Ростовщики тормозят рост экономики

Фото: ООО «Издательский дом» / ТАСС

Потребителям и производителям нужны дешевые деньги

Анастасия Яковлева

22 мая, 2015 17:31

7 мин

Что бы ни говорили банкиры из ЦБ, оправдывая свои заоблачные процентные ставки, в России налицо признаки ростовщичества денежно-кредитной системы, которое за последние годы достигло небывалого размаха. От чрезмерной дороговизны кредитов страдают как простые граждане, так и промышленные производства. По мнению экспертов, основной порок отечественной финансовой системы кроется в ее прозападности.

В России выдача денег в долг превратилась в классическое ростовщичество с далеко идущими последствиями. Законодатели бьют тревогу: ситуацию необходимо срочно менять, иначе и без того страдающая экономика может стагнировать еще больше. Поэтому на днях в Госдуму внесен законопроект «О банках и банковской деятельности», который предлагает запретить кредитным организациям в одностороннем порядке увеличивать ставку по займам компаниям, более чем на 3 процентных пункта превышающую ключевую ставку ЦБ, которая сейчас составляет 12,5% и является одной из самых высоких в мире. Таким образом, согласно новому законопроекту, ставки по кредитам юрлицам могут быть зафиксированы на уровне не выше 15,5%. Однако сегодня, по данным ЦБ, фактический уровень ставок держится на отметке в 17–19,15% в зависимости от срока и размера бизнеса, на практике же кредиты выдаются под 25–38%. Также депутаты предлагают закрепить положение, согласно которому кредитная организация будет не вправе изменять порядок определения процентных ставок по договорам с индивидуальными предпринимателями и юрлицами. Если банк нарушит такую норму, то его действия будут признаваться ничтожными.

Переход ЦБ к плавающему курсу рубля в конце прошлого года привел к значительному росту ключевой ставки и, как следствие, к росту ставок для конечных заемщиков, отмечается в пояснительной записке к законопроекту. При этом нередко банки в одностороннем порядке увеличивали ставки до неприемлемых для компаний уровней. Увеличение процентной ставки по заключенным кредитным договорам зачастую губительно для ведущих хозяйственную деятельность организаций, испытывающих трудности в условиях снижения темпов роста, повышения цен на материалы и низкой покупательской способности.

По мнению главного аналитика «Промсвязьбанка» Дмитрия Монастыршина, такое ограничение ставки по кредитам представляется не совсем обоснованным. «Во-первых, средства ЦБ составляют всего 10–12% пассивов банков. Для небольших и средних банков привлечение средств от клиентов обходится дороже, чем заимствования в ЦБ. Поэтому у банковской системы просто не будет ресурсов для фондирования кредитов по ставке ЦБ плюс 3%», — отмечает Монастыршин.

Закон не примут?

Такой закон вряд ли будет принят, считает финансовый омбудсмен России Павел Медведев. «Те, кто не привык обманывать, в такой системе выжить не смогут. Остальные же будут хитрить», — отмечает Медведев. И вспоминает, как на заре развития российской банковской системы в начале 90-х годов, когда действовали ограничения по ставкам, была распространена такая схема: банк давал кредит, а в довесок продавал дополнительную «услугу». Клиенту выдавался «кирпич» — толстый набор бумаг с абсолютно бессмысленным текстом, но стоил этот текст очень дорого, так как был доплатой за тот кредит, который клиент получал за очень низкий процент. «Принятие таких законов в России маловероятно, а их исполнение нереализуемо. Это из разряда, когда говорят, что в кризис не будут расти цены на продукты. Но потом сначала начинается рост цен на хлеб и макароны, а постепенно и на все остальное. Через некоторое время все обещания о "заморозке" цен забываются», — отметил Медведев.

В России не только очень высоки ставки по кредитам, но и высок уровень инфляции. Чтобы оценить реальную ставку, надо из формальной вычесть инфляцию. «Предположим, что процентная ставка станет ниже, чем уровень инфляции, тогда получается, что деньги выдаются не только бесплатно, но и с приплатой, что конечно невозможно, поэтому надо учитывать инфляцию. Во-вторых, не надо забывать о рисках. Кредиторами, деньги, как известно, не возвращаются полностью. Для того чтобы банковская система работала долго, нужно, чтобы кто-то эти потери восполнял», — говорит Павел Медведев.

Текущие учетный ставки в центральных банках мира в процентах. Источник: FXStreet

Промышленность не растет

Что же надо делать, чтобы ставка по кредиту для промышленных предприятий была доступной? «Следить за тем, чтобы деньги имели адекватную стоимость, должен Центральный банк. А для того чтобы сделать деньги дешевыми, нужно бороться с инфляцией и укреплять экономику», — считает Павел Медведев.

Высокая стоимость кредитов существенно тормозит рост промышленного производства в России. По данным Росстата, отечественное промпроизводство за четыре месяца 2015 года снизилось на 1,5% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, а в апреле упало на 4,5% в годовом исчислении. По мнению главы Минпромторга Дениса Мантурова, надо в первую очередь снижать ключевую ставку ЦБ, тогда производство в России резко начнет расти. Мантуров считает, что апрельское падение промпроизводства напрямую связано с сокращением потребительского спроса, а также с высоким уровнем ключевой ставки Центробанка. «Спрос зависит от доступности кредита. Таким образом, после снижения ключевой ставки и, следовательно, роста спроса будет расти и промышленное производство в стране», — уверен Мантуров.

Высокие кредитные ставки — одна из самых острых проблем для бизнеса. В январе Минпромторг представил план поддержки промышленности в кризис: снизить ключевую ставку ЦБ, субсидировать ставки по кредитам для компаний и стимулировать спрос через госзаказ. Субсидии могут выдаваться на пополнение оборотного капитала предприятий. Для этого придется потратить 20 млрд руб. в первые два квартала этого года. Сейчас доля оборотного капитала в промышленности, финансируемой за счет банковского кредита, составляет от 40 до 80% в разных отраслях. Кстати, все эти предложения активно обсуждались еще в прошлом году, однако с места так ничто и не сдвинулось.

Импортозамещения без сниженных ставок не будет

Для страны, которая нацелилась на масштабное импортозамещение, в первую очередь необходимы инвестиции для привлечения заемных средств в негосударственном секторе. «Та процентная ставка, которая была сформирована в декабре-январе, несмотря на то что постепенно она отыгрывается вниз, значительно тормозит реальное импортозамещение, которое вполне могло бы произойти», — отмечает первый заместитель председателя комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев.

В перспективе можно ожидать снижения инфляции до 5–6% с эффективной ставкой ЦБ в 6–6,5%. По мнению Гутенева, недорогие заемные ресурсы активизировали бы промпроизводство и инвестиции. «Процентные ставки необходимо снижать в первую очередь. Если в стране не изменится политическая ситуация, то следующее снижение ключевой ставки произойдет от 1,5 до 2,5% в ближайшие два месяца», — сказал депутат.

Как видно, потенциальная самодостаточность России существенно подрывается денежно-кредитной системой страны, которая из ограниченно эффективной, но все-таки суверенной системы времен СССР со временем трансформировалась в ростовщическую. «Пытливые умы» в России всегда находили способы обойти закон, поэтому менять нужно прежде всего сам фундамент финансовой системы, а уже потом браться за инфляцию, борьба с которой автоматически приведет и к снижению процентных ставок по кредитам.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе