Нечем платить по долгам

Фото: Вадим Жернов / ИТАР-ТАСС

Треть россиян тратит половину своих доходов на выплату кредитов и процентов по ним

Антон Кравцов

20 марта, 2014 22:43

7 мин

Россияне становятся с каждым годом все большими должниками перед банками, причем растет доля невыплаченных и ничем не обеспеченных потребительских кредитов. Многие тратят более половины семейного дохода только на оплату долга. К такому выводу пришла профессор из Высшей школы экономики Ольга Кузина. Экономисты говорят о том, что российская экономика исчерпала все драйверы роста, а новых в ближайшее время не предвидится.

«Объем банковского кредитования россиян растет с 2009 года, свидетельствует статистика Банка России. В середине 2012 года годовой темп прироста достиг пиковых значений, превысив отметку в 40%. Еще быстрее росла задолженность по необеспеченным потребительским ссудам — годовой темп прироста в этом секторе составил 60%», — говорится в исследовании ВШЭ, опубликованном в четверг, 20 марта, на экспертном сайте Open Economy.

Недавно Центробанк России решил ужесточить меры по выдаче потребительских кредитов. Это привело к небольшому снижению роста объемов кредитов, выдаваемых населению. В декабре 2013 года прирост составил «всего» 33%.

Экономисты ВШЭ проанализировали ряд различных опросов населения. Россиян спрашивали об их отношении к займам, размеру кредитов, просрочке, обременению по кредитам, финансовой грамотности. Российские ответы сравнили с аналогичными индикаторами в других странах. Результаты получились противоречивые.

Выяснилось, что россияне — не самая закредитованная нация. В октябре 2013 года только 27% опрошенных сказали, что имеют непогашенные кредиты. У 66% россиян и вовсе нет кредитов. Для сравнения приводятся результаты опросов в других странах, которые проводились в 2010 году. Так, доля населения, которая имеет непогашенные кредиты в США, составляла 75%, в Италии — 25%, в Нидерландах — 66%.

Только 4% россиян рассказали о том, что размер их долга больше чем в десять раз превышает их среднемесячный заработок. Статистика также свидетельствует о низкой кредитной нагрузке на граждан России. В январе 2013 года общий объем кредитов и прочих средств, предоставленных физлицам банками, включая просроченную задолженность, составлял 19,7% от валовых денежных доходов населения.

Если смотреть на мировые показатели, то в большинстве развитых и среднеразвитых стран кредитная нагрузка гораздо выше. В странах ОЭСР в 2010 году этот показатель варьировался от 9% в Мексике до 309% в Дании. В США он составил 122%, в Польше — 55%, в Чехии — 61%, в Венгрии — 76%.

Но вышеприведенные цифры обманчивы. В западных странах закредитованных граждан больше, и общая кредитная нагрузка на население тоже выше, но большая часть кредитов — это ипотека, так называемые длинные кредиты, которые выплачиваются десятками лет. В России ситуация иная. У нас преобладают короткие потребительские кредиты с высокой процентной ставкой.

В итоге россияне тратят на обслуживание кредитов гораздо больше, чем жители других стран. «Если в 2011 году 23% имевших невыплаченные кредиты заявили о том, что выплаты по ним составляют как минимум половину текущих доходов их семьи, то в 2012 году о столь высокой кредитной нагрузке сказал уже 31% заемщиков. Для сравнения: по данным американского исследования потребительских финансов, доля должников с нагрузкой, превышающей 40% их доходов, в 2010 году составила в США 14%», — отмечают экономисты ВШЭ.

Все это говорит о том, что россиянам скоро будет нечем оплачивать дорогие кредиты, которые они набрали.

Ольга Кузина. Фото: mozgovoyshturm.ru

«После кризиса 2008 года, когда была проблема с ликвидностью, поменялась ситуация с зарплатами, банки начали осторожничать, людям стало очень сложно получить кредит. В последние годы, наоборот, начался рост потребительских кредитов. Это связано с общим ухудшающимся положением в экономике, в промышленности, с отсутствием инвестиций. Банки почувствовали, что интерес предприятий к кредитам снизился. Тогда они попытались переориентироваться на потребительское кредитование, начали ослаблять свои условия отбора заемщиков. Начался бум потребительского кредитования», — объясняет «Русской планете» генеральный директор Национального агентства финансовых исследований, профессор ВШЭ и автор данного исследования Ольга Кузина. Она подтверждает, что оплата по кредиту составляет очень высокую долю от доходов россиян. В таких условиях, если кто-то в семье заболел, потерял работу, то это вводит людей в преддефолтное состояние.

Эксперт отмечает, что по статистике дефолтов на самом деле не все так плохо. Если россияне резко перестанут платить по кредитам, то это вряд ли повлечет за собой кризис банков. По крайней мере крупные кредитные организации, которые диверсифицируют свои риски и не живут только потребкредитами, смогут устоять.

«Здесь все больше зависит от общего экономического курса страны. Если все резко ухудшится, это повлияет на ситуацию в большей степени, чем сама внутренняя проблема закредитованности. Но пока, по статистике, бума невыплат не наблюдается», — поясняет Ольга Кузина.

Другое дело, что потребительский рынок и кредитование физических лиц в прошлом году было заметным драйвером роста для экономики страны. Если люди перестанут брать кредиты и покупать товары народного потребления, не будет и подпитки потребительского сектора экономики.

«В такой ситуации возникает вопрос о новой модели роста. Пока особых драйверов роста не видно. Есть точка зрения, что ослабление рубля поможет росту за счет увеличения стоимости экспорта, но я в это не верю. Хотя бы потому, что у нас половина экспорта включает в себя промежуточные импортные товары. Понятно, что они тоже подорожают», — объясняет заведующий лабораторией денежно-кредитной политики Института Гайдара Павел Трунин. По его мнению, выйти из положения можно, только проведя ряд структурных реформ, которые повысят инвестиционную привлекательность России в глазах иностранных предпринимателей, но существенных реформ пока в стране нет.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе