Банки мельчают — проценты растут

Фото: Александр Миридонов/Коммерсантъ

Быстрые, но дорогие кредиты не дают россиянам выбраться из долговой кабалы

Анастасия Яковлева

21 августа, 2015 16:30

9 мин

Хорошая новость: оказывается, наше население закредитовано слишком… мало. Финансисты уверяют, что до «полной загрузки» людям еще кредитоваться и кредитоваться. Вот и растут, как грибы, всевозможные полулегальные конторы по выдаче экспресс- или микрозаймов: пока в стране рецессия, недостатка в клиентах у них не будет. Впрочем, серый долговой рынок сформировался в России задолго до начала кризиса, и, безусловно, он никуда не денется после его окончания. Тревожит то, что теперь в него стали вливаться не только мелкие безымянные конторы-«одногодки», но и крупнейшие отечественные банки, входящие в топ-10. Увидев знакомый логотип, люди с удовольствием берут кредиты… под сотни процентов годовых.

Микрокосмос

По информации, собранной от 2400 микрофинансовых организаций (МФО), по состоянию на 1 июля этого года объем предоставленных ими населению займов составил около 51 млн рублей (за II квартал 2015 года он вырос почти на треть). Из этой суммы 27 млн рублей приходится на займы на покупку потребительских товаров, а 24 млн рублей — на микрозаймы «до зарплаты». Всего, по подсчетам Национального бюро кредитных историй, на данный период зафиксировано 2 млн 554 тысячи действующих займов, что на 39% больше, чем по итогам первых трех месяцев года.

«Приток клиентов в сегмент МФО в большей степени обеспечивается из банковского сектора, где в последний год существенно выросли средние требования к заемщикам, что на фоне снижения реальных располагаемых доходов населения привело к резкому сужению выдачи», — поясняет аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко. Эту очевидную тенденцию осознали, конечно, и в банковском секторе и довольно быстро придумали способ обернуть ее в свою пользу. «Некоторые банковские структуры поспешили выйти в этот ненасыщенный сегмент финансового сектора», — уточняет Сороко. Иными словами, банки стали открывать собственные МФО.

Так, микрофинансовые организации открыли такие «титаны» рынка потребкредитования, как Тинькофф банк («Т-Финанс»), «Хоум Кредит» («Хоум Кредит Экспресс») и даже «дочка» ВТБ-24 Лето банк («Лето-деньги»). Но, по словам экспертов, очень многие банки просто предпочитают не афишировать наличие у них «подшефных» МФО. «Формально с банками связана лишь небольшая часть МФО — именно она наиболее активна, но здесь присутствуют и "неофициальные" связи», — отмечает генеральный директор ООО «Иншур-профи Консалтинг» Андрей Крупнов. По его мнению, развитие бизнеса МФО — это в первую очередь попытка банков обойти ограничения и уйти от регулирования ЦБ в части размера процентных ставок. Кроме того, поскольку просроченная задолженность по кредитам населению растет, МФО часто служат для перекредитования проблемных заемщиков и номинального снижения объема тех резервов, которые банк обязан создавать на случай невозврата выданных им высокорисковых займов. «Таким образом, банки "чистят" свой портфель в его наиболее проблемной части. Но чудес не бывает: деньги на перекредитование МФО берут в тех же банках, поэтому такая практика лишь камуфлирует риск невозврата, но никоим образом его не снижает. Именно поэтому активная деятельность аффилированных с банками МФО вызывает обеспокоенность ЦБ», — подчеркивает Крупнов.

Найдите десять отличий

Кредиты, предлагаемые банками и МФО, в корне отличаются друг от друга. Так, чтобы взять заем в банке, необходимо собрать и заполнить целую кипу документов, а потом долгое время ждать результата, «скрестив пальцы», в то время как экспресс-кредит в МФО выдается в течение получаса при наличии всего лишь паспорта, а иногда и без него. При этом людей не пугают недосягаемых высот процентные ставки.

С 1 июля Банком России введены ограничения, касающиеся размера ставок по потребкредитам. Так, по закону предельный уровень ставок не может более чем на треть превышать среднерыночные значения, определенные ЦБ. Верхняя граница для мелких кредитов до 30 тысяч рублей (срок до одного года) установлена на уровне 61,2% годовых, а для кредитов, выданных наличными, — 57,3% годовых. Что касается ставок по необеспеченным займам МФО, то по мелким займам, взятым на срок от шести месяцев до года, они не могут превышать 189%, а на срок до одного месяца — 857% годовых.

Главное, за что всегда заслуженно ругали МФО, — это то, что они по сути популяризируют быстрый и легкий способ занять денег, при этом зачастую утаивая факт, что возвращать придется в 5–10 раз больше. Банкам пользоваться такими методами до сих пор мешал лишь закон о потребительском кредите и потолок для кредитных ставок, установленный ЦБ. Но открытие собственной МФО устраняет оба препятствия. Как показывает практика, «именитые» МФО, которые, естественно, получают огромное преимущество благодаря репутации «материнского» банка, оказываются не намного честнее своих безымянных конкурентов. Например, по рассказам экспертов, банки заманивают заемщиков якобы выгодным предложением, при этом клиент может даже не осознавать, что ему предлагают взять в долг не у самого банка, а у его МФО. С точки зрения закона все легально, с точки зрения клиента — ему втюхали заем просто на грабительских условиях.

Фото: Actionpress/ТАСС

Долг платежом красен

Характерно, что именно банки во многом поспособствовали росту популярности МФО, а теперь хотят использовать эту популярность для того, чтобы замаскировать последствия собственных ошибок. «Банки недостаточно строго подходили к отбору заемщиков, в результате из-за этого многие граждане брали по три-четыре кредита и сейчас испытывают большие проблемы с их обслуживанием», — говорит аналитик ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Елена Шишкина. Поэтому должники и берут микрозаймы, дабы внести хотя бы один месячный платеж за кредиты банковские.

Для некоторых банков уход в МФО и вовсе вопрос выживания в ближайшие несколько лет. В первую очередь это касается тех, кто до кризиса делал ставку именно на потребкредитование. К примеру, поясняет Елена Шишкина, в «Русском стандарте», ТКС-банке, «Восточном экспрессе» доля розничных кредитов доходила до 90%. Сейчас эти розничные банки испытывают трудности, так как именно розничное кредитование просело во время кризиса сильнее всего.

Для заемщиков же бурное развитие МФО, а теперь еще и МФО от банков означает лишь одно: еще больше долгов (так как займы становятся доступнее) и еще больше затрат на выплату процентов. «Главная проблема состоит в повышении долговой нагрузки на население в целом. Например, клиент, не отложивший кредит до лучших времен, а обратившийся в МФО, возможно, возьмет на себя нагрузку, которая уже не позволит ему обратиться в банк, когда ситуация стабилизируется», — поясняет аналитик «Уралсиб Кэпитал» Наталья Березина.

Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй, на 1 июля 22% действующих займов уже имели просрочку, что на 8% больше, чем по итогам I квартала. При этом в секторе микрозаймов наблюдается наиболее серьезное ухудшение: доля кредитов с просрочкой возросла с 17 до 28%. Все еще кажется, что мы мало закредитованы?

После меня хоть потоп!

Практика показывает, что большинство россиян вообще не интересует содержание кредитного договора. Важно получить деньги «здесь и сейчас», а там — хоть потоп. Вот что рассказывает один из бывших сотрудников МФО: «Ежедневно наша компания оформляла около 2000 кредитов, при этом 800% годовых мало кого пугали. Услуга микрозаймов очень популярна, на этом можно сделать целое состояние: при наличии 40 операторов в call-центре перерыва между звонками в течение рабочего дня практически не бывает. Финансовая грамотность заемщиков, впрочем, как и их грамотность общая, оставляет желать лучшего: многие клиенты заполняют заявки с ошибками и элементарно не могут связать двух слов. В случае просрочки долга к клиентам выезжают крепкие парни и убеждают их найти деньги для того, чтобы расплатиться с МФО».

О полукриминальных законах микрофинансового рынка ходило немало жутких историй еще несколько лет назад, но потом власти вроде бы взяли МФО под контроль, создав реестр и начав регулировать их деятельность. Однако такое регулирование вовсе не привело к снижению количества «безнадежных» должников; по некоторым данным, сегодня каждый третий потребительский кредит выдан нелегально, а «крепкие парни» как выбивали, так и продолжают выбивать долги. Исключенные из реестра организации просто меняют вывеску и продолжают работать без лицензии.

Можно ли перекрыть банкам доступ на этот серый рынок? Можно попробовать. Но, как отмечает старший научный сотрудник Центра экономических исследований Николай Трошин, в создавшейся ситуации банки до последнего будут стремиться к максимизации своих прибылей от потребкредитов, причем любыми способами. А коли ограничить аппетиты банковского сектора надзорные органы не способны, то малое, что они должны сделать, — это полностью ликвидировать источник соблазна в виде рынка МФО.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе