Можно ли не платить по кредитам во время кризиса
В России объявлены кредитные каникулы. Для чего они понадобились, понятно: к сожалению, из-за коронавирусной пандемии и введения режима самоизоляции доходы у многих людей сократились, кто-то и вовсе потерял работу, а банки все равно требуют платить по кредитам.
Теперь сделать это можно будет на полгода позже. По данным ЦБ РФ, с 20 марта россияне подали почти 1,5 млн заявок с просьбой изменить условия кредитного договора. Из них — 15% по программе кредитных каникул. Чаще всего заемщики просят отсрочку по потребительским кредитам, ипотеке и кредитным картам.
Впрочем, не все так просто. Не случайно Центробанк даже разослал в кредитные организации письмо, в котором просит разъяснить клиентам условия каникул. Поговорим о некоторых нюансах и «подводных камнях», которые могут привести к большим финансовым проблемам, если вовремя не отнестись к ним внимательно.
Кто может претендовать на кредитные каникулы на самом деле?
«У нас же каникулы! Значит, пока можно не платить!» — думают некоторые клиенты и просто перестают вносить платежи по кредитам и займам. Это ошибка, которую ни в коем случае нельзя совершать. Дело в том, что кредитные каникулы не наступают автоматически. Если человек перестает выходить на связь, полагая, что банк или МФО зря его беспокоят, дело может дойти до суда. В итоге придется заплатить гораздо больше, включая набежавшие проценты и пенни, не говоря уже об испорченной кредитной истории.
Согласно «закону о кредитных каникулах», претендовать на них могут только те люди, которые докажут, что их доход в результате распространения коронавируса снизился на 30% или более по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. К таким документам относятся больничный лист (причем, скорее всего, с диагнозом COVID-19) или справки о доходах 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы (их можно получить в бухгалтерии своей организации или в налоговой инспекции). Если человек лишился работы, он может также представить справку о регистрации на бирже труда или копию трудовой книжки.
Каков процесс оформления кредитных каникул?
Правильный алгоритм выглядит следующим образом: прежде всего, клиент подает в банк или микрофинансовую организацию заявление о предоставлении ему кредитных каникул. При желании указывает, на какой срок они нужны – например, на месяц, два или три. Начинаться каникулы могут за две недели (за 14 дней) до даты обращения. Если срок не указан, он автоматически устанавливается на полгода с момента поступления заявления.
После этого кредитная организация перестает брать с клиента платежи, зато требует документы, подтверждающие, что он действительно имеет право на кредитные каникулы. На сбор соответствующих бумаг закон отводит 90 дней, а в отдельных случаях – 120 дней, если у человека есть уважительная причина, например болезнь.
Справку 2-НДФЛ теперь можно сделать через сайт госуслуг, сразу выбрав свой банк или МФО, или на сайте nalog.ru. А вот людям с «серыми» доходами придется сложнее. В любом случае, готовить документы стоит заранее.
Почему не стоит откладывать сбор документов на последний момент?
После того, как клиент подает справки в кредитную организацию, та обязана проверить их в течение пяти дней. Если с документами все в порядке – отлично. А вот если нет, начинаются проблемы.
Клиент получает отказ в кредитных каникулах. Это значит, что теперь ему надо погасить долг за все то время, что он не платил по кредиту. В случае, если речь идет о 90 днях, может набежать очень приличная сумма.
Одновременно колоссальная просрочка фиксируется в бюро кредитных историй. В один миг человек превращается в финансового изгоя, который едва ли сможет рассчитывать на заемные средства в будущем.
К слову, сами кредитные каникулы не запрещают человеку обращаться в другие банки или МФО, но могут стать стоп-фактором при рассмотрении заявок.
Верно ли, что во время каникул не нужно платить проценты по кредитам?
Даже если клиент подтвердил свое право на кредитные каникулы, проценты продолжат начисляться все равно, хотя и по льготным ставкам. По закону это 2/3 от среднерыночной ставки, установленной Центральным банком на текущий период, то есть на квартал.
Например, средняя ставка по потребительским кредитам до 30 тысяч рублей составляет сейчас 27,3% годовых, а на сумму до 100 тысяч рублей – 16,5%. То есть для тех, кто окажется на каникулах, проценты будут начисляться из расчета 18,2% и 11% годовых соответственно.
По ипотечным кредитам ставка и вовсе не меняется, во время каникул проценты продолжают начисляться в том размере, в котором они прописаны в договоре (в начале мая средняя ставка по ипотеке составляла 8-8,5% годовых)
Несмотря на это, воспользоваться каникулами целесообразно как раз при наличии той же ипотеки или иных больших дорогостоящих кредитов. В случае с краткосрочным потребительским финансированием каникулы вообще не имеют смысла. Рассмотрим конкретный пример.
Допустим, человек взял микрозаем на месяц на 10 тысяч рублей по ставке 1% в день – такова среднерыночная ставка на рынке МФО в сегменте заем «до зарплаты». Через 30 дней он вернул бы 13 тысяч, включая плату за пользование займом. Но он не делает этого, а решает воспользоваться кредитными каникулами, тратит время и силы на сбор необходимых документов и предоставляет их в МФО. Все это время по займу продолжают начисляться проценты, пусть и в размере 0,66% в сутки.
Несложно посчитать, что через полгода (180 дней) человеку придется заплатить уже не 13 тысяч, а около 22 тысячи рублей
Вывод напрашивается сам собой. Если в кризис есть возможность погашать кредит, лучше делать это, не рассчитывая на каникулы. Если же без отсрочки никак не обойтись, надо делать это не в одностороннем порядке, а в тесном контакте с финансовой организацией. Кстати, многие банки и МФО охотно входят в положение клиента, потому что им выгоднее реструктурировать проблемную задолженность на своих условиях, нежели в жестких рамках кредитных каникул.
Автор: Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir
