативных явлений на рынке ОСАГО, в том числе связанных с усилением автоюристов».

Игорь Жук. Фото: Кристина Кормилицына / Коммерсантъ

Таким образом, с точки зрения Игоря Жука (кстати, уроженца «токсичного» Волгограда), усиление юридической позиции граждан, их способность в рамках закона защищать свои права — это «негативное явление». Ничего не скажешь — логика опытного шулера, без которой, впрочем, невозможно было бы стать одним из топ-менеджеров «Росгосстраха», а потом занять нынешнюю должность в ЦБ.

К слову, лидер рынка ОСАГО «Росгосстрах» лукавит уже самим своим названием — никакого отношения к государству он не имеет, был приватизирован еще в 2003 году, а в 2010-м государство утратило и символическую «золотую акцию»; лишь недавно как бы государственный ВТБ приобрел пакет акций этого предприятия. Благодаря доверию пользователей к буквам «гос» компании удается сохранять внушительную клиентскую базу. Однако финансовое положение компании таково, что ходят упорные слухи о ее банкротстве или реформировании уже в ближайшие недели. Это было бы серьезнейшим ударом по отрасли и началом передела рынка. Тут и положено выйти новому агентству — во всем белом. И с порога начать диктовать свои условия страховым компаниям.

Такое агентство станет, по сути, прокладкой между страховой компанией и клиентами — со своими офисами, начальниками, зарплатами и годовыми бонусами. Клиент богатый, он заплатит.

Напомним, ОСАГО в свое время ввели по двум причинам. Во-первых, далеко не всегда виновник ДТП в принципе мог компенсировать причиненный им ущерб (у владельца «Жигулей» редко есть средства на восстановление разбитого в хлам «Лексуса»), во-вторых, способы взыскания этой компенсации часто были крайне далеки от законных. Вспоминается пародия тех лет на рекламу упоминавшейся выше компании.

Водитель машины, въехавший в бампер другого автомобиля, блаженно улыбается, кивая на полис: «Все правильно сделал». «Это ты молодец, — отвечают ему вышедшие из пострадавшего авто братки, — а теперь поехали квартиру твою смотреть».

На этом фоне ОСАГО выглядело меньшим злом: и волки оказывались более или менее сыты, и овцы целы. И хотя жалобы на явно недостаточную компенсацию со стороны страховых компаний посыпались сразу же, пути разрешения конфликтов стали куда более цивилизованными. Наиболее четко система страхования «автогражданки» работала в 2005–2010 годах, после чего стало расти число мошеннических действий со всех сторон, ухудшился сервис, куда-то исчезла борьба за клиента…

Да, идея ОСАГО несправедлива и цинична — добросовестные водители платят за неумех и хулиганов, но ничего лучшего мы не придумали. Однако сейчас в эту систему пытаются привнести еще и принципы Фонда обязательного медицинского страхования (ОМС) — замечательной прокладки между врачами и пациентами, где фиксируется более 6 тысяч злоупотреблений в сутки, при этом реальную ответственность не несет никто и ни за что. В системе ОМС также есть множество страховых компаний, но, как правило, клиент даже не помнит, у кого именно он застрахован: унификация и монополизация здесь доведены до высшего уровня, а уровень обслуживания приближается к дну.

Так же произойдет и в системе ОСАГО: единый продавец сведет к минимуму конкуренцию между страховщиками, а ведь при единой тарифной сетке страховых премий только эта конкуренция, только забота о репутации заставляет их выплачивать хоть какие-то компенсации по фактам ДТП. У нас мало данных для окончательных выводов, но, судя по всему, перед нами попытка железобетонной стеной отгородиться от претензий клиентов, которые, напомним, сами не жаждут покупать полисы, да по закону обязаны.

***

Российское ОСАГО прогнило до основания, и попытка залатать его очередной коммерческо-бюрократической структурой — издевка над водителями. Страхование надо делать полностью электронным, автоматически доступным в первую же секунду после приобретения автомобиля или завершения действия предыдущего полиса. За клиента должна идти честная и жесткая борьба; статистика выплат по страховым случаям каждой компании должна быть открытой и общедоступной. Повышающие и понижающие коэффициенты должны вырасти: водитель с 20-летним безаварийным стажем не может платить всего лишь в два-три раза меньше, чем первогодок с тремя ДТП в анамнезе. И наконец, количество инстанций, офисов, клерков необходимо свести к минимуму, а не наоборот, как это предлагает нам Центробанк.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе