Народ беднеет — МФО зарабатывают
На одной из улиц города. Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

На одной из улиц города. Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

Бедность населения выгодна микрокредитным организациям

Кому в кризис жить хорошо? Неожиданный ответ на этот вопрос дала статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), согласно которой кредитные портфели микрофинансовых организаций (МФО) растут на 16–17% каждый квартал. С января по март текущего года объем займов, взятых физическими лицами у таких контор, вырос на 9,6% по сравнению с аналогичным периодом 2015-го. В целом россияне должны микрофинансистам 75,8 миллиарда (!) рублей.

О чем свидетельствуют эти цифры? Прежде всего, о том, что граждане расслабились. А расслабленный клиент — это, как известно, идеальный клиент… для мошенников разного сорта.

Клиент готов

Экономические катаклизмы прошлого года довольно сильно напугали обывателей; в результате россияне массово перешли к стратегии «финансовых хомяков» — начали копить, экономить, учились жить без излишеств и отдавать старые кредиты, не пользуясь при этом новыми. Но стоило стране всего на пару месяцев погрузиться в относительную стабильность — и граждане тут же успокоились и, развернувшись на 180 градусов, дружно пошагали к уже знакомым граблям.

На 1 апреля в стране было зафиксировано 4,49 миллиона действующих микрозаймов. При этом еще 1 января таких кредитов насчитывалось 3,84 миллиона. Рост составил, ни много ни мало, 17%. Это прямой симптом неблагоприятной социально-экономической ситуации; а учитывая, что значительная часть микрозаймов — это «кредиты до зарплаты», понятно, что большинству заемщиков стало не хватать их постоянных доходов на удовлетворение самых обычных, повседневных потребностей. Средний размер таких займов — 11,6 тысяч рублей.

Объемы микрокредитов, взятых на покупку конкретных потребительских товаров, также растут: их средний размер — 29,9 тысяч. Ясно, что аппетиты у населения постепенно просыпаются, а вот финансовые возможности — нет. В банках получить кредит можно, но сложно — для этого, как правило, требуются определенные документы и подтверждённый доход. А вот МФО с радостью раздают деньги направо и налево — правда, ставка по ним колеблется в диапазоне от 100 до 600% годовых.


Одним из наглядных свидетельств снижения платежеспособности россиян стал рост их расходов на продукты питания. Весной 2016-го наши соотечественники стали тратить на еду 51% своего заработка. Это худший показатель за последние 8 лет.


Накануне шторма

Попадаясь на удочку МФО, беднейшие слои населения стремительно скатываются в трясину безвозвратных долгов. Получая на руки вожделенные 10-15 тысяч рублей, мало кто из заемщиков думает о том, что впоследствии будет должен выплатить в пять-десять раз больше — и после этого все равно останется должен.

Расслабляют граждан и постоянные слухи о будто бы грядущем запрете коллекторской деятельности: надеясь на некий эфемерный законопроект, граждане берут кредиты, особо не думая об их возврате, а порой даже напрямую отказываются их отдавать под предлогом того, что «коллекторов скоро запретят». Но коллекторов на запретили. И возможностей вышибать из микродолжников большие деньги у МФО не убавилось.

Тем временем финансисты и приверженные им политические деятели продолжают твердить, что формально МФО действуют абсолютно в рамках закона, и что, если гражданин не рассчитал свои возможности и взял непосильный ему кредит на очередную стиральную машинку или телевизор, — это его личная беда, но никак не государства. Однако проблема «микрокредитной кабалы» уже приобрела такие масштабы, при которых отговорки вроде «сам виноват – слезы не лей», не работают. Это явление носит остросоциальный характер, и опасность «взрыва» — точно так же, как и размер задолженностей клиентов МФО — с каждым днем становится все больше.

Фото: Издательский дом Родионова/ТАСС

Фото: Издательский дом Родионова/ТАСС

Даже если закрыть глаза на беспредел коллекторов, деятельность которых тесно связана с работой МФО, буйный рост потребительского микрофинансирования — процесс однозначно вредоносный, с чисто экономической точки зрения. Выдавая относительно небольшие суммы, МФО аккумулируют значительно большие средства, лишая внутренний рынок существенной части платежеспособных покупателей. А для экономики — это угроза новой волны падения платежеспособного спроса, база для очередных кризисных неприятностей.

МФО с человеческим лицом

«Русская Планета» неоднократно писала о необходимости полного запрета МФО; этот вопрос не раз поднимался на уровне Госдумы и Совета Федерации. Ряд парламентариев уверены, что работа микрокредиторов наносит непосредственный вред национальной экономике, при этом никак не реализуя заложенные в ней возможности приносить пользу.

