Российское кредитобесие. Когда это закончится?

Одним из самых незамеченных событий начала сентября стало смягчение Центробанком РФ требований к финучреждениям по выдаче необеспеченных потребительских кредитов.

Это позволит российским банкам при текущем объёме капитала держать на балансе больше долга физических лиц и наращивать кредитование граждан, которые вынуждены отдавать значительную часть своих доходов на оплату финансовых обязательств.

На практике подобное решение свидетельствует о том, что ситуация с выплатой долгов в России на грани катастрофы. И мера, предпринятая регулятором, лишь призвана отстрочить её.

Недооценка рисков

На сегодняшний день в России 12,8 млн граждан, которые обременены несколькими кредитами. Это примерно треть от общего числа заёмщиков в нашей стране, и на них приходится 54% задолженности по банковским ссудам. При этом финучреждение, как говорится в материалах ЦБ, «может не знать о росте долговой нагрузки заёмщика и недооценивать уровень риска».

Подобная ситуация существует, несмотря то, что с 1 октября 2019 года банки и микрокредитные финансовые организации (МФО) обязаны оценивать показатель долговой нагрузки (ПДН) потенциальных клиентов при выдаче ссуд на сумму от 10 тысяч рублей. С этой целью они могут обратиться в бюро кредитных историй (БКИ)

Доход заёмщика рассчитывается по методике ЦБ. По ней заработок подтверждается справками работодателя, выписками из Пенсионного фонда или ФНС. ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу.

В масштабах страны принято рассуждать о совокупной долговой нагрузке на население. Этот показатель по состоянию на апрель в среднем по России составлял 10,5-10,9%. На тот момент он считался самым высоким с 2012 года. Учитывая фактор коронавируса, сейчас совокупная долговая нагрузка наверняка перевалила за 11%.

В целом долговая нагрузка российского населения планомерно растёт с середины 2017 года, причём (что самое страшное!) в основном за счёт необеспеченного кредитования.

Чаще всего наши незадачливые граждане пользуются самым лёгким и доступным способом — оформляют кредитные карты. Банки давно раздают их даже безработным и охотно опускают в почтовый ящик. Потребителей этой услуги практически мгновенно одурманивают лёгкие, на первый взгляд, деньги.

Граждане достаточно быстро выходят за льготный период (как правило, он составляет 30-50 дней), и вновь оказываются в долговой яме, так как размер ставок по кредиткам по-прежнему запредельный. В зависимости от банка выход за беспроцентный период «наказывается» 12%, 15%, 18%, 22%, 25% или 28%.

«Кредитные карты также отличаются высокой стоимостью кредитного риска ввиду необеспеченного и краткосрочного характера операций и меньшей точности анализа финансового положения заемщика при одобрении лимита», — предупреждают в недавнем отчёте эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА)

По подсчётам этой организации, доля реструктуризаций по кредитным картам к началу августа 2020 года увеличилась с 1 до 12%. Абсолютным антилидером по доле реструктуризаций являются потребительские кредиты (порядка 62%).

Потребительский кредит в российских реалиях — это заёмные средства, которые, помимо реструктуризации, чаще всего идут на покупку бытовой техники, гаджетов, ремонт, свадьбы, путешествия, а также на приобретение достойной одежды, обуви, алкоголя и «вкусняшек».

По статистике в кредит приобретается 20% товаров в России, то есть наши граждане попросту «проедают» потребительский кредит, выдающийся финучреждениями «на любые цели» под весьма солидные проценты.

Более-менее нормальная ситуация в России сложилась с ипотечными кредитами. Доля плохих долгов здесь невелика, а показатель долговой нагрузки не превышает 2%. Положительную роль в данной сфере без сомнения играет государственная поддержка — в апреле текущего года правительство запустило программу льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых

По данным Центробанка на июль 2020 года, средняя ставка по ипотеке в России обновила исторический минимум и достигла 7,28% годовых, хотя ещё год назад при оплате половины стоимости квартиры гражданин мог в лучшем случае рассчитывать на 8,5%.

Надежды участников рынка связаны с курсом ЦБ на сокращение ключевой ставки. Аналитики ожидают, что на ближайшем заседании, запланированном на 18 сентября, регулятор уменьшит ставку с 4,25% до 4%. Такое решение позволит понизить ипотечный процент примерно до 6,8-6,9. Правда, пойдут ли в связи с этим застройщики на сокращение цен на квартиры? Как правило, стоимость жилья в кризис имеет свойство падать.

Кредитная агрессия

Чем опасна текущая ситуация в сфере кредитования физических лиц в РФ? Судя по всему, российские финучреждения не соблюдают достаточно разумные критерии оценки ПДН, так как на рынке процветают весьма либеральные правила выдачи потребительских займов и кредитных карт.

Это позволяет банкам проводить агрессивную политику навязывания физлицам новых и новых кредитов. Предложения о легко доступных займах повсюду: на ТВ, билбордах, в соцсетях, в приложениях на мобильных гаджетах, банкоматах. В погоне за бонусами сотрудники банков без конца названивают россиянам на мобильные телефоны и пишут СМС.

С неуёмным желанием финансистов максимально закредитовать действующую и потенциальную клиентуру сталкивался, наверное, каждый совершеннолетний гражданин РФ. Помимо небольших краткосрочных займов, банки часто предлагают гражданам вторую ипотеку и одобряют крупные потребкредиты

Не нужно специального образования или математических знаний для вывода о том, что навязчивый сервис менеджеров по продажам попросту не бьётся с доходами россиян, которые к тому же заметно сократились за последние полгода.

Несмотря на это, методы агрессивной рекламы кредитов активно используют де-факто государственные банки, которые как нельзя лучше могут отследить ситуацию с зарплатами граждан.

Подобным неадекватным отношением к клиентам ВТБ и Сбербанк опускают свою репутацию до уровня МФО и лишившихся недавно лицензий ЦБ частных финучреждений.

Творящееся в нашей стране кредитобесие опасно ещё и общими кризисными явлениями в экономике, вызванными последствиями пандемии коронавируса. Как любят говорить наши чиновники, российский ВВП продемонстрировал «отрицательный рост», миллионы граждан, если и не лишились работы/бизнеса, то потеряли существенную часть дохода

Представляется, что именно данная категория населения, не желающая привыкать к более низкому уровню жизни, стала активнее пользоваться кредитками и потребительскими займами, рассчитывая, что её финансовое состояние непременно нормализуется.

Что в этой ситуации логично предпринять для недопущения кризиса по просроченным платежам? Российскому руководству как минимум имеет смысл наконец-то дать по рукам госбанкам, чья агрессивная кредитная политика лишь способствует надуванию финансового пузыря. Также властям необходимо установить чёткие искусственные ограничители на рост задолженности населения.