Общество
Сегодня
Политика
Происшествия
Люди
Экономика
Следствие
Бизнес
Культура
Наука и медицина
Зарубежка
О проекте
Редакция
Контакты
Размещение рекламы
Использование материалов
Поддержать проект
Вопрос-Ответ
Financial Assets
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 65733 выдано Роскомнадзором 20.05.2016.
В России признаны экстремистскими и запрещены организации «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля». Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», Общественное движение «Штабы Навального».
НКО, выполняющие функции иностранного агента: Некоммерческая организация «Фонд по борьбе с коррупцией», Межрегиональный профессиональный союз работников здравоохранения "Альянс врачей", Автономная некоммерческая организация «Центр по работе с проблемой насилия «НАСИЛИЮ.НЕТ», Программно-целевой Благотворительный Фонд "СВЕЧА", Красноярская региональная общественная организация "Мы против СПИДа", Некоммерческая организация "Фонд защиты прав граждан", Автономная некоммерческая организация социально-правовых услуг "Акцент", Межрегиональная общественная организация реализации социально-просветительских инициатив и образовательных проектов "Открытый Петербург", Санкт-Петербургский благотворительный фонд "Гуманитарное действие", Социально-ориентированная автономная некоммерческая организация содействия профилактике и охране здоровья граждан "Феникс ПЛЮС", Фонд содействия правовому просвещению населения "Лига Избирателей", Некоммерческая Организация Фонд "Правовая инициатива", Некоммерческая организация Фонд "Общественный фонд социального развития "Генезис", Автономная некоммерческая организация информационных и правовых услуг "Гражданская инициатива против экологической преступности", Некоммерческая организация "Фонд борьбы с коррупцией", Пензенский региональный общественный благотворительный фонд "Гражданский Союз", Ингушское республиканское отделение общероссийской общественной организации "Российский Красный Крест", Общественная организация "Саратовский областной еврейский благотворительный Центр "Хасдей Ерушалаим" (Милосердие), Частное учреждение "Центр поддержки и содействия развитию средств массовой информации", Региональная общественная организация содействия соблюдению прав человека "Горячая Линия", Фонд "В защиту прав заключенных", Автономная некоммерческая организация "Институт глобализации и социальных движений", Автономная некоммерческая организация противодействия эпидемии вич/спида и охраны здоровья социально-уязвимых групп населения "Центр социально-информационных инициатив Действие", Челябинское региональное диабетическое общественное движение "ВМЕСТЕ", Благотворительный фонд охраны здоровья и защиты прав граждан, Благотворительный фонд помощи осужденным и их семьям, Городской благотворительный фонд "Фонд Тольятти", Свердловский региональный общественный фонд социальных проектов "Новое время", Фонд содействия устойчивому развитию "Серебряная тайга", Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению "Так-Так-Так", Региональная общественная организация содействия просвещению граждан "Информационно-аналитический центр "Сова", Региональная общественная организация помощи женщинам и детям, находящимся в кризисной ситуации "Информационно-методический центр" Анна", Автономная некоммерческая организация социальной поддержки населения "Проект Апрель", Региональный благотворительный фонд "Самарская губерния", Свердловский областной общественный фонд "Эра здоровья", Международная общественная организация "Международное историко-просветительское, благотворительное и правозащитное общество "Мемориал", Автономная Некоммерческая Организация "Аналитический Центр Юрия Левады", Автономная некоммерческая организация "Издательство "Парк Гагарина", Фонд содействия защите здоровья и социальной справедливости имени Андрея Рылькова, Благотворительный фонд социально-правовой помощи "Сфера", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности "Уральская правозащитная группа", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности - женское общественное объединение "Женщины Евразии", Омская региональная общественная организация "Центр охраны здоровья и социальной защиты "СИБАЛЬТ", Городская общественная организация "Рязанское историко-просветительское и правозащитное общество "Мемориал" (Рязанский Мемориал), Городская общественная организация "Екатеринбургское общество "МЕМОРИАЛ", Автономная некоммерческая организация "Институт прав человека", Некоммерческая организация "Фонд защиты гласности", Региональное общественное учреждение научно-информационный центр "МЕМОРИАЛ", Союз общественных объединений "Российский исследовательский центр по правам человека", Автономная некоммерческая организация "Дальневосточный центр развития гражданских инициатив и социального партнерства", Общественная организация "Пермский региональный правозащитный центр", Фонд "Гражданское действие", Межрегиональный общественный фонд содействия развитию гражданского общества "ГОЛОС-Урал", Автономная некоммерческая организация "Центр независимых социологических исследований", Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования (повышение квалификации) специалистов "АКАДЕМИЯ ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА", Свердловская региональная общественная организация "Сутяжник", Межрегиональная благотворительная общественная организация "Центр развития некоммерческих организаций", "Частное учреждение в Калининграде по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров северных стран", Региональная общественная благотворительная организация помощи беженцам и мигрантам "Гражданское содействие", Автономная некоммерческая организация "Центр антикоррупционных исследований и инициатив "Трансперенси Интернешнл-Р", Региональный Фонд "Центр Защиты Прав Средств Массовой Информации", Некоммерческое партнерство "Институт развития прессы - Сибирь", "Частное учреждение в Санкт-Петербурге по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров Северных Стран", Межрегиональная общественная организация Информационно-просветительский центр "Мемориал", Межрегиональная общественная правозащитная организация "Человек и Закон", Фонд поддержки свободы прессы, Санкт-Петербургская общественная правозащитная организация "Гражданский контроль", Калининградская региональная общественная организация "Правозащитный центр", Региональная общественная организация "Общественная комиссия по сохранению наследия академика Сахарова", Некоммерческое партнерство "Институт региональной прессы", Частное учреждение "Информационное агентство МЕМО. РУ", Фонд "Институт Развития Свободы Информации", Калининградская региональная общественная организация "Экозащита!-Женсовет", Фонд содействия защите прав и свобод граждан "Общественный вердикт", Межрегиональная общественная организация Правозащитный Центр "Мемориал", Евразийская антимонопольная ассоциация.
Иностранные СМИ, выполняющие функции иностранного агента: "Голос Америки", "Idel.Реалии", Кавказ.Реалии, Крым.Реалии, Телеканал Настоящее Время, Татаро-башкирская служба Радио Свобода (Azatliq Radiosi), Радио Свободная Европа/Радио Свобода (PCE/PC), "Сибирь.Реалии", "Фактограф", "Север.Реалии", Общество с ограниченной ответственностью "Радио Свободная Европа/Радио Свобода", Чешское информационное агентство "MEDIUM-ORIENT", Пономарев Лев Александрович, Савицкая Людмила Алексеевна, Маркелов Сергей Евгеньевич, Камалягин Денис Николаевич, Апахончич Дарья Александровна, Юридическое лицо, зарегистрированное в Латвийской Республике, SIA «Medusa Project» (регистрационный номер 40103797863, дата регистрации 10.06.2014), Общество с ограниченной ответственностью «Первое антикоррупционное СМИ», Юридическое лицо, зарегистрированное в Королевстве Нидерландов, Stichting 2 Oktober (регистрационный номер № 69126968), являющееся администратором доменного имени интернет-ресурса «VTimes.io».
Лента новостей
Лента новостей
Новости – Общество
Русская планета

Микрозаймы умирают. Да здравствуют макрозаймы!

Фото: Chatsports.com
Подавляющая часть займов идет мимо налоговой кассы Центробанка
Михаил Мельников
11 декабря, 2019 12:53
5 мин
Похоже, МФО отжили свой век. Ограбили несколько миллионов пенсионеров, поделили прибыль и растворились в пространстве.
Они уходят?
Любопытную статистику опубликовало Объединенное кредитное бюро – организация, считающая себя экспертом на российском долговом рынке. Так, по крайней мере, утверждает РБК, которое тоже за долги находится или недавно находилось в залоге, а значит, разбирается в проблеме.
Число займов «до зарплаты» (они называются PDL, pay day loans) сроком на семь дней или меньше сократилось в III квартале 2019 года на 20% по сравнению со II кварталом, до 181 тысяч. Это серьезная динамика, особенно для страны, привыкшей, что кредитов выдается все больше и больше. Более того, общее число займов «до зарплаты» сократилось на 10-13% по разным оценкам.

Средняя длительность кредитов на срок меньше месяца выросла с 17 до 20 дней. Общее их число составило 1 млн, и надо понимать, что очень заметную долю из них составляют «постоянные клиенты», которые приходят едва ли не каждый месяц. Общее число микрозаемщиков, таким образом, едва ли превышает 500 тысяч в год

