Новости – Общество
Общество
Долговая счастливая жизнь
Фото: Александр Вайнштейн / Коммерсантъ
Финансовый аналитик не считает достигший почти 10 трлн рублей долг россиян по кредитам критичным, а социолог говорит об опасном уровне их зависимости от доступных денег
29 ноября, 2013 19:53
3 мин
Задолженность россиян перед банками к новому году может достигнуть 10 трлн рублей, пишут «Ведомости» со ссылкой на представителя Центробанка Василия Поздышева. Быстрее всего растут объемы высокорискованных необеспеченных кредитов. По мнению экспертов, Россия погрязла в потребительских кредитах с высокими ставками, но пока еще этого не поняла. 10 трлн рублей — это задолженность примерно 50 млн россиян. 60 % задолженности приходится именно на дорогие необеспеченные кредиты.
Уточняется, что к ноябрю объем розничных кредитов достиг 9,6 трлн рублей, большая часть из низ — 5,6 трлн рублей — рискованные необеспеченные кредиты. К началу октября рост кредитов в годовом выражении составил 36 %. Центробанк хотел бы видеть несколько иную динамику — 20—25 % к середине 2014 года, а через полтора-два года — 10—15 %.
Тревожит финансового регулятора и рост просрочки по займам физических лиц.
Поздышев отметил, что если в прошлом году средний уровень просрочки по займам физлиц составлял 6 %, то по итогам 2013-го он приблизится к 8 %.
Ранее Центробанк высказывал опасение, что из-за кризиса перекредитованности может произойти массовый дефолт — об этом писал еженедельник «Коммерсантъ-Власть».
Эксперты говорят, что увеличение потребительского кредитования продолжится и далее. Начальник аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян соглашается с тем, что в ближайшие годы рост составит 15—20 % в год, но отмечает, что это цифры рассчитывал ЦБ, у которого есть возможность влиять на частные банки.
«Если говорить про темпы роста, то, на мой взгляд, все не так критично. Более того, если смотреть разбивку по необеспеченным потребкредитам и долю их просрочки, то она на самом низком уровне. Из статистики Национального бюро кредитных историй видно, что задолженность по кредитным картам составляет порядка 1—2 % от портфеля», — сказал Григорян «Русской планете». По мнению аналитика, самая высокая просрочка в сфере розничного кредитования — это посткредиты, которые выдаются в магазинах на покупку чайников, телевизоров и прочей бытовой техники.
«Но рынок посткредитования постепенно вымирает. Все банки, которые являлись гарантами этого рынка, переходят на более цивилизованный формат продажи банковских услуг через кредитные карты. На наш взгляд, с учетом того, что этот рынок сокращается, доля просроченной задолженности не составляет угрозы», — продолжает эксперт.
Аналитик считает, что, говоря о степени закредитованности розничных заемщиков, следует обращать внимание на их способность обслуживать кредиты. Имеет значение то, какую долю от доходов населения составляют платежи по кредитам. На сегодняшний день это 15—20 %. Общепринятый критерий среди банков — 50 %: если соотношение долг/доход превышает эту цифру, то банки, как правило, не выдают кредит.
«Нужно, помимо прочего, очень четко разграничивать разные типы потребителей. Есть довольно ограниченный круг лиц, которые суперперекредитованы, — те, у кого по 5—6 кредитов. Но если смотреть на макроуровень, то на сегодняшний день 40 % населения не охвачено банками, то есть они даже не имеют депозитов. Более того, если посмотреть на валовые цифры сбережений населения к кредитной нагрузке, то мы увидим соотношение в 45 на 55 % в пользу сбережений. То есть
население России больше сберегает, чем кредитуется», — успокаивает Григорян.
Более того, собеседник «Русской планеты» считает, что не стоит ограничивать в целом темпы роста рынка из-за определенной группы перекредитованных граждан и говорить, что присутствуют системные риски, которые приведут к социальному взрыву.
«Это достаточно оценочная цифра, но люди, которые имеют более двух кредитов, их всего 6 миллионов. То есть это менее 10 % от всех людей, пользующихся банковскими услугами», — заключает эксперт и добавляет, что по данным представляемой им организации, услугами банков охвачено на сегодня 60 % россиян, и в этих условиях 6 миллионов — показатель незначительный.
Россияне стали зависимы от кредитов, они видят в них дополнительный источник дохода, которого им как раз и не хватает для того, чтобы жить, расправив плечи, не соглашается с финансистом социолог Алексей Рощин.
«Сейчас все направлено на активизацию потребления. Реклама, СМИ, книги, фильмы — все крутится вокруг разговоров о том, кто и сколько потребил и смог купить. Естественно, этим процессом охвачены обыватели, им хочется быть не хуже других. А в регионах зачастую денег просто не хватает на жизнь. То есть если сесть и посчитать, то для того, чтобы жить на зарплату, нужно себя жестко ограничивать. Но для этого нужно ощущение кризиса, понимание, что все вокруг себя ограничивают, поэтому и я себя ограничиваю. Но вся окружающая среда настроена на успех, на то, что кризиса нет, а страна развивается», — делится он с «Русской планетой» своими впечатлениями. Рощин отмечает, что до начала нулевых кредит был в массовом сознании «полной экзотикой».
Сработал эффект новизны; пока граждане не обожглись, они приходят и берут. То же самое было в девяностые, когда люди бросились на финансовые пирамиды.
«Такая ситуация возникла из-за того, что в нулевых годах в массах возникло ощущение, что теперь мы будем жить хорошо. А в реальности получилось так, что доходов не хватает на то, чтобы жить хорошо. Произошел разрыв между массовым ощущением "будем жить хорошо" и реальными доходами», — продолжает Рощин. Поэтому, по его мнению, люди готовы брать кредиты под 800 % годовых.
«Когда человек разладил свой финансовый механизм, то ему нужно либо садиться на хлеб и воду, причем надолго. Отходняк от этого будет тяжелый, особенно если сейчас начнется экономический спад», — резюмирует он.
поддержать проект
Подпишитесь на «Русскую Планету» в Яндекс.Новостях
Яндекс.Новости