Однако запрещать МФО финансовые власти — и в частности, Центробанк, непосредственно надзирающий за всеми кредитными организациями страны – не хотят. Аргументируя это тем, что, мол, нельзя отпускать в тень бизнес с миллиардными оборотами, да еще и имеющий тесные связи с околокриминальными кругами: заемщикам от этого лучше не станет, а миллиарды рублей, за которыми сейчас есть хоть какой-то пригляд, окончательно уйдут в тень.

В результате государство решило идти по пути «окультуривания» МФО, и в конце прошлого декабря микрокредиторов разделили на две категории: микрокредитные и микрофинансовые. Первым выдавать займы населению запретили. Одновременно вступили в силу ограничения по начисляемым процентам: сумма платежа теперь не может превышать «тело» долга более чем в 4 раза. В перспективе переплату планируется ограничить двукратным размером. Однако эта избирательная стратегия явно напорется на те же проблемы, которые сейчас якобы мешают властям запретить МФО. Правовой нигилизм микрокредиторов в сочетании с бездействием правоохранителей и юридической безграмотностью должников делает любые подобные полумеры априори неэффективными.

Оттенки серого

Оттянуть народ из МФО способны две вещи: либо быстрый рост средних доходов (что сейчас выглядит фантастическим), либо появление доступной альтернативы в виде недорогих, но при том не столь легко выдаваемых банковских кредитов. Однако при существующей политике ЦБ, упорно борющегося с инфляцией путем задирания ставок,  а также в рамках сложившейся банковской системы, вытягивающей все свободные средства из других секторов экономики и населения,этот вариант кажется еще большей фантастикой.

В рамках действующей экономической модели данная социально-экономическая головоломка просто не имеет принципиального решения. Пока правительство предпочитает воспринимать бедность граждан как «личную проблему каждого», в стране не будет ни дешевых кредитов, ни честных МФО, которые в теории должны бы поддерживать малый бизнес и помогать встать на ноги индивидуальным предпринимателям, которым не дождаться займов от «серьезного банка». Зато «серых» денег и «серых» схем всех возможных оттенков будет полно.

Кардинально изменит ситуацию лишь переборка экономики, устойчивый многолетний рост занятости и доходов населения. Хорошим подспорьем стали бы и работающий закон о банкротстве физлиц, и политика нулевой терпимости к «художествам» коллекторов. Но это, скорее, вопрос политической воли, а не экономических решений.

Память за оцеплением Далее в рубрике Память за оцеплениемОдесситы не смогли провести акцию, посвященную памяти трагических событий 2 мая 2014 года

Комментарии

04 мая 2016, 08:29
Альтернативы МФО действительно не хватает. Однако, не было бы спроса, не было бы такого сумасшедшего предложения. Пора уже начинать жить по средствам, раз такие проблемы с ликвидностью. Банкстеры и ростовщики - это очень большое зло для экономики. И бросаться в это зло с головой вовсе не стоит. Когда у населения пропадет интерес к подобным грабительским займам, эти организации самоликвидируются.
04 мая 2016, 12:30
Давайте просто дадим людям достойную зарплату. чтобы они не ходили за кредитами и хотели работать официально .а не в тени.
04 мая 2016, 13:53
Что бы у людей была достойная зарплата, должен быть очень развит реальный сектор экономики. А у нас действительно прибыльных предприятий в регионах днем с огнем не сыщешь. Все еле-еле концы с концами сводят. Длинных дешевых денег для бизнеса нет, вот и скрипят потихоньку
04 мая 2016, 18:13
Денег полно длинных и дешевых. иначе мы давно уже загнулись из-за казнокрадства. Просто их выделением занимаются ворюги.
ЦБ ссуживает банкам деньги под дикий процент, и всё из-за этого тупого паровоза стоит, когда уже машина рванёт со старта
05 мая 2016, 09:07
Пора уже давно ввести жесткие ограничения по процентным ставкам для МФО. Это же узаконенный бандитизм какой-то
05 мая 2016, 11:28
Не позорьтесь, у вас ряд грубых фактических ошибок, от того сколько "россияне" должны МФО, до таких непонятных пассажей "и в конце прошлого декабря микрокредиторов разделили на две категории: микрокредитные и микрофинансовые. Первым выдавать займы населению запретили. ".... чем же первые будут заниматься? благотворительностью?

05 мая 2016, 15:14
а куда смотрит правительство?! 600% это за какие заслуги? нельзя планку становить процентную? и ввести закон чтоб не было никаких скрытых процентов
06 мая 2016, 06:37
Смешно, сильные мира сего позавидовали доходам проходимцев, которых сами же фактически и породили. Они смотрят и завидуют, и обязательно примут меры. Установка - всем быть нищими ))).
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
История, политика и наука с её дронами-убийцами
Читайте ежедневные материалы на гуманитарные темы. Подпишитесь на «Русскую планету» в соцсетях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»