Значит ли это, что наши люди научились экономить? Не исключено. Но, скорее всего, дело не только и не столько в этом.
Под пятой Центробанка
Надо понимать, что микрофинансовые организации (МФО) – это не только высокоприбыльный, но и высокорисковый бизнес. Представители Центробанка и/или МВД в любой момент могут закрыть практически любую из этих организаций, и им надо проявлять исключительную гибкость для выживания. Соответственно, о каких-то гуманных условиях речь в принципе идти не может.
У тенденции снижения числа кратковременных микрозаймов есть две разнонаправленные причины.
Первая – это распоряжение Центробанка, который с 1 июля 2019 года запретил использовать эффективную процентную ставку в размере более 1% в сутки. Это существенно снизило доходы МФО, поскольку перспектива дать 2000 рублей на неделю, чтобы получить 2140, уже не входит в систему ценностей этих организаций.
Вторая – это медленное, но верное вхождение в разум русских людей понимание того, что даже 1% в день – это немного грабеж. Уж лучше попытаться взять годичный кредит на 100 тысяч под 25% годовых, чем месячные 10 тысяч под 365% (на самом деле проценты там сложные, но для простоты примем эти цифры). В первом случае переплата 25 тысяч в год, чуть более 2 тысяч в месяц. Во втором, грубо говоря, 3 тысячи в месяц, но пользоваться можно заметно меньшей суммой.

Кредиты на 1-2 дня большинство МФО вообще перестали выдавать: выгоды по сравнению с рисками минимум

Центробанк даже придумал альтернативу таким кредитам – «специальный продукт». Продукт этот подразумевает заем на сумму до 10 тыс. руб. сроком до 15 дней, при этом максимальная переплата по нему не должна превышать 3 тыс. руб. То есть те же 10 тысяч отольются заемщику максимум в 15 тысяч. Неинтересно для людей, которые ходят между богатством и тюрьмой.
С 1 января 2020 года правила вновь изменятся: независимо от срока и суммы микрозаймов, процентные платежи не смогут превысить выданный заем в 1,5 раза. То есть, под какие бы условия вы ни взяли 100 тысяч, более 250 тысяч отдавать не придется. Включая штрафы и пени, которые составляют существенную часть заработка микрофинансистов. Ипотечники тихо плачут в сторонке.
Часть крупных МФО, не дожидаясь вступления в силу правил от 1 июля и тем более 1 января, просто ушла с рынка. Как пираты – «поделить деньги и разбежаться» в какой-то момент всегда становится наиболее выгодной тактикой, и важно этот момент не пропустить.
Долговой айсберг
181 тысяча займов в масштабах России – вообще почти ничто, менее 0,13%. Даже если умножить на десять тысяч (а средний микрокредит меньше), получится 1,8 млрд. Если разделить на 2000 МФО, которые функционировали в России к началу 2009 года, останется по 900 тысяч в год на каждую организацию, 75 тысяч в месяц, а ведь еще надо платить зарплаты и налоги. Пересчет на 500 тысяч заемщиков вообще до зарплаты и 1 млн займов дает не намного более прибыльную картину. В общем, «белая» часть этого бизнеса уже сейчас выглядит откровенно невыгодной.

Другой вопрос, что подавляющая часть займов идет мимо налоговой кассы и статистики Центробанка. И вот тут совсем иная история

Да, данный «не по правилам» заем, безусловно, можно оспорить, но в офисах этих организаций сидят неплохие психологи, которые понимают, кого на какие условия можно подсадить. Под внешне вежливо и сочувственной беседой скрывается точное просчитывание ситуации, юридической грамотности и финансовых проблем человека.
Центробанк понемногу расправляется с надводной частью этого айсберга, но деньги людям от этого нужны не меньше, поэтому они с готовностью ныряют в подводную. Нелегальные займы легко оспорить в суде, но доходят до него немногие, а МФО в таких случаях охотно предлагают выгодные для сутяжника досудебные соглашения – огласка не нужна никому.
* * *
В МФО сидят не идиоты. Эти люди прекрасно понимали, что их бизнес весьма ограничен по времени, что регулятор будет тянуть до последнего, но все-таки ограничит их доходы из-за рисков социального протеста. Это изначально не было долгосрочным проектом, да и кто в России, кроме десятка крупнейших компаний, позволяет себе долгосрочные проекты? Все, что им нужно, они уже получили. Теперь инициативу окончательно перехватывают банки, которые, надо сказать, и так негласно контролировали многие МФО.
В целом ситуация улучшилась. Но это терапевтическое лечение проблемы, давно жаждущей своего хирурга.
Поделиться
поддержать проект
Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе
Маленькая чашка кофе
cup
200 ₽
Средняя чашка кофе
cup
300 ₽
Большая чашка кофе
cup
500 ₽
Большая чашка кофе и что-то вкусное
cup
900 ₽
Нажимая на кнопку «Поддержать», я принимаю пользовательское соглашение, политику конфиденциальности и подтверждаю свое гражданство РФ
Кто может поддержать проект?
Поддержать проект могут только граждане России. Поддержка осуществляется только в рублях. В соответствии с требованием закона.
5 мин
Лень сёрфить новости? Подпишись и БУДЬ В КУРСЕ