Общество
Лента новостей
Лента новостей
Сегодня
Политика
Общество
Бизнес
Культура
Сделано Русскими
Личные связи
О проекте
Редакция
Контакты
Размещение рекламы
Использование материалов
Поддержать проект
Запрещенные организации
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 65733 выдано Роскомнадзором 20.05.2016.
Новости Общество
Русская планета
Общество

Дважды в одну реку

Почему прошлый кризис не научил заемщиков брать кредиты в рублях и удастся ли им переложить свои долги на банки
Милена Бахвалова
15 декабря, 2014 12:50
9 мин
Фото: Милена Бахвалова / «Русская планета»
«Да, наши требования незаконны, но разве все, что делает государство, законно? И если государство помогает банкам — за наш счет, кстати, — то почему они не могут помочь нам?», — Михаил Волин пришел на митинг, который проходил в пятницу, 12 декабря, в сквере у Центрального банка, потому что еще летом он выплачивал за ипотеку 40% своего ежемесячного дохода, а сейчас — 75%. Пока он погашает все платежи вовремя, правда, для этого ему пришлось взять вечернюю работу, а пару недель назад начать работать и по выходным.
Стоящий рядом с ним Евгений Ивлев уже стал должником: «В этом месяце я смог заплатить только половину взноса, потому что если бы я отдал банку полную сумму, то моей семье элементарно было бы нечего есть. Банк уже выписал мне штраф». На митинге немало людей, чей семейный бюджет не выдержал взлета доллара по отношению к рублю на 74% с начала года.
Митинг на Неглинной улице собрал примерно 200 человек, когда-то взявших валютную ипотеку в «ДельтаКредите», ОТП-Банке, «Восточном экспрессе», «Абсолюте», «Уралсибе», ВТБ24, СМП и других. Всего же по стране «валютных ипотечников», как они сами себя называют, около 3,3% — такие цифры озвучили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По мнению чиновников, это не так уж и много, чтобы реагировать на их требования, среди которых — заморозить на время кризиса все выплаты, дать возможность погашать кредит по льготному курсу или даже объявить валютную ситуацию форс-мажором и простить все долги.
Михаил Волин держит в руках небольшой самодельный плакат: «РФ списала $865 миллионов Узбекистану. А мы, твои граждане страна?» (пунктуация сохранена. — РП). Он подсчитал: «20 тысяч семей заемщиков из России могли бы на эти деньги решить свои проблемы, получив от государства помощь по $40 тысяч». Любой экономист посмеется над такой арифметикой, но собравшимся в сквере людям не до смеха. Все они взяли ипотеку еще до предыдущего кризиса: кто-то в 2006-м или 2007-м, а кто-то накануне обвала — летом 2008-го. Так что нынешний кризис для них уже второй. Как и в прошлый раз, банк готов рефинансировать кредит. Как и в прошлый раз, заемщики отказываются. Фиксировать долг по текущему курсу они не согласны и требуют пересчета — например, по летним котировкам. «У нас есть несколько клиентов, которые настаивают на реструктуризации даже по курсу пятилетней давности, — рассказали РП в пресс-службе ОТП-банка. — Естественно, данные условия для банка неприемлемы». Не соглашаются банкиры и на менее экстремальные варианты.
«Предложить клиентам пересчет по курсу доллара трехмесячной давности мы не можем, — говорит РП старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования банка ВТБ24 Андрей Осипов. — Но банк (помимо рефинансирования по текущему курсу. — РП) также готов предложить индивидуальное снижение ставки с увеличением срока кредита, чтобы сократить размер ежемесячного платежа в полтора раза, что полностью покрывает увеличение рублевых расходов на платеж, связанных с ростом курса доллара». Стоящие на Неглинной улице люди такой вариант также отвергают. На вопрос, почему они не рефинансировали кредит еще в 2009-м, отвечают: и тогда, и теперь условия были одинаково неподъемными.
Фото: Милена Бахвалова / «Русская планета»
Можно было бы сказать, что митингующие сами виноваты. Погнались в свое время за дешевизной: курс доллара снижался с каждым годом, позволяя неплохо экономить. Ведь правило «Бери кредит в той валюте, в которой получаешь доход» было известно и в начале 2000-х, хоть и не пользовалось популярностью. До кризиса казалось, что снижение доллара будет происходить и дальше. Но был еще один момент, который не позволяет возложить всю вину полностью на валютных ипотечников. Многие из них не могли себе позволить взять ипотеку в рублях.
«Мы не проходили по доходам, — говорит Юлия Кимбол, взявшая ипотеку в «ДельтаКредите». – Банк отказался мне выдать ипотеку в рублях, потому что у меня маленький доход, а вот ипотеку в долларах он предоставить мог». Разница в кредитных ставках была такова, что многие заемщики и сами понимали: ежемесячные платежи они не потянут. Например, Михаил Волин, взявший ипотеку также в «ДельтаКредите», мог выбирать: 18% по кредиту в рублях или 9% в долларах. С годами рублевые ставки снизились, но все равно продолжают оставаться высокими. «Я хотел этим летом переложиться в рубли, — говорит один из митингующих, клиент банка ВТБ24. — Но оказалось, что мой платеж увеличится на 7 тысяч рублей в месяц. Тогда мне показалось, что это слишком».
Поэтому не удивительно, что среди митингующих оказались и директор департамента одной из «дочек» иностранного банка, и менеджер одного из кредитных бюро, и финансовый журналист — люди, которых трудно обвинить в финансовой неграмотности. Все они попросили не называть их имен. Показательный пример: в том же ВТБ24 валютная ипотека есть у 80 сотрудников, и пятерым из них действительно стало сложно обслуживать кредит, говорит Андрей Осипов. Однако все, что может сделать банк, — это предложить им рефинансирование на общих условиях.
«Я уже дважды подавал заявление на рефинансирование в ВТБ24, первый раз — в конце октября, причем я заложил к тому курсу еще 10% роста, — говорит участник митинга Владимир Шикин. — Но пока заявление рассматривали, курс доллара вырос так, что мне стало не хватать одобренной суммы». В начале декабря Владимир подал заявление в третий раз. Накануне митинга ему пришла SMS, что сумма одобрена. Но Владимир видит: ее опять не хватает. Одна из клиенток «ДельтаКредита» оказалась в такой же ситуации: «И при этом каждый раз мне надо платить комиссию за рассмотрение заявления, а это больше 2 тысяч рублей».
Фото: Милена Бахвалова / «Русская планета»
Просрочки по кредитам растут, и вот уже на днях на сайте YouTube появляется видеоролик с рекомендацией, как правильно составить заявление в банк с требованием остановить обслуживание кредита. Основная мысль: ЦБ нарушил Конституцию, в статье 75 которой записано, что «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального Банка Российской Федерации». Это является «обстоятельствами непреодолимой силы» и позволяет прекратить выплаты, уверены авторы ролика. Однако старший юрист юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Анастасия Савельева уверена: нести в банк такое заявление не имеет смысла. В интервью РП она рассказала, что хотя в 1998–2000 годах в российских судах и были иски, касающиеся пересмотра валютных контрактов, но лишь в единичных случаях суд признавал изменение курса форс-мажором. «Доминирующей (в судах. — РП) является позиция, указывающая на то, что изменение валютного курса — это коммерческий риск, так как курс подвержен изменению, о чем стороны знали при заключении договора, — говорит Анастасия Савельева. — Определяя цену договора в иностранной валюте, субъект принимает на себя возможный риск неблагоприятного изменения курса, который не является постоянной величиной, а подвержен колебаниям в зависимости от различных факторов».
Это объяснение вполне подходит под описание финансового кризиса, который случился в 2008 году, но не подходит под текущую ситуацию, уверен Владимир Шикин. «Мы столкнулись с ситуацией, которой раньше в России не было, а именно с санкциями, что вызвали обвал рубля, — говорит он РП. — Господин президент Российской Федерации Владимир Путин в своем обращении 4 декабря сказал, что курс рубля абсолютно спекулятивен и не имеет отношения к рыночным показателям. Он не говорил про нефть, зато говорил про спекуляции и про санкции в отношении России. Есть масса заявлений других официальных лиц о влиянии санкций на экономику России. И это важно для нас. Понимаете, финансовый кризис не может рассматриваться как форс-мажор, а санкции — могут. Заемщик в момент подписания договора не мог предугадать, что будут санкции. Как и война, например. Это типичный форс-мажор, обстоятельства непреодолимой силы. И мировая практика в таких случаях возлагает солидарную ответственность на обе стороны, то есть на заемщика и кредитора».
Постояв два часа в сквере на Неглинной, валютные ипотечники понесли коллективное письмо в Банк России. Они требуют, чтобы банки и финансовые власти разделили ответственность за валютную ловушку и провели рефинансирование на приемлемых для заемщиков условиях. «Люди здесь отчаялись, и не надо их доводить, — говорит Михаил Волин. — У нас же были подобные прецеденты, например, в 17 году — тогда государство тоже бросило своих людей».
Митингующие из числа финансистов настроены конструктивнее и вспоминают недавний опыт Венгрии. В середине 2000-х годов эта страна оказалась полностью закредитована в швейцарском франке, поэтому случившийся во время глобального кризиса обвал венгерского форинта сделал злостными должниками примерно 25% заемщиков. Премьер-министр страны Виктор Орбан пошел на откровенно популистские меры и заставляет банки фиксировать валютный курс по докризисному уровню, на момент заключения договора. По предварительным оценкам, банковская система Венгрии может потерять около $4 млрд. Но в России, напомним, валютных ипотечников лишь 2% от числа всех держателей ипотечного кредита. Стоит ли власти тратить на них свой популистский ресурс?
темы
поддержать проект
Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе
Маленькая чашка кофе
cup
200 ₽
Средняя чашка кофе
cup
300 ₽
Большая чашка кофе
cup
500 ₽
Большая чашка кофе и что-то вкусное
cup
900 ₽
Нажимая на кнопку «Поддержать», я принимаю пользовательское соглашение, политику конфиденциальности и подтверждаю свое гражданство РФ
Кто может поддержать проект?
Поддержать проект могут только граждане России. Поддержка осуществляется только в рублях. В соответствии с требованием закона.
9 мин
Лень сёрфить новости? Подпишись и БУДЬ В КУРСЕ