Общество
Сегодня
Политика
Происшествия
Люди
Экономика
Следствие
Бизнес
Культура
Наука и медицина
Недвижимость
О проекте
Редакция
Контакты
Размещение рекламы
Использование материалов
Поддержать проект
Вопрос-Ответ
Financial Assets
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 65733 выдано Роскомнадзором 20.05.2016.
В России признаны экстремистскими и запрещены организации «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля». Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», Общественное движение «Штабы Навального», интернет-издание «Спутник и погром», компания Meta Platforms. Inc.
НКО, выполняющие функции иностранного агента: Некоммерческая организация «Фонд по борьбе с коррупцией», Межрегиональный профессиональный союз работников здравоохранения "Альянс врачей", Автономная некоммерческая организация «Центр по работе с проблемой насилия «НАСИЛИЮ.НЕТ», Программно-целевой Благотворительный Фонд "СВЕЧА", Красноярская региональная общественная организация "Мы против СПИДа", Некоммерческая организация "Фонд защиты прав граждан", Автономная некоммерческая организация социально-правовых услуг "Акцент", Межрегиональная общественная организация реализации социально-просветительских инициатив и образовательных проектов "Открытый Петербург", Санкт-Петербургский благотворительный фонд "Гуманитарное действие", Социально-ориентированная автономная некоммерческая организация содействия профилактике и охране здоровья граждан "Феникс ПЛЮС", Фонд содействия правовому просвещению населения "Лига Избирателей", Некоммерческая Организация Фонд "Правовая инициатива", Некоммерческая организация Фонд "Общественный фонд социального развития "Генезис", Автономная некоммерческая организация информационных и правовых услуг "Гражданская инициатива против экологической преступности", Некоммерческая организация "Фонд борьбы с коррупцией", Пензенский региональный общественный благотворительный фонд "Гражданский Союз", Ингушское республиканское отделение общероссийской общественной организации "Российский Красный Крест", Общественная организация "Саратовский областной еврейский благотворительный Центр "Хасдей Ерушалаим" (Милосердие), Частное учреждение "Центр поддержки и содействия развитию средств массовой информации", Региональная общественная организация содействия соблюдению прав человека "Горячая Линия", Фонд "В защиту прав заключенных", Автономная некоммерческая организация "Институт глобализации и социальных движений", Автономная некоммерческая организация противодействия эпидемии вич/спида и охраны здоровья социально-уязвимых групп населения "Центр социально-информационных инициатив Действие", Челябинское региональное диабетическое общественное движение "ВМЕСТЕ", Благотворительный фонд охраны здоровья и защиты прав граждан, Благотворительный фонд помощи осужденным и их семьям, Городской благотворительный фонд "Фонд Тольятти", Свердловский региональный общественный фонд социальных проектов "Новое время", Фонд содействия устойчивому развитию "Серебряная тайга", Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению "Так-Так-Так", Региональная общественная организация содействия просвещению граждан "Информационно-аналитический центр "Сова", Региональная общественная организация помощи женщинам и детям, находящимся в кризисной ситуации "Информационно-методический центр" Анна", Автономная некоммерческая организация социальной поддержки населения "Проект Апрель", Региональный благотворительный фонд "Самарская губерния", Свердловский областной общественный фонд "Эра здоровья", Международная общественная организация "Международное историко-просветительское, благотворительное и правозащитное общество "Мемориал", Автономная Некоммерческая Организация "Аналитический Центр Юрия Левады", Автономная некоммерческая организация "Издательство "Парк Гагарина", Фонд содействия защите здоровья и социальной справедливости имени Андрея Рылькова, Благотворительный фонд социально-правовой помощи "Сфера", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности "Уральская правозащитная группа", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности - женское общественное объединение "Женщины Евразии", Омская региональная общественная организация "Центр охраны здоровья и социальной защиты "СИБАЛЬТ", Городская общественная организация "Рязанское историко-просветительское и правозащитное общество "Мемориал" (Рязанский Мемориал), Городская общественная организация "Екатеринбургское общество "МЕМОРИАЛ", Автономная некоммерческая организация "Институт прав человека", Некоммерческая организация "Фонд защиты гласности", Региональное общественное учреждение научно-информационный центр "МЕМОРИАЛ", Союз общественных объединений "Российский исследовательский центр по правам человека", Автономная некоммерческая организация "Дальневосточный центр развития гражданских инициатив и социального партнерства", Общественная организация "Пермский региональный правозащитный центр", Фонд "Гражданское действие", Межрегиональный общественный фонд содействия развитию гражданского общества "ГОЛОС-Урал", Автономная некоммерческая организация "Центр независимых социологических исследований", Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования (повышение квалификации) специалистов "АКАДЕМИЯ ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА", Свердловская региональная общественная организация "Сутяжник", Межрегиональная благотворительная общественная организация "Центр развития некоммерческих организаций", "Частное учреждение в Калининграде по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров северных стран", Региональная общественная благотворительная организация помощи беженцам и мигрантам "Гражданское содействие", Автономная некоммерческая организация "Центр антикоррупционных исследований и инициатив "Трансперенси Интернешнл-Р", Региональный Фонд "Центр Защиты Прав Средств Массовой Информации", Некоммерческое партнерство "Институт развития прессы - Сибирь", "Частное учреждение в Санкт-Петербурге по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров Северных Стран", Межрегиональная общественная организация Информационно-просветительский центр "Мемориал", Межрегиональная общественная правозащитная организация "Человек и Закон", Фонд поддержки свободы прессы, Санкт-Петербургская общественная правозащитная организация "Гражданский контроль", Калининградская региональная общественная организация "Правозащитный центр", Региональная общественная организация "Общественная комиссия по сохранению наследия академика Сахарова", Некоммерческое партнерство "Институт региональной прессы", Частное учреждение "Информационное агентство МЕМО. РУ", Фонд "Институт Развития Свободы Информации", Калининградская региональная общественная организация "Экозащита!-Женсовет", Фонд содействия защите прав и свобод граждан "Общественный вердикт", Межрегиональная общественная организация Правозащитный Центр "Мемориал", Евразийская антимонопольная ассоциация.
Иностранные СМИ, выполняющие функции иностранного агента: "Голос Америки", "Idel.Реалии", Кавказ.Реалии, Крым.Реалии, Телеканал Настоящее Время, Татаро-башкирская служба Радио Свобода (Azatliq Radiosi), Радио Свободная Европа/Радио Свобода (PCE/PC), "Сибирь.Реалии", "Фактограф", "Север.Реалии", Общество с ограниченной ответственностью "Радио Свободная Европа/Радио Свобода", Чешское информационное агентство "MEDIUM-ORIENT", Пономарев Лев Александрович, Савицкая Людмила Алексеевна, Маркелов Сергей Евгеньевич, Камалягин Денис Николаевич, Апахончич Дарья Александровна, Юридическое лицо, зарегистрированное в Латвийской Республике, SIA «Medusa Project» (регистрационный номер 40103797863, дата регистрации 10.06.2014), Общество с ограниченной ответственностью «Первое антикоррупционное СМИ», Юридическое лицо, зарегистрированное в Королевстве Нидерландов, Stichting 2 Oktober (регистрационный номер № 69126968), являющееся администратором доменного имени интернет-ресурса «VTimes.io», Баданин Роман Сергеевич, Гликин Максим Александрович, Маняхин Петр Борисович, Ярош Юлия Петровна, Чуракова Ольга Владимировна, Железнова Мария Михайловна, Лукьянова Юлия Сергеевна, Маетная Елизавета Витальевна, Юридическое лицо «The Insider SIA», зарегистрированное в Риге, Латвийская Республика (дата регистрации 26.06.2015), являющееся администратором доменного имени интернет-издания «The Insider», https://theins.ru, Рубин Михаил Аркадьевич, Гройсман Софья Романовна, Рождественский Илья Дмитриевич, Апухтина Юлия Владимировна, Постернак Алексей Евгеньевич, Общество с ограниченной ответственностью Телеканал Дождь, Петров Степан Юрьевич, Юридическое лицо Istories fonds, зарегистрированное в Латвийской Республике (регистрационный номер 50008295751, дата регистрации 24.02.2020), Шмагун Олеся Валентиновна, Мароховская Алеся Алексеевна, Долинина Ирина Николаевна, Шлейнов Роман Юрьевич, Анин Роман Александрович, Великовский Дмитрий Александрович, Общество с ограниченной ответственностью «Альтаир 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Ромашки монолит», Общество с ограниченной ответственностью «Главный редактор 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Вега 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Важные иноагенты», Каткова Вероника Вячеславовна, Карезина Инна Павловна, Кузьмина Людмила Гавриловна, Костылева Полина Владимировна, Лютов Александр Иванович, Жилкин Владимир Владимирович, Жилинский Владимир Александрович, Тихонов Михаил Сергеевич, Пискунов Сергей Евгеньевич, Ковин Виталий Сергеевич, Кильтау Екатерина Викторовна, Любарев Аркадий Ефимович, Гурман Юрий Альбертович, Грезев Александр Викторович, Важенков Артем Валерьевич, Иванова София Юрьевна, Пигалкин Илья Валерьевич, Петров Алексей Викторович, Егоров Владимир Владимирович, Гусев Андрей Юрьевич, Смирнов Сергей Сергеевич, Верзилов Петр Юрьевич, Общество с ограниченной ответственностью «ЗП», Общество с ограниченной ответственностью «Зона права», Общество с ограниченной ответственностью «ЖУРНАЛИСТ-ИНОСТРАННЫЙ АГЕНТ», Вольтская Татьяна Анатольевна, Клепиковская Екатерина Дмитриевна, Сотников Даниил Владимирович, Захаров Андрей Вячеславович, Симонов Евгений Алексеевич, Сурначева Елизавета Дмитриевна, Соловьева Елена Анатольевна, Арапова Галина Юрьевна, Перл Роман Александрович, Общество с ограниченной ответственностью «МЕМО», Американская компания «Mason G.E.S. Anonymous Foundation» (США), являющаяся владельцем интернет-издания https://mnews.world/, Компания «Stichting Bellingcat», зарегистрированная в Нидерландах (дата регистрации 11.07.2018), Автономная некоммерческая организация по защите прав человека и информированию населения «Якутия – Наше Мнение», Общество с ограниченной ответственностью «Москоу диджитал медиа», Акционерное общество «РС-Балт», Заговора Максим Александрович, Ветошкина Валерия Валерьевна, Павлов Иван Юрьевич, Скворцова Елена Сергеевна, Оленичев Максим Владимирович, Общество с ограниченной ответственностью «Как бы инагент», Кочетков Игорь Викторович, Фонд развития книжной культуры «Иркутский союз библиофилов», Общество с ограниченной ответственностью «Честные выборы», Общество с ограниченной ответственностью «Нобелевский призыв», Еланчик Олег Александрович, Григорьева Алина Александровна, Григорьев Андрей Валерьевич, Гималова Регина Эмилевна, Хисамова Регина Фаритовна.
Лента новостей
Лента новостей
Новости – Общество
Русская планета

Агентство Ипотечного и Жилищного Кризиса

Участники акции протеста ипотечных заемщиков. Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

В России воспроизводят американский экономический кризис 2007–2008 годов

Александр Запольскис
5 февраля, 2016 15:30
10 мин
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило революционную для России программу. Теперь АИЖК станет кредитовать население по плавающей ставке: ее величина будет зависеть от текущего уровня инфляции и пересчитываться каждый квартал. Примечательно в этой идее абсолютно все. И то, что главным лоббистом идеи выступило само АИЖК, и то, что подобную революцию один раз уже попробовали устроить. В США. Закончилось все ипотечным кризисом 2007-го.
Впрочем, это лишь один  из множества удивительных фактов из жизни агентства. Складывается впечатление, что АИЖК не первый год занимается совсем не тем, для чего оно было официально создано, и вместо того, чтобы приближать россиян к реализации мечты о доступном жилье, планомерно вбивает гвозди в крышку ее гроба.
Как все начиналось
В августе далекого теперь 1996 года правительство своим постановлением учредило открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое начало свою работу уже в следующем году. По замыслу авторов, АИЖК должно было стать эффективным инструментом по развитию жилищного рынка через расширение ипотечного кредитования и повышения доступности ипотеки для населения.
Здесь надо пояснить: в начале 1990-х в России вообще не существовало никакой ипотеки. У вас либо имелись деньги на покупку необходимых вам квадратных метров, либо нет. По целому ряду причин государство от задачи обеспечения граждан жильем устранилось. А имевшихся у потребителей денег оказалось слишком мало, чтобы покупать жилье в объемах, способных хотя бы удержать на плаву национальную строительную промышленность. В результате объемы строительства стали падать, и это, разумеется, задрало цены на жилье еще выше.  
АИЖК как ОАО с государственным участием должно было решить проблему нехватки средств у населения и тем самым