Процедура банкротства физ лица

Кажется, что не так давно банкротами могли быть признаны исключительно юридические лица и предприниматели. Ситуация изменилась с принятием корректировок в закон № 127-ФЗ. Право на банкротство получили обычные граждане. Это те, кто польстился на «беспрецедентно выгодные кредитные предложения банков», люди, ставшие жертвами контор, которые специализируются на микрозаймах под грабительский процент, взявшие ипотеку под 5-6%, но потерявшие работу, и многие другие.

За один лишь 2018 год количество банкротов-физлиц в России превысило 43 тысячи человек. Страшно подумать, что будет в COVID-ном 2020-м — в год, когда десятки тысяч лишились работы, утратили бизнес, а кто-то и здоровье.

Однако у многих людей понятие «банкротство» вызывает ложное ощущение освобождения от многочисленных проблем, сопряжённых с долгами. Связано это с тем, что люди не до конца понимают смысл термина «банкротство».

Если коротко: признание арбитражным судом невозможности физическим лицом исполнять свои долговые обязательства перед займодателями и кредиторами.

Многие думают, что это всего лишь право. Однако это не совсем так. Если следовать букве закона, каждый гражданин, который накопил долгов и кредитов на сумму более 500 тысяч рублей, обязан начать процедуру банкротства, если

· просрочка по выплатам составляет 3 месяца и более

· выплата средств не представляется ему возможной.

Обязанность возникает при ряде условий. Когда у человека не один, а несколько кредиторов, имеются объективные причины, из-за которых он не может платить, есть понимание, что погашение определённого процента от общей суммы долга не приведёт к возможности расплатиться по долгам окончательно.

При этом в арбитражный суд нужно не опоздать с заявлением о желании стать банкротом. Законодатель отвёл на это 30 дней с момента наступления ситуации, которая соответствует условиям неплатёжеспособности (банкротства).

А что насчёт права стать банкротом? Оно заключается в том, что вы можете подать заявление на банкротство, даже если сумма вашего долга меньше. Те, кто задолжал 150-160 тысяч, но чётко понимают, что не смогут расплатиться, при желании и предпринятых усилиях тоже становятся банкротами.

Если гражданин обращается в суд с заявлением о признании его неплатежеспособным (банкротом), важно понимать, что в этой ситуации он гарантированно потеряет все свои накопления.

Впрочем, кому-то терять уже нечего. Есть лишь острое желание избавиться от долгового бремени. Глубоко заблуждаются те, кто запускает маховики банкротства, полагая, что платить больше не придётся. Ещё как придётся.

Поражение в правах — это большой минус. Пока ведётся дело о вашем банкротстве, вы не сможете:

· заключать все виды сделок со своим имуществом. Это уже не имущество, а «конкурсная масса»

· отправляться в путешествие за рубеж (суд вполне может ограничить вас в праве на выезд)

· распоряжаться средствами, хранящимися на ваших банковских счетах (все дебетовые карточки придётся отдать лицу, исполняющему обязанности финансового управляющего).

Статус банкрота (если вас таковым признает суд) на целых 5 лет налагает запрет на ваше участие в управлении любой из отечественных компаний.

К слову, если вы являетесь соучредителем, учредителем, одним из руководителей хоть какого-то ООО «Рога и копыта», важно своевременно уладить вопрос со своим увольнением/выходом из состава учредителей, чтобы банкротство одного человека не легло «тенью» на предприятие.

Сделать это важно до вступления в силу решения суда. Если решение суда уже есть, то кредиторы заберут себе в карман трёхмесячную компенсацию за увольнение.

Если вам захочется вновь обратиться в банк за получением кредита, вы будете обязаны проинформировать кредитно-финансовую организацию о том, что признавались неплатёжеспособным в судебном порядке.

Иногда людей это не пугает: они настолько измотаны долговой кабалой, угрозами и запугиванием коллекторов, что спят и видят ситуацию, в которой признаются банкротами. Если вы признаны неплатёжеспособным, то

· требования кредиторов об уплате долгов должны быть прекращены (весь спектр претензий к должнику отныне необходимо реализовывать только в рамках дела о банкротстве)

· проценты на все виды кредитов более не имеют права начислять, вгоняя в долговую кабалу ещё глубже

· все виды исполнительной документации по взысканию, выданные до признания человека банкротом в судебном порядке, утрачивают свою актуальность.

Понять это можно, углубившись в чтение двух ключевых документов:

· Закона 127-ФЗ в редакции, принятой в 2015 году

· Закона 154-ФЗ, увидевшего свет в том же году.

На что важно обратить внимание? Законодатель предусмотрел возможность реструктуризации долга. Для должника создаётся план-график, по которому он может платить, попытавшись восстановить статус платёжеспособного гражданина. Если ваш долг будет реструктуризирован, и вы своевременно будете проводить по нему платежи, то никакие штрафные санкции в виде пеней начисляться не будут.

Потенциальным банкротам важно учесть: у каждого банкрота могут быть долги, списанию не подлежащие. Это

· алиментные выплаты

· разного рода компенсации физического ущерба и морального вреда, возникшего в результате совершённого банкротом преступления или правонарушения

· долги, образовавшиеся в рамках субсидиарной ответственности.

Дело о банкротстве будет завершено. Производство прекратится. А требования по алиментам и компенсации нанесённого вами вреда всё равно предъявят. Это нужно знать!

Примите во внимание, что минимальный срок на банкротство (без учёта подготовки документации с вашей стороны) составит 9 месяцев. Подойдите со всей ответственностью к сбору документов. Если их вернут, время будет упущено и отсчет начнётся с нуля. Вам нужно правильно оформить заявление, тщательно систематизировав сведения по вашим кредитам и долгам, сформировав перечень тех, кому вы задолжали (кредиторов) и скалькулировав общую сумму задолженности.

Кроме этого вы должны составить подробную опись имеющегося у вас имущества (в том числе, за пределами РФ), предоставить данные по наличию денежных средств на банковских счетах.

Вы не согласны с выдвинутой вам в качестве долгового обязательства суммой? Нужно указывать только неоспоримые долги. Отдельно указываются алиментные выплаты, обязательства по компенсации морального и физического вреда.

Придётся изложить объективные причины, побуждающие вас начать процедуру банкротства (потеря работы, ухудшение состояния здоровья и т.д.). Если в отношении вас ведутся дела в гражданско-правовой сфере взаимоотношений (выдвинуты требования, иски, возбуждены исполнительные производства) – всё это детализируется в заявлении с приложением подтверждающей документации.

Обойтись своими силами не удастся, необходимо участие финансового управляющего из СРО (саморегулируемой организации арбитражных управляющих). Сведения о ней и о финансовом управляющем обязательно указываются.

Вам также потребуются:

· характеризующие весь спектр вашей задолженности кредитные договора и долговые расписки

· документы, подтверждающие наступление обстоятельств, исключающего вашу возможность добросовестно платить по счетам

· подробная опись имеющегося в вашем распоряжении имущества

· копии документов на право собственности

· выписки из ЕГРИП о том, являетесь ли вы ИП или нет

· справки о доходах за последние 3 года

· копии личных документов (ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей, имеющие отношение к делу судебные решения, например, о разводе, взыскании алиментов, назначении опекуном)

· Документация по сделкам со всеми видами собственности, которые вы совершали в течение последних 3-х лет — недвижимость, транспортные средства, акции, доли в уставном капитале.

Имеет ли значение договор на покупку холодильника? Нет. Приобщаются документы, подтверждающие операции на сумму от 300 тысяч рублей.

Примечания:

1. Необходимо указывать любое имущество, в том числе, то, которое оформлено в ипотеку.

2. Предоставляются сведения об объектах интеллектуальной собственности (песнях, книгах, постановках, за которые вы получали или можете получить доход).

Подать заявление можно лично в арбитражный суд либо направить его по почте. Предусмотрена возможность отправки через интернет.

Процедура банкротства имеет три возможных исхода:

· достижение мирового соглашения

· реструктуризация вашего долга

· реализация имущества неплатёжеспособного гражданина.

Если достигнуто мировое соглашение (например, с должником или кредитно-финансовым учреждением), процедура банкротства приостанавливается, равно как и процесс реструктуризации долга не может быть произведён. Человек получает отсрочку. И если у него вновь не получается платить, к вопросу подключается суд.

Реструктуризация — процесс, при котором гражданину, имеющему регулярный доход (например, зарплату) и не привлекавшемуся ранее к уголовной ответственности за экономические преступления, может быть предоставлена поблажка в виде пересмотра условий обслуживания долга. Реструктурированный долг — маленькая «амнистия». Он хорош тем, что нет санкций за просрочку, пени и навязчивых коллекторов.

И, наконец, реализация имущества. Оценить имущество, ставшее «конкурсной массой», должен нанятый вами за ваши средства финансовый управляющий, оставив за вами ваше единственное жильё (например, квартиру, где вы прописаны), набор личных вещей первой необходимости. Всё остальное (машина, ЖК-телевизор на полстены и т.д.) уходят в счёт погашения вашего долга.

Услуги финансового управляющего недёшевы – каждая процедура в деле о банкротстве стоит от 25 тысяч рублей!

Плюс госпошлина за подачу заявления в суд (300 рублей), плюс услуги юридических компаний, осуществляющих содействие при оформлении документации, связанной с банкротством, плюс проезд до арбитражного суда (81 арбитражный суд в РФ на 85 регионов).

Обстоятельно взвесьте все за и против, прежде чем вы затеете эту многоступенчатую сложную процедуру, длящуюся чаще всего более года. Так ли уж нужен вам статус банкрота? Или, может быть, поднапрячься и начать платить?

Выбор всегда за вами!