Блокировка счетов граждан без объяснения причин станет массовой

Центробанк упрощает процедуру изъятия наших денег

Михаил Мельников

18 февраля, 2020 11:35

6 мин

Центробанк России объявил о том, что снятие гражданами наличных, полученных от предпринимателей, будет рассматриваться как подозрительное действие и привести к блокировке счетов. К зарплатам и алиментам это не относится. До поры до времени.

Нация обнальщиков

Власть карать и миловать клиентов по усмотрению пятки левой ноги менеджера среднего звена была у банкиров не всегда Этот подарок сделал им Центробанк в марте 2012 года – ранее надо было соблюдать унылые формальности, получать разрешение суда или хотя бы запрос прокуратуры. Но Положение N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» расцветило мир новыми красками.

В этом прекрасном документе изложено более сотни признаков подозрительных операций – и дана свобода банкам добавлять собственные критерии. Сейчас, через восемь лет, обнаружилось, что список не идеален, и его решено немного подкорректировать.

Безусловно, вынесенная в начало статьи инициатива карать граждан за возможную обналичку для юридических лиц стала наиболее яркой частью большого плана. Действительно, проблема такая существует. Например, организации перечисляют «физикам» деньги под видом заработной платы: при первом перечислении банк не запрашивает документы об обязательных платежах в бюджет и фонды, то есть однократно можно обналичиться бесплатно, правда после этого счет, с которого перечислялись средства, приходится закрывать. Или, как вариант, создание «зарплатных проектов», под которые можно сразу перечислить весьма существенные суммы. Во всех этих случаях физические лица снимают деньги в банкоматах и возвращают их заказчику, оставляя себе небольшое вознаграждение. Это незаконно, это надо остановить.

Но встает вопрос: а как при этом распознать перечисления «серой» (замаскированной под другие выплаты с меньшим налогообложением) или «черной» (проводимой вообще мимо бюджета) зарплаты? Ответ: никак. Если у вас есть совершенно правильная и полезная привычка забирать заработанные деньги у банка, но ваша зарплата при этом не искрится белизной, ваш счет под серьезным ударом: его могут заблокировать в любой момент. Не наказать через налоговую, это другая процедура, а просто лишить вас доступа к деньгам на неопределенный срок.

Клиент всегда виновен

Но «серые» зарплаты – это большая проблема экономики, и последние, кто в ней виноват, – это люди, вынужденные соглашаться на такие условия. Предпоследний – бизнес, балансирующий на грани выживания. Высокие налоги установил Минфин через карманную Госдуму. Дефицит денежной массы (М2) создал Центробанк, во имя мифической борьбы с инфляцией лишив экономику ее крови – наличных и безналичных денег. Но это игра в одни ворота: виновным может быть только клиент.

Даже регуляторный террор против банков выглядит односторонним: каждый год порядка 30 банков лишаются лицензий конкретно за нарушение «антиотмывочного» законодательства, но ни один банк не был наказан за необоснованную блокировку счетов граждан и предпринимателей. Около 500 банков потеряли лицензии с декабря 2013 года. Причины – разнообразны, но ни один из них не пострадал за издевательство над клиентами.

То есть Центробанк фактически вынуждает банки проявлять неадекватную «бдительность». И надо сказать, что со своей задачей они справляются отлично и даже научились извлекать из нее выгоду

С некоторым прискорбием Центробанк сообщает, что обнаружена следующая схема: банк под произвольным предлогом блокирует счет компании, индивидуального предпринимателя или физического лица, после чего предлагает открыть другой, «чистый» счет и перевести на него заблокированные средства – за совершенно легально взимаемую комиссию процентов так в 10-12. Есть и другие злоупотребления – например, повышенные до тех же 10-12% комиссии за перевод средств от юридических лиц физическим. Об этом гениально сказал глава Федеральной антимонопольной службы Игорь Артемьев: в документах Центробанка в документах ЦБ «прямо не написано такое хамство». Прямо – не прописано. Но ведь не запрещено, а значит либо не догадались (непрофессионализм), либо сознательно оставили лазейку (низость).

Бойцовский банк

Конечно, новые антиотмывочные правила еще предстоит детально анализировать. Но уже очевидно, что они сохранили главный недостаток прежней версии: презумпцию виновности клиента и полное отсутствие ответственности со стороны финансовой организации перед этим самым клиентом. Банк сейчас похож на бойца Росгвардии: он в любой момент может скрутить тебя, без объяснения причин бросить лицом на асфальт и в самом лучшем случае тебя за это не накажут.

Поэтому мы вполне вправе ожидать выборочных блокировок наших счетов с совершенно честно заработанными деньгами, если, скажем, работодатель что-то неверно оформил или просто сотруднику банка (вариант – искусственному интеллекту стиля «антифрод») надо выполнить план по бдительности. Прямой доступ налоговой и приставов к счетам граждан – опасная, но хотя бы объяснимая история – в отличие от легализованного нарушения банками всех базовых правовых принципов. Представьте себе продавщицу мороженого, которая, взяв ваши деньги, говорит, что пару дней подумает, выдавать ли пломбир – долго ли она проработает? А у нас отбирают лицензии у банков за то, что они так не делают.

Попробуем иначе?

На самом деле эффективная борьба с отмыванием денег, незаконной обналичкой и выводом за рубеж выглядит совсем иначе.

Создание гарантий права собственности, которые не позволят отбирать законно заработанные деньги. В том числе и безосновательно замораживать их в банках. Это уже на 50% остановит утечку капитала – люди пользуются офшорами не только из корысти, но и из страха перед государством.
Эффективная работа спецслужб, в первую очередь против терроризма. Ведь все эти «антиотмывочные» меры на 50% оправдывают борьбой с финансированием террора, но если нет террора, то незачем и отмывать.
Разумное налоговое законодательство, при котором заплатить налоги будет удобнее и дешевле, чем искать обходные пути. Клептоманы и гении комбинаций есть в любой стране, в любой экономике, но мы говорим сейчас о массовых явлениях.

Эти меры сделают ненужными подавляющее большинство сложных «антиотмывочных» мероприятий. Но это же сложно, это же надо вести стратегическую работу (не путать с написанием стратегий). И куда менее выгодно, чем свободно пользоваться чужими деньгами.

* * *

Разумно устроенное государство – это то, в котором выгодно быть честным, а не страшно нечестным. Наше государство устроено неразумно.