Онлайн-кредитная история

Фото: Руслан Кудрин/fotoimedia / ТАСС

Вместо того чтобы разобраться с удавкой потребительских кредитов, правительство пытается накинуть ее на максимальное число сограждан

Андрей Полонский

12 мая, 2016 07:00

7 мин

Минкомсвязи начало работу над созданием четкого механизма онлайн-кредитования. Согласно планам министерства, в ближайшее время клиенту, получающему «белую» зарплату, не понадобится посещать офис банка для оформления займа. Достаточно будет направить интернет-заявку и после проверки платежеспособности получить средства на карту или банковский счет.

На самом деле нового в этой системе не так уж и много. В микрофинансовых организациях кредит можно получить через сеть по паспорту и по банковской карте, выданной на то же имя. Банки, ведущие активную кредитную политику, многие годы рассылают кредитные карты по почте для проверенных клиентов. Наконец, через систему онлайн-кредитования давно и успешно работает Тинькофф-банк.

Однако в данном случае речь идет об универсализации и о создании устойчивого алгоритма всей процедуры.

Кредит — через Пенсионный фонд

По существу, схема, разрабатываемая Минкомсвязи, призвана стать естественным продолжением системы получения банками данных о доходах клиентов напрямую из ПФР, через SMS. Сейчас это выглядит так. Человек, претендующий на заем, подает в офисе банка заявку, с портала госуслуг ему приходит SMS, запрашивающее согласие на получение сведений с его лицевого счета в ПФР, и в случае, если таковое получено, банк обретает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Такая система апробируется с июня 2015 года, в ней участвуют 32 российских банка.

Однако есть нюанс. Почти моментально — за 2–3 минуты — банки могут получить необходимые данные только о тех граждан, которые зарегистрированы на Едином портале госуслуг. Таких у нас пока только 18 миллионов. В противном случае банк должен зарегистрировать гражданина сам, и весь процесс значительно затягивается.

Теперь Минкомсвязи собирается технически доработать модуль, который существует для этой пока еще слишком сложной схемы. В итоге клиенты будут иметь возможность самостоятельно получать данные о своих доходах из ПФР и сообщать их кредитору. Тот, в свою очередь, сможет так же легко проверить платежеспособность заемщиков.

Чтобы внедрить и узаконить новый алгоритм, необходимо будет произвести и некоторые правовые действия. В частности, изменений потребуют Положение об использовании Единой системы идентификации и аутентификации и Положение об инфраструктуре электронного правительства.

Весь комплекс проблем Минкомсвязи планирует обсудить на встрече с представителями крупнейших банков уже в самое ближайшее время.

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Блеск и нищета онлайн-кредитования

Конечно, навести минимальный порядок в деле онлайн-кредитования просто необходимо. Сейчас, в условиях, когда четких и обязательных схем не существует, у нас открываются просто неограниченные возможности для мошенников всех видов и мастей.

С одной стороны, микрофинансовые организации дают краткосрочные кредиты под грабительские проценты и поставляют львиную долю клиентов для коллекторских агентств.

С другой стороны, манипуляции клиентов тоже могут иногда опередить самое смелое воображение. Многие помнят историю 2008–2013 годов, когда Дмитрий Агарков, бизнесмен и бывший полицейский из Воронежа, сам изменил условия договора с Тинькофф-банком (те, что написаны мелким шрифтом), и банк, не глядя, их подписал. В данном случае стороны просто поменялись местами. Обычно кредитный договор не глядя у нас подписывают клиенты.

Через некоторое время Агарков — к радости почти всей страны — затребовал у банка 24 млн рублей компенсации, насчитанные им строго по подписанному банком договору. Владелец банка Олег Тиньков, в свою очередь, грозил клиенту судом за мошенничество. Дело выглядело тупиковым, суды не рвались брать на себя ответственность за прецедент, и, в конце концов, стороны пошли на мировую. В итоге на сайте банка появился комментарий Агаркова: «В 2008 году, когда я составил свою форму анкеты и предоставил ее в банк вместо официального бланка, я просто пошутил... Но шутка зашла слишком далеко. Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям».

Новая схема, которую готовит Минкомсвязи, хотя и не исключает подобного рода мошеннические манипуляции, но по крайней мере призвана сделать всю процедуру онлайн-кредитования более прозрачной, как минимум с точки зрения банков.

Банковская радость

Собственно, никто не скрывает, что именно в интересах банков и разрабатывается новый модуль. Для финансистов здесь есть несколько преимуществ.

Онлайн-кредитование способно разгрузить банковские офисы, которые, быть может, и не так страдают от наплыва клиентов, как в предыдущие годы, но все равно достаточно загружены, по крайней мере в городах-миллионниках. А в провинции и вовсе можно будет закрыть офисы, экономя тем самым на аренде и зарплате.
Онлайн-кредитование способно помочь банкам прийти в те регионы, где до сих пор еще население, получающее «белые» доходы, не так активно берет кредиты. Например, увеличить присутствие в сельской местности или в удаленных районах, где до ближайшего отделения Сбера ехать далеко, а о других банках и вообще слыхом не слыхивали.
Упрощенная система обработки данных может спровоцировать банки на конкуренцию с микрофинансовыми организациями — выдачу легкодоступных мелких кредитов без надлежащей проверки заемщика. И это, вероятно, представляет самую серьезную угрозу для населения.

Лучшая реформа — мораторий

Кредитная зависимость давно стала острейшей проблемой для большинства наших сограждан. Многие семьи «подсажены» на кредитную «иглу» и не понимают, как выбраться из долговой кабалы. Конечно, можно утверждать, что люди сами принимают решения и должны нести за них ответственность. Однако здесь только половина правды.

Каждый школьник знает, что кредиты — мощный двигатель современной экономики. Но беда в том, что в России рост кредитного процента настолько обгоняет рост доходов населения, что всякое, даже чисто техническое (никто ведь не собирается пока смягчать требования к потенциальным заемщикам) упрощение доступа к кредитам грозит новыми линиями социального напряжения. И в данном случае вызывает удивление, что правительство не стремится помочь гражданам выбраться из-под кредитного ярма, а напротив, как бы поощряет их к новым займам. Конечно, тут своя логика — оживление покупательского спроса, а вместе с ним и экономического роста, но окупает ли это возможные проблемы и риски — большой вопрос.

В нашей ситуации лучшей реформой онлайн-кредитования стал бы полный его запрет. Точнее, бессрочный мораторий до достижения определенных макроэкономических показателей (выбирайте на вкус — снижение инфляции до 4%, снижение ключевой ставки до 6%, рост ВВП в 5%). Слишком легкодоступные потребительские кредиты объективно играют сейчас против народа: на трех удачно взявших и вовремя отдавших деньги клиентов приходится минимум один, поставленный на счетчик коллекторами, и это соотношение постоянно растет не в пользу человеческого благополучия. Плюс к тому дистанционное заключение договора — рай для разного рода хакеров и иных мошенников, имеющих доступ к паспортным данным граждан. Мы точно хотим обострения социальной напряженности?

Да, Тинькофф-банк будет несколько жаль. Благодаря неординарности своего хозяина он выделяется из общей массы, но при оздоровлении социального климата будут лететь очень крупные щепки…

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе