Ипотека в коронакризис. Как заемщику обезопасить себя
Из-за распространения COVID-19 многие россияне уже столкнулись не только с болезнью, но и с неоплачиваемыми отпусками, сокращениями и полной потерей работы. В таких условиях риск просрочки выплат по ипотеке ― проблема, которая волнует почти каждого. Расскажем, о каких правах важно знать в этой непростой ситуации, и на какую помощь можно рассчитывать.
1. «Ипотечный больничный»
Центробанк рекомендовал кредитным организациям в индивидуальном порядке отправлять на ипотечные каникулы клиентов с коронавирусом и оперативно рассматривать их заявления. Регулятор предложил банкам до 30 сентября 2020 года не взыскивать ипотечную квартиру, если это единственное жилье заемщика, у которого подтвердился диагноз. Также заболевание может быть причиной для реструктуризации потребительского кредита и отмены начисления штрафов.
Чтобы получить «каникулы» обратитесь в банк, в котором у вас оформлена ипотека: предоставьте больничный лист и подтверждение пребывания на карантине, а также документы, подтверждающие финансовые сложности из-за COVID-19. Ряд банков уже рассматривают такие случаи в индивидуальном порядке, в режиме онлайн.
2. Новый закон о кредитных каникулах
3 апреля был принят закон о кредитных каникулах. Его цель ― дать людям возможность отсрочки по кредитам без начисления штрафов, пени и процентов за этот период. Это очень своевременно, ведь значительная часть граждан сейчас может потерять доходы.
Отсрочка предоставляется россиянам, оформившим потребительский кредит, кредитные карты, заем в микрофинансовой организации, автозайм, а также ипотеку в банке не позднее 3 апреля 2020 года. Таким образом, льготный период распространяется на кредитные продукты, приобретенные в любой день до 3 апреля 2020 года.
Льготным периодом могут воспользоваться как добросовестные плательщики, так и граждане, которые допускали в прошлом просрочки по оплате займов или имеют просрочки в настоящий период.
Правом на кредитные каникулы можно воспользоваться лишь один раз ― в срок до 30 сентября 2020 года. При этом на момент обращения в банк не допускается наличие действующих ипотечных каникул.
Чтобы получить кредитные каникулы, вам как заемщику с ипотекой, нужно соответствовать первому условию: ваш доход в течение последнего месяца должен снизиться на 30% по сравнению со среднегодовым доходом за прошлый год. Еще одно ключевое условие ― сумма ипотечного займа должна подходить под установленный лимит.
Для Москвы предельный размер ипотеки ― 4,5 миллиона рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 миллиона рублей, для остальных регионов РФ — 2 миллиона рублей.
В законе указано, что отправить заявление о кредитных каникулах можно не только почтой, но и по телефону. Однако мы рекомендуем все-таки зафиксировать обращение через отправку заказного письма с уведомлением о вручении ― такое обращение не потеряется.
Банки в обязательном порядке должны оформить отсрочку по погашению кредита людям, у которых возникли финансовые сложности в связи с Covid-19. Максимальный срок рассмотрения заявки ― 5 дней. Если банк отказывается дать кредитные каникулы, следует подать жалобу в Центробанк РФ или в Роспотребнадзор. Однако сейчас проверки со стороны госорганов приостановлены, поэтому решение проблемной ситуации может затянуться на неопределенный срок.
3. Закон об ипотечных каникулах
Если вы не соответствуете перечисленным условиям (связь финансовых трудностей с Covid-19 недостаточна, сумма кредита выходит за пределы лимита и т.п.), у вас все еще есть право на льготный период.
Кроме новых форм поддержки граждан из-за коронавируса, в России продолжает работать закон об ипотечных каникулах. Он создан для того, чтобы помочь заемщикам, доход которых резко уменьшился. Например, это может быть связано с болезнью, рождением детей, увольнением с работы.
Договориться с банком об отсрочке платежей можно было и раньше, но с июля 2019 года это право заемщика по федеральному закону. Если оно подтверждено документально, банк не может отказать ― его просто ставят перед фактом.
Закон четко прописывает ситуации, когда заемщик имеет право на льготный период. Их пять.
1. Заемщик остался без работы и зарегистрировался в качестве безработного.
2. Заемщик получил первую и вторую группу инвалидности.
3. Заемщик находится на больничном более двух месяцев подряд.
4. Доход заемщика упал более чем на 30%.
5. У заемщика появились иждивенцы (чаще всего дети)
Каждую ситуацию нужно подтвердить документально, но есть ограничения. Под действие закона не попадают следующие случаи:
· если ипотечное жилье заемщика ― не единственное жилье.
· если ипотека взята для бизнеса.
· если сумма ипотеки более 15 миллионов рублей.
· если условия ипотечного договора уже изменялись по желанию заемщика.
Закон дает нужное время для восстановления платежеспособности: вылечиться, найти новую работу, найти средства для погашения ипотечного кредита. Если вы просто прекратите платить из-за временных трудностей, банк будет требовать от вас погашения ипотеки досрочно или даже заберет жилье. А если вы официально оформите ипотечные каникулы, не пострадает даже ваша кредитная история.
Заемщик сам выбирает из нескольких вариантов: не платить на протяжении льготного периода вообще или платить меньше. При желании ипотечные каникулы можно прекратить досрочно ― например, когда вы нашли работу.
Обратите внимание: получить ипотечные каникулы по одному кредиту можно только один раз. Пропущенные платежи не списываются, а переносятся в конец срока выплаты по кредитному договору. Нюансов в оформлении ипотечных каникул много, закон новый. И пока банки и заемщики разбираются, как его выполнять. С помощью юристов пройти этот процесс можно гораздо проще и быстрее.
