Потемкинская деревня Центробанка

Фото: Интерпресс/ТАСС

Банк России пытается скрыть низкое качество работы за ростом числа контрольных отчетов и пытается смотреть на ломбарды, как на обычные банки

Александр Запольскис

10 мая, 2016 13:15

8 мин

Центральный Банк Российской Федерации наконец решил продемонстрировать переход от проверки итогов деятельности финансовых организаций страны к методам опережающего контроля. Теоретически инициатива выглядит позитивно: из практики известно, что профилактика заболевания всегда эффективнее его последующего лечения. Так что анкета, разосланная ЦБ российским ломбардам, должна восприниматься как большой шаг вперед. Мало того что надзорный орган страны обратил внимание на сектор параллельного банкинга, так еще сам контроль сразу формируется на основе предиктивных, то есть предупреждающих принципов: «Чтобы помочь им избежать ошибок и нарушений в деятельности».

Однако по мере раскрытия деталей этого шага возникает все больше вопросов, ставящих под сомнение саму программу упреждения. Вспоминается известный афоризм: хотели как лучше, получилось как всегда.

Когда размер имеет значение

Первый вопрос сводится к банальному: раньше-то куда смотрели? Ломбарды существовали и в царской России, и даже в СССР — и всегда пользовались большой популярностью у населения. После 1991 года они никуда не делись и продолжили свою работу. По оценке того же ЦБ, на 1 мая 2006 года эти финансовые учреждения предоставили физлицам кредитов на 1,35 трлн руб. — это вдвое больше, чем годом ранее. Только в одном Санкт-Петербурге ломбарды в среднем принимают 300 тыс. залогов в месяц. Все это время ЦБ ломбарды практически не замечал. А тут внезапно, почти сразу, через каких-то четверть века, решил «помочь им избежать ошибок». С чего бы вдруг?

Можно предположить, что инициатива Центробанка вызвана пока не известными общественности факторами, которые должны (или с высокой вероятностью могут) существенно повысить значимость подобных финансовых организаций и, что куда вероятнее, решительно увеличить их оборот. Еще в ноябре 2015-го в своем интервью программе «Курс дня» начальник главного управления рынка микрофинансирования ЦБ Михаил Мамута отметил, что по мере развития экономического кризиса в Европе там возрастают роль и масштаб параллельного банкинга. Его совокупный оборот в 28 странах ЕС достиг 36 трлн долларов, или почти 60% ВВП Евросоюза за 2014 год. В то же время в России этот показатель не превышает 10%.

Впрочем, из этого не следует, что ЦБ ожидает в ближайшее время какой-то масштабной экономической катастрофы, в результате которой население массово побежит в ломбард закладывать ценности. Происходящее скорее является результатом традиционной тяги регулятора к гигантизму, которую он стабильно демонстрирует в прочих секторах финансового рынка. Например, госпожа Набиуллина много лет подряд повторяет, что задачей ЦБ является всемерное стимулирование быстрого роста размера российского банковского капитала. Не эффективность его использования, не степень участия в общем развитии экономики, не уровень обеспечения капиталом реального производства, а только простой рост размера кучи денег ради самого размера этой кучи.

Смешивая круглое с зеленым

Судя по разосланному анкетному письму, ЦБ путает все возможные понятия — и в первую очередь банки с ломбардами. Контроль над ломбардами, безусловно, необходим. Мало того что они действуют фактически как розничные торговцы, выдавая кредиты под сотни процентов годовых, так еще и залоговое имущество, как правило, оценивается максимум в две трети его реальной рыночной стоимости. Учитывая, что, по статистике все того же ЦБ, до 90% ломбардных кредитов потом заемщиками не возвращается, фактическая доходность этого бизнеса только начинается с 200% годовых. Контролировать его обязательно надо. Вот только содержание вопросов анкеты ставит под сомнение способность Центробанка этот контроль осуществить.

Честно говоря, складывается впечатление, что ведомство вообще думает не об этом, а просто возводит типичную потемкинскую деревню ради самого процесса подчеркивания собственной важности. Из 48 заданных вопросов здравому смыслу соответствует лишь половина. Причем эти сведения регулятор и так имеет из ежеквартальных обязательных отчетов ломбардов. Их повторный запрос смахивает на пустое бюрократическое барство, да еще показывает неспособность самого ЦБ эффективно обрабатывать и использовать поступающую информацию.

Здание Центробанка РФ

Здание Центробанка РФ. Фото: Алексей Совертков/Русская Планета

Вторая половина вопросов, хотя формально и находится в рамках его полномочий, на самом деле либо абсурдна, либо относится к категории коммерческой тайны. Если интерес ЦБ к составу собственников ломбарда, его организационной структуре и кадровому управлению еще понятен, то дальше начинается странное. Запрос о конкурентах, финансовых планах на 2016–2017 годы и, особенно, требование подробного описания бизнес-модели и методики принятого в конкретном ломбарде стресс-тестирования говорит о том, что перед нами всего лишь бюрократическая эпопея с подгонкой ломбардов под методы работы обычных банков, хотя это две совершенно разные по сути области деятельности, лишь формально подпадающие под общее определение «финансовые организации». ЦБ просто пытается всех грести под одну общую гребенку.

Статистика ради статистики

Будет ли от этого обещанный эффект? Весьма сомнительно. Скорее нет, чем да. То, что большинство ломбардов полный ответ на этот запрос, а тем более в установленные регулятором сроки, прислать не сумеет, было ясно с самого начала. Как потому, что никакого внутреннего стресс-тестирования они за ненадобностью не имеют, так и потому, что абсолютное их большинство и без того с уже существующей отчетностью не справляется. В том же Центральном федеральном округе из 2,2 тыс. существующих ломбардов на данный момент более 50% представили свою отчетность в Банк России с нарушением порядка и сроков — либо не представили совсем. На этом основании было выдано около 600 предписаний об устранении нарушений законодательства и возбуждено более 20 административных дел.

Таким образом, если ЦБ действительно хочет навести порядок в деятельности ломбардов, а тем более ликвидировать нарушения законодательства, у него для этого есть все необходимое. Инструменты. Отчетность. Информация. Статистика. И уж тем более глупо спрашивать, «кто у вас конкуренты». Кому как не единственному надзорному органу страны лучше всех знать об этом? При том объеме статистики, которая поступает в ЦБ согласно установленной им же обязательной отчетности, Банку России впору самому выпускать подробный справочник о реальном положении дел с конкуренцией. А вместо наращивания многообразия и объема повторяющейся отчетности ему бы стоило наконец научиться эффективно работать с собираемой информацией. Иначе это станет простым ростом объема статистики ради самого объема этой статистики.

Как известно, пока полный ответ на письмо с запросом предоставили менее трети действующих в России ломбардов. Не удивлюсь, если окажется, что «разгильдяями и нарушителями» являются те же самые организации, которые до сих пор толком не сдали и прежнюю отчетность. Так для чего заново изобретать велосипед? Или в ЦБ думают, что главным критерием качества работы является количество рассылаемых запросов?

Если на то пошло, то изначально самому ЦБ следовало бы определиться: насколько экономике страны вообще нужны эти микрокредитные организации, тем более что в эту категорию попадают не только ломбарды, имеющие какой-никакой смысл, но и маскирующиеся под них ростовщики. В 90-е бизнес по выдаче «кредитов под 5% в день» являлся откровенно криминальным, а сегодня он прикрылся видимостью законности — «2% в день до зарплаты», что сути дела совершенно не меняет. Потому что эти 2% в день означает более 700% годовых. Такие ставки лишь разоряют заемщика, а не помогают ему в трудной финансовой ситуации, как это говорится в рекламе.

***

Вместо полного запрета ростовщичества и жесткого обуздания жадности ломбардов ЦБ в очередной раз взялся за постройку потемкинской деревни, то есть за создание видимости деятельности по контролю и управлению. Наивно думать, что практический результат этой системы упреждающего контроля за ломбардами у Центробанка будет лучше, чем это получается с банками, лицензии у которых отзывают с неослабевающей интенсивностью.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе