Как взять кредит и не попасть в долговую яму

Или как правильно рассчитать посильную долговую нагрузку

10 марта, 2020 18:57

6 мин

И банки, и даже МФО в России стали реже выдавать кредиты и займы. Так, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в январе этого года банки оформили кредитных карт на 21,7% меньше, чем в январе прошлого, и денег по кредиткам выдали на 22,7% меньше. Если кредит не дают в банке, его значительно проще получить в МФО, однако и они стали реже одобрять заявки на займы. По данным того же БКИ «Эквифакс», за последние 7 месяцев уровень одобрений займов в России снизился с 45% до 34% от общего числа поданных заявок.

Проблема в том, что уровень долговой нагрузки у многих людей уже достаточно высок, и платить по новым кредитам и займам им может оказаться сложно.

Что делать, чтобы не оказаться в ситуации, когда деньги нужны срочно, а кредит вам уже не дают?

Совет 1. Рассчитайте свои силы, или что такое показатель долговой нагрузки

Одна из причин сокращения выдачи кредитов кроется в том, что с 1 октября прошлого года при выдаче беззалоговых потребительских кредитов на сумму свыше 10 тыс. рублей финансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан (ПДН). Он вычисляется как соотношение дохода заемщика к средствам, которые тот вынужден направлять на обслуживание долга. Чем выше такой показатель, тем больше собственных средств должен резервировать банк. В итоге кредитовать клиентов с высоким ПДН становится невыгодно, и у таких людей все меньше шансов снова получить ссуду.

В зависимости от своих скоринговых моделей кредитные организации по-разному оценивают значимость ПДН. Как правило, тревожным показателем является, если ежемесячная сумма всех выплат по кредитам превышает половину ежемесячных доходов. Поэтому если вы получаете, например, 60 тыс. рублей, а платите по кредитам 30 тыс. руб. в месяц, то на дополнительную ссуду рассчитывать сильно не стоит. И напротив, если ПДН ниже 50%, то есть половины текущих доходов, значит, с точки зрения банка или МФО, у человека еще хватит ресурсов, чтобы погасить очередной кредит и не попасть в затруднительное положение.

С другой стороны, кредитные организации сталкиваются с объективными трудностями при расчете ПДН. Прежде всего, потому что далеко не все заемщики имеют официально подтвержденный доход. Также сам человек может гораздо точнее оценить статьи своих расходов. Поэтому, прежде чем брать ссуду, имеет смысл самостоятельно рассчитать свой ПДН. Для этого необходимо учесть обязательные платежи. Предположим, вы снимаете квартиру, платите за детский сад ребенка, ездите на общественном транспорте или заправляете автомобиль и т.д. Сумму обязательных платежей нужно вычесть из своего ежемесячного дохода, а уже из остатка вычислить предполагаемый размер выплат по кредиту. Так вы сможете определить, будет ли вам по силам обслуживать кредит, который вы берете.

Совет 2. Рассчитывайте только на реальные доходы

Невыплаты по кредитам и займам часто связаны с тем, что люди берут в долг в расчете на рост доходов, который произойдет не сейчас, а в будущем. То есть в скором времени вас, к примеру, должны повысить на работе или принять на новое, более высокооплачиваемое место. Однако надежды сбываются не всегда, а долги остаются. Поэтому при расчете ПДН всегда оперируйте только теми доходами, которыми вы реально располагаете.

Совет 3. Подумайте о страховке

К сожалению, в жизни возможны непредвиденные неприятные обстоятельства. Стоит ли говорить, что потеря работы может значительно ухудшить финансовое положение заемщика. Однако на этот случай существует специальный страховой продукт – страхование от невыплаты по кредиту. Если компания, в которой вы трудитесь, окажется банкротом, или вы лишитесь работы в результате сокращения штата, а то и, не дай бог, потеряете трудоспособность, страховая компания покроет ваши долги. Правда, надо понимать, что уход с работы по собственному желанию страховым случаем не является.

Совет 4. Что делать, если задолженность уже высока, а новый кредит все же необходим

В этом случае можно попробовать подать заявку на небольшую ссуду. Как мы помним, по закону, при выдаче кредита или займа до 10 тыс. руб. финансовые компании не обязаны анализировать ПДН заемщика. Если даже по столь скромному запросу приходит отказ, имеет смысл проверить свою кредитную историю. И особенно это стоит сделать, если вы уверены, что ваш ПДН еще позволяет привлекать заемные средства.

Данные о том, какие кредиты и займы вы уже брали, хранятся в бюро кредитных историй, таких в России несколько. Узнать, в каком из них находится именно ваша история, можно на портале госуслуг в личном кабинете, зайдя в раздел «Налоги и финансы». По запросу клиента каждое бюро обязано два раза в год бесплатно предоставлять ему информацию о его кредитной истории. Так вы поймете, не числится ли за вами какая-то задолженность, о которой вы не подозреваете. Иногда это может быть техническая ошибка. Например, вы погасили кредит, а информация об этом по какой-либо причине не зафиксирована в БКИ. Или за вами остались какие-то проценты и пени. Или даже кредит на ваше имя взяли мошенники. Все это может быть причиной отказа в выдаче кредита.

Если же информация о вас в БКИ верна, нужно закрыть те кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, ведь само их наличие учитывается при расчете уровня закредитованности клиента.

Также имеет смысл позаботиться о реструктуризации задолженности, проведя переговоры с финансовой организацией, где вы взяли в долг. Многие банки и МФО идут на компромисс, если видят, что клиент попал в затруднительное финансовое положение. Можно договориться о рассрочке выплат и снижении ежемесячной суммы платежа. Таким образом, нагрузка на ваш текущий бюджет снизится, и это позволит взять новый кредит.

Правда, в этой ситуации действовать нужно особенно осторожно. Вспомним советы выше – важно правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы проценты по кредитам и займам не росли как снежный ком, а ситуация не вышла из-под контроля.

Автор: Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir