Что происходит с ипотекой в России
Сразу несколько серьёзных изменений произошли в ипотечной сфере: расширение льготной ипотечной программы, уменьшение коэффициента рисков для банков и, конечно же, снижение ключевой ставки. Разбираемся, что всё это означает на деле, насколько проще будет обзавестись жильём и почему стоит поспешить.
Льготы шире
В своем последнем обращении к россиянам президент Владимир Путин предложил расширить программу льготной ипотеки. В России, начиная с весны этого года, можно приобрести жильё в новостройке по льготной ипотечной ставке в 6,5%, но только если оно не дороже 3 млн рублей (в двух столицах – не дороже 8 млн). Теперь можно будет присмотреть квартиру побольше и подороже, до 6 млн рублей, а в московской агломерации и в Санкт-Петербурге – так и вовсе до 12 млн. Такая мера поддержки, по мнению президента, может стать весьма востребованной.
Тем, кто хочет воспользоваться льготной программой, придётся поспешить: действовать она будет лишь до 1 ноября и, по оценкам экспертов, может завершиться досрочно. Дело в том, что средства на компенсацию разницы между стоимостью кредита по банковской ставке и по льготной компенсирует государство.
Средства выделены, причём немалые, но количество желающих воспользоваться льготными условиями растёт чуть ли не с каждым днём, и выделенных банкам 100 млрд рублей может на всех не хватить. Так, зампред Правительства РФ Марат Хуснуллин уточнил, что всего запланировано субсидировать примерно 240 тысяч заявок, а с начала действия программы в банки подано уже 170 тысяч. А дополнительных средств, по словам Хуснуллина, выделять не будут.
Коэффициенты ниже
Центробанк принял решение снизить риски по ипотеке для банков. Это значит, что кредитные организации будут резервировать меньше собственных средств и смогут направить их на выдачу новых кредитов. Кроме того, для банков рентабельность ипотеки повысится, а это, в свою очередь, приведёт к ещё большему снижению ипотечных ставок.
Сейчас коэффициенты риска варьируют от 35 до 70%, в зависимости от первоначального взноса. Простыми словами, если банк сочтет вас неблагонадежным клиентом (небольшой первоначальный взнос, скромные доходы), то коэффициент может вырасти и до 100%.
По мнению Дмитрия Панова, генерального директора ГК «Доверие», председателя отделения Партии Роста в Ленинградской области, новая ключевая ставка ЦБ РФ позволит снизить средневзвешенную по стране ипотечную ставку с текущих 8,5% до 7,5% годовых.
«Новые коэффициенты риска позволят обеспечить лояльность банков к заемщикам с первоначальным взносом по ипотеке ниже 20%», - считает Панов
Снижении коэффициентов риска по ипотечным кредитам может дополнительно вывести на рынок до 3 трлн рублей заемных средств, считает председатель регионального отделения Партии Роста в Новгородской области, генеральный директор ООО «Инвестиционно-строительная компания Новинвест» Антон Бондалетов. Оживление строительного рынка в свою очередь придаст импульс смежным отраслям и может обеспечить такой долгожданный рост в экономике.
Рекорды по ставке
Впрочем, участники рынка сомневаются, что снижение коэффициентов риска для банков способно серьёзно увеличить количество выдаваемых жилищных кредитов. Эта мера, безусловно, поддержит рынок, но главным фактором остаётся, конечно же, ключевая ставка ЦБ. 6 дней назад Центробанк снизил ее аж на 1%, с 5,5 до 4,5, и это самое низкое значение ключевой ставки за всю историю России.
Это не предел: ожидается, что ключевая ставка в этом году может опуститься до 4% и даже ниже
Вслед за решением Центробанка другие кредитные организации уже пересматривают свои кредитные программы, некоторые банки сделали это даже раньше официального снижения. Смягчение условий кредитования банков позволит им выдавать более дешевые кредиты для населения, в том числе (точнее, в первую очередь) и ипотечные.
Впрочем, быстрого и резкого снижения ипотечных ставок ожидать не стоит. Скорее всего, ощутимый эффект от снижения ключевой ставки можно будет заметить через 3 месяца или позже. А там уже можно будет рефинансировать уже взятую ипотеку.
Таким образом, ипотечный рынок уже до конца года может полностью отыграть падение, спровоцированное пандемией коронавируса. Однако, по прогнозам экспертов, негативные последствия ещё долго будут влиять на экономические показатели. Прогнозы по снижению ипотечных ставок окажутся верны, если ситуация в экономике как минимум не ухудшится. И, кроме того, не стоит забывать про главный фактор: значительное снижение уровня дохода граждан. Проще говоря, даже более доступную ипотеку нужно на что-то взять.
Возможности массового ипотечного кредитования по сниженным ставкам и взносам сейчас существенно ограничены возросшей закредитованностью населения, уровень которой сегодня достиг рекордного значения 11% - именно такую долю в своих доходах россияне направляют на погашение взятых банковских кредитов, заключил Дмитрий Панов.
