Как избавить Россию от кредитного рабства

Во время акции «В отпуск — без долгов!» в аэропорту Шереметьево. Фото: Артем Геодакян/ТАСС

Запрет на выезд за рубеж и закон о личном банкротстве не помогут против кризиса неплатежей по кредитам

Леонид Михеев

22 июня, 2016 12:45

5 мин

Граждане РФ постепенно становятся заложниками собственной бедности и невнимательности. По оценке одного из самых крупных коллекторских агентств на рынке «Секвойя кредит консолидейшн», более 4,5 млн банковских должников могут вскоре не выехать за рубеж — на 28,6% больше, чем годом ранее.

Ухудшение ситуации говорит о том, что ни запрет на выезд, ни закон о банкротстве физлиц пока реально не работают. Помочь может эффективная система оценки кредитоспособности и механизм санации граждан, попавших в трудную финансовую ситуацию.

Две слабые меры против должников

По закону, выехать за границу не могут люди, имеющие задолженность более 10 000 руб. по банковским кредитам, оплате за услуги ЖКХ, налогам, штрафам и алиментам и не исполняющие обязательства, наложенные на них судом.

Сейчас государством приняты две основные меры по должникам. Первая — это ограничение на выезд граждан. Мера эта не карательная, а скорее напоминающая о долгах и необходимости их погашения. Перед отъездом любой гражданин может проверить, есть ли у него долговые обязательства, погасить их либо оспорить в суде. Вторая мера — карательная — это закон о банкротстве физлиц.

Казалось бы, механизмы защиты от неплатежей созданы… Но есть и вторая сторона вопроса.

Коммерческие банки сегодня выдают кредиты гражданам неразумно. Физические лица берут займы на свои потребительские нужды под очень высокий коммерческий процент и зачастую не учитывают, что не смогут его отдать. Но из-за низкой финансовой грамотности изначально они этого не осознают.

Однако банки и особенно МФО, прекрасно понимая ситуацию, продолжают выдавать кредиты. В итоге у гражданина может оказаться множество кредитных задолженностей, он не способен выплатить долги, и к нему предъявляются санкции и требования по возврату денег.

«В корне неправильно выдавать кредит физическим и юридическим лицам по одинаковым процентным ставкам. Юрлицо, беря кредит для бизнеса, в дальнейшем получит прибыль и сможет его погасить. Гражданин же, приобретая товары народного потребления, никакой финансовой выгоды от кредита получить не сможет, для него кредит должен быть очень дешевым, порядка 1,5–2%», — говорит председатель совета Национального потребительского общества, эксперт Государственной думы РФ по макроэкономическому развитию Илья Промптов.

Правда, при этом возникает вопрос: как обеспечить такие проценты по кредитам, если сами банки получают финансирование от ЦБ под 10,5% годовых? Очевидно, что никак. К тому же и бизнесмены сегодня берут кредиты на развитие своих производств как физлица, якобы на потребительские нужды. Поэтому более разумным видится решение проблемы, когда кредиты и для граждан, и для юрлиц станут по-настоящему доступными.

Нужен механизм санации граждан

В РФ много должников, чьи задолженности сформировались благодаря необдуманным, а иногда даже преступным действиям коммерческих структур. Каждый четвертый-пятый кредит берется гражданином для того, чтобы погасить предыдущие. И применение таких карательных мер, как запрет на выезд или закон о банкротстве, здесь не поможет. Важно создать промежуточное звено между этими мерами, а именно механизм санации граждан.

Нужно понимать, что именно заставило человека набрать так много кредитов и вогнало его в банкротство. Не дело, когда граждане после уплаты процентов по кредитам остаются за чертой бедности. Государство должно санировать эту часть населения, тянущую экономику страны вниз, и дать ему возможность разрешить свои финансовые проблемы.

«По моему мнению, в сложившейся ситуации больше виноваты сами банки, поэтому бо́льшую ответственность должны нести именно они либо делить ее пополам между заемщиком и кредитором», — отмечает Илья Промптов.

По большому счету ЦБ должен разобраться с такими банковскими учреждениями, как микрофинансовые организации, выдающие кредиты стоимостью до 1000% годовых, и запретить их. Они прямо невыгодны государству. Однако пока мы слышим от главы регулятора прямо противоположные заявления.

Что ж, если люди сами не могут держать свои финансовые дела под контролем, государство обязано помочь им в этом. Нам нужно ввести систему оценки кредитоспособности человека. Скажем, с определенного уровня дохода автоматически вычитать кредитные взносы из зарплаты, как это делается с алиментами. А ниже определенного уровня — просто не выдавать банковские и микрофинансовые кредиты. Вообще. Это позволит автоматически отсечь от кредитования граждан, получающих черную зарплату, что снизит ее привлекательность для всех, кому нужно взять кредит на дорогостоящие и притом неотложные покупки, например, на покупку квартиры.

Между тем, по словам директора Института актуальной экономики Никиты Исаева, пока полностью «белый» доход у нас получает не более 60% населения, 11% получают полностью неофициальный доход, а остальные — небольшую официальную зарплату плюс некую сумму «в конверте».

Так одним законом мы сможем приблизиться к решению двух проблем — перекредитованности населения и «черноте» экономики. Нам, в принципе, нужно модернизировать систему таким образом, чтобы жить и работать честно стало по-настоящему выгодно, чтобы страх перед наказанием превалировал над потенциальными выгодами. А деятельность МФО, их нелегальных аналогов и коллекторских структур должна быть жестко пресечена мерами уголовного права, что и в чьих бы интересах ни говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе