Кредитный штопор
Фото: Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

Фото: Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

Объем потребительских займов достиг двухлетнего максимума; даже на отпуск россияне предпочитают уже не копить, а брать деньги у банков

Размер среднего кредита на потребительские цели в РФ упорно растет. За год размер таких займов увеличился на 25,5%. По данным Национального бюро кредитных историй, это самый высокий показатель с апреля 2014 года.

На 1 мая 2014-го средний размер потребкредита составлял 148 тысяч рублей. К маю 2015-го он снизился до 123,7 тысяч. Теперь же, в мае 2016-го, сумма среднего кредита составляет уже 155,2 тысяч.

Финансовая турбулентность

Поскольку займы такого рода берутся на покупку определенных товаров, то на их размер прямое и непосредственное влияние оказывает инфляция. Однако, по данным Росстата, за январь–апрель инфляция в годовом выражении составила 2,7%. Индекс потребительских цен за два года увеличился на 24,5%; кредиты же выросли на еще больший процент всего за год.

Стало быть, помимо инфляции, есть у процесса и другой локомотив, который не так бросается в глаза. Речь о сокращении реальных доходов. В России растет скрытая безработица, многие работодатели переводят сотрудников на неполную рабочую неделю, заменяют оклады сдельно-премиальной формой оплаты, что в условиях сокращения деловой активности и объемов производства, по сути, является закамуфлированной формой увольнения. Государство, в свою очередь, уже второй год подряд морозит зарплаты госслужащим и индексацию пенсий. Только за апрель реальные доходы россиян снизились на 7%.

Таким образом, масса наших сограждан оказалась между инфляционной наковальней и молотом падающих доходов. Но на что же россияне тратят получаемые в банках займы?

Не все кредиты одинаково полезны

Трудно поверить, но драйверами кредитного роста в текущем году являются мебель, меха и турпутевки. Никуда не делись и традиционные траты на бытовую технику и гаджеты; правда, большого роста займов по последним двум позициям не наблюдается. Скорее всего, дело в том, что торговые сети сами охотно продают технику в кредит. Чтобы повесить на шею долговой жернов, не надо идти в банк: это легко сделать прямо в магазине.

О масштабе тенденции говорит уже тот факт, что в январе нынешнего года продажи гаджетов остались на уровне ноября 2015-го — и это при том, что за новогодними праздниками всегда следует 20-процентное падение спроса. Значительная часть смартфонов, планшетов и прочих электронных игрушек была продана в кредит.

Момент просветления в массах наблюдался с января по октябрь прошлого года: тогда многие граждане перестали метаться между банками и торговыми центрами, переосмыслили перспективы своего финансового положения, сократили расходы на потребление, за счет сэкономленных средств начали ускоренно выплачивать кредиты. Правда, и тогда не обошлось без глупостей: почти половина сбережений была потрачена на скупку долларов и евро. Но в целом стратегия была довольно здравой. Однако едва ужасы обвальной девальвации и взлетающих цен немного отпустили сознание россиян, как они поспешили вернуться к привычному образу жизни.

Потребительский кредит в магазине

Потребительский кредит в магазине. Фото: Сергей Николаев/fotoimedia / ТАСС

Индивидуальные финансовые пирамиды

Бездумное стремление потреблять в условиях, когда делать это не на что, приводит к нагромождению одних кредитов на другие. Количество граждан, берущих второй, третий и последующие займы ради того, чтобы расплатиться с предыдущими, в последние годы постоянно росло. В 2014-м 43% заемщиков гасили кредиты за счет новых долгов, в 2015-м таковых стало уже 50%, а за первые месяцы 2016-го «кредиты на кредиты» взяли уже 51% от общего числа получателей займов.

По сути дела, миллионы наших сограждан упорно строят свои личные финансовые пирамиды. Впору выдвигать лозунг «МММ — в каждый дом!» Чем все это закончится — предсказуемо.

В определенной степени ситуацию раскачали игры ЦБ с ключевой ставкой. В декабре 2014 года регулятор поднял ее до 17%; в результате кредиты стали слишком дорогими не только для предприятий, но и для рядовых граждан. Затем, когда ведомство Эльвиры Набиуллиной понизило ставку до 11%, у обывателей сложилось впечатление, что ситуация нормализуется и можно расслабиться. Наряду с многочисленными реляциями о прохождении пика или дна кризиса, раздававшимися из уст министров-альпинистов, это и стало «болотным огоньком», который сманил морально неустойчивых граждан с узкой тропы экономии, самоограничения и трезвого расчета.

Пока гром не грянет

Примечательно, что самые искушенные регионы и мегаполисы — Москва, Санкт-Петербург, Подмосковье и Ленинградская область — не повелись на очередную кредитную разводку. В столицах средний размер кредитов не вырос, а уменьшился — на 25% и 19% соответственно. Зато во многих субъектах федерации, где жить тяжело, а зачастую и безрадостно, займы росли как на дрожжах. На Сахалине средний размер выданного кредита увеличился за год на 107,9%, в Якутии (Республике Саха) — на 76%, в Амурской области — на 75,2%.

Десяток северных и дальневосточных краев и областей камнем ушли в кредитную трясину. С одной стороны, тяжело обвинять жителей этих суровых территорий в желании выбраться хотя бы на пару недель на курорт — порадоваться жизни, искупаться в море, понежиться на солнышке. Еще сложнее — повторить вслед за известным политиком фразу, моментально ставшую мемом: «Денег нет, но вы держитесь!..». Однако если убрать «долю шутки», то в нынешних условиях это, пожалуй, и есть самая правильная установка.

Можно сколько угодно ругать правительство, ЦБ и либералов во власти, но значительная часть наших сограждан сами роют себе финансовую могилу. Брать кредит на отпуск или, скажем, на свадьбу, как бы ни хотелось отпраздновать ее со вкусом и размахом, если при этом вы стопроцентно не уверены, что нужные деньги уже через пару месяцев будут благополучно заработаны и возвращены кредиторам — значит, наживать серьезные проблемы. Еще показательнее ситуация с техникой. Что полезного может дать айфон, если через месяц, заплатив очередной взнос, ты приходишь с оставшейся мелочью в магазин и не можешь даже купить нормальной еды? Ясно, что многие гаджеты покупаются как статусные вещи, ради «крутости». Но что крутого в том, чтобы потом полгода жить впроголодь?..

По большому счету наблюдаемый сейчас рост потребительских займов — результат тоски и фантомных болей по «нормальной» жизни, к которой россияне привыкли в сытые нулевые. К сожалению, пора смотреть правде в глаза: время безмятежного благополучия закончилось. Со временем хорошая жизнь вернется, в этом нет сомнений; но когда это случится — вам не скажет пока даже самый авторитетный экономист. Сейчас — время тяжело работать, упорно копить и, чего греха таить, в некоторых ситуациях — банально выживать. Те, кто пытаются отсрочить встречу реальностью за счет заемных денег, своими руками превращают временные трудности в личную катастрофу.

У хороших литераторов есть поговорка: «Если можешь не писать — не пиши». С кредитами должно быть то же самое.

Право на жизнь Далее в рубрике Право на жизньНовое содержание Дня защиты детей

Комментарии

01 июня 2016, 11:07
Покупать в кредит айфон - это, несомненно, глупо. А вот покупать в кредит жилье - это вынужденная необходимость. Иначе никак. Подсадили нас на кредитные иглы проклятые ростовщики. И тут дело даже не в самом кредите, а в размерах процентных ставок, которые действуют в России.
01 июня 2016, 15:33
Вся Америка и Европа живет в кредит, это нормальное явление для развитого капитализма...
он писал не про кредиты, а про процентные ставки, а они у нас воистину грабительсике
02 июня 2016, 08:55
Ну так они производят сами и сами продают себе в кредит.

А мы не производим и продаем себе в кредит.

Есть разница? Чем это все кончиться?
от сюда и грабительские процентные ставки.
02 июня 2016, 12:16
Что мы не производим? Может быть, нам и новостройки привозят прямиком из Европы и устанавливают в чистом поле?
02 июня 2016, 15:14
При чём тутАмерика и Европа, уважаемый,когдамы живём в России?! Оглянитесь вокруг! К тому же, как уже было подмечено, размеры ставокпо кредитам там и здесь разнятся невероятно!
01 июня 2016, 12:13
Пора прикрывать эту лавочку с так называемыми микро-кредитными займами! С какой стороны не взгляни - один негатив от них. Выгода идет лишь в руки дармоедов-кредиторов, выставляющих своим заемщикам неподъемные проценты, и коллекторских агентств, на деле занимающихся бандитским произволом!
02 июня 2016, 15:16
Так. Есть. На деле микрозаймы стали для обывателей и мелких предпринимателей не подспорьем, как это изначально задумывалось, а точнее сказать озвучивалось, а невероятной обузой!
01 июня 2016, 13:10
Согласен с первым комментарием! При моей заработной плате и уровне цен на продукты и услуги напокить на жилье весьма проблематично. Вот и остается ипотека с бешенным процентом!
01 июня 2016, 15:12
Что поделать - красиво жить не запретишь и россиянам трудно бороться с привычкой жить более или немее на широкую ногу. Плюс банки сами разжигают аппетиты людей своими "заманчивыми предложениями"... Надо уже как-то на государственном уровне популяризовать идею о том, что пора научиться экономить...
02 июня 2016, 08:57
Заманчиво - это кредит под 0,5%.
Заманчиво - когда твоя страна производит Мерседес.
02 июня 2016, 12:21
В США долгое время направо и налево раздавали кредиты с такими процентными ставками, и к чему это привело? Сейчас сидят и локти кусают, не знают, что делать с этими долгами астрономическими. Кредиты - это не панацея. Только переход к развитому социализму спасет ситуацию.
02 июня 2016, 16:06
чтобы этот переход состоялся необходимо, чтобы все граждане сообщества были сознательными, а это к сожалению утопия
01 июня 2016, 15:16
В советское время кредиты были не так востребованы, потому что государство обеспечивало первоочередные потребности населения. Строили и выдавали квартиры, можно было получить путевку на отдых, детей отправить в лагерь. Да и потихоньку накопить даже на собственный автомобиль было вполне выполнимой задачей. Мы шли к развитому социализму.

А сейчас что? Ни тебе жилья, ни отдыха, медицина и образование - тоже без денег не получишь. Вот и идут как послушное стадо в приветливо распахнутые двери старух-процентщиц.
02 июня 2016, 09:08
Откуда необразованные крестьяне и рабочие пришедшие к власти могли знать про подъем экономики кредитами, для них свет науки заканчивался на обучение чтению и математики. Кроме сомнительного качества квартир не чего и не было. Пока мы восхищались американскими автоматами газводы, они во всю развивали нанотехнологии.
Проблема советского режима это то что все общее и многие считали, что кто-нибудь другой это общее должен развивать. Еще в 90х и 00х остатки советских работников удивляли своим лентяйством своих работодателей. Хотя были несомненные плюсы люди были добрее, чище и наивнее.
Все верили что числясь на рабочих местах у них был эффективный труд.
02 июня 2016, 12:23
Только эти необразованные крестьяне подняли экономику разрушенной войной страны на лидирующие позиции в мире за несколько десятилетий. И хватит уже Америкой восторгаться, если у вас нет никакого осознания того, что в мировой экономике происходит.
01 июня 2016, 15:32
Вот недавно взял в ВТБ кредит на 200 рублей, чтобы оплатить протезирование 18 зубов. Помоему , это нормальный повод взять деньги. На телефоны и прочую фигню кредиты не беру
01 июня 2016, 19:39
Вы наверное совсем олдовый дедушка уже, раз почти все зубы потеряли? Не проще было съемную челюсть установить?
Все обыватели закредитованны по уши, сушу по себе/. у меня полный комплект и ипотека и автокредит и потребкредит, самое печальное это лишиться работы, сразу начнутся проблемы с выплатами по всем фронтам
01 июня 2016, 19:42
Сейчас с помощью госпрограмм можно рефинансировать кредиты, если наступили финансовые проблемы.
01 июня 2016, 21:13
А я стараюсь быть подальше от кредитов - не настолько богат, чтобы выплачивать такие проценты.
02 июня 2016, 19:54
Вообще не понимаю, о чем думают люди, когда берут кредит под такие огромные проценты, при которых за 5 лет выплачивают в 2-3 раза большую сумму. А я таких знаю... Они сидят и разводят руками - мол что поделать - машину то новую хочется. Общество дегенератов формируется.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Не пропустите лучшие материалы!
Подпишитесь на «Русскую планету» в социальных сетях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»