Банки попали в кредитную ловушку

Фото: Евгений Курсков/ТАСС

Объем просроченных займов растет

Елена Грекова

18 марта, 2015 17:16

5 мин

Министр труда и социальной защиты Максим Топилин заявил, что задолженность по заработным платам выросла за минувший месяц на 14%. Данные подтверждает и Росстат: по состоянию на 1 марта объем долгов работодателей перед своими сотрудниками превысил 2,8 млрд руб., что на 368 млн руб. больше, чем в феврале. Центробанк, тем временем, отрапортовал о том, что объем просроченных кредитов, выданных россиянам, достиг отметки в 910 млрд руб. За прошедший месяц размер долгов с 90-дневной просрочкой увеличился сразу на 45,5 млрд руб. и составил 8,4% от общего размера задолженности физических лиц.

По подсчетам Центробанка, на начало 2015 года суммарный объем выданных россиянам кредитов всех типов — от экспресс-займов до ипотеки — составлял 10,9 трлн рублей. Из них 865 млрд руб. (7,9%) были просрочены минимум на три месяца. К февралю сумма всех выданных займов уменьшилась почти на 100 млрд руб., а вот объем кредитов с просрочкой, наоборот, вырос на 45,5 млрд руб.

Причину резкого увеличения объема плохих долгов эксперты видят в росте безработицы и падении доходов населения. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян начали снижаться в сентябре 2014 года и продолжили падать в 2015. В декабре средние доходы населения стали меньше на 6,2% по сравнению с ноябрем. В январе они снизились еще на 0,8%. «У нас всегда происходит уменьшение зарплат в номинальных выражениях, но здесь мы видим снижение в реальном выражении», — отметил Топилин, говоря о снижении зарплат в текущем году.

Резко выросла и общая задолженность по зарплате. В феврале по сравнению с январем размер долга вырос сразу на 14,7%. По подсчетам Росстата, почти четверть всей суммы долга образовалась только за первые два месяца текущего года. Остальное — старые долги за 2014 и 2013 годы. Не лучше обстоят дела и с занятостью населения. Как сообщил замглавы Минтруда Сергей Вельмяйкин, с начала года около 127 тыс. человек лишились работы из-за сокращений.

«Говоря о причинах просрочки, нужно выделить два важных фактора. Доля просроченных кредитов растет в первую очередь на фоне снижения темпов прироста новых кредитов, второй и, пожалуй, самый важный фактор – это ухудшающееся кредитное здоровье граждан, – говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.- Снижение темпов выдачи новых кредитов и отрицательная динамика индекса кредитного здоровья несут угрозу доходности для всего сектора розничного кредитования, увеличивая риск просрочки по кредитам. И это на фоне падения доходов населения, затрудняющего надлежащее исполнение заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. Рост долгов по зарплате, конечно, тоже играет свою отрицательную, но все же, локальную роль».

На этом фоне улучшений в сфере кредитования в ближайшие месяцы ожидать не стоит. «Статистика, без сомнения, будет ухудшаться в обозримом будущем, поскольку платежеспособность людей падает», — говорит руководитель проекта «Инвестиции101.ру» Руслан Смирнов. Вместе с финансовым положением россиян ухудшится и положение банков. В начале февраля объем резервов, сформированных банками на случай потерь по всем видам розничных кредитов, был чуть больше, чем общий объем плохих долгов, — 990 млрд руб. Из этих денег 772,7 млрд руб. зарезервированы под убытки по кредитам с просрочкой свыше 90 дней. Если учесть, что возвратность по таким кредитам в среднем не превышает 5–7%, приблизительный объем потерь российской банковской системы составит как минимум 722 млрд рублей. Как подсчитали в ЦБ, в случае сильного шока на денежном рынке 39 банков столкнутся с проблемами с ликвидностью.

В этой ситуации банкам придется докапитализироваться. На это, согласно антикризисной программе правительства, в 2015 году Агентству по страхованию вкладов (АСВ) выделено 1 трлн рублей. Заявки на помощь от государства подали уже семь банков, одобрение от АСВ пока получили только четыре, всего же на помощь государства могут рассчитывать только 27 банков, отобранных АСВ, а также кредитные организации, попавшие под персональные санкции. Остальным придется рассчитывать на собственные средства или ждать денег от акционеров.

Почему спасение проблемных банков из числа 27 избранных не предоставили их владельцам — вопрос к правительству. Возможно, чиновники решили не рисковать и не отдавать судьбу миллионов вкладчиков в руки банкиров. Отдельный вопрос к владельцам банков, которые в хорошие годы получают прибыль, в плохие — не хотят покрывать убытки за свой счет, почему банкиры не могут сами справиться с долгами и теперь просят помощи у государства.

Кстати, на днях Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board, FSB), созданный лидерами стран Большой двадцатки в 2009 году, также порекомендовал АСВ пересмотреть механизмы помощи проблемным банкам и осуществлять поддержку кредитных организаций не за счет налогоплательщиков, а за счет их владельцев и кредиторов. АСВ приняло во внимание предложения FSB и обещает представить свою программу по внесению соответствующих изменений в российское законодательство к июню.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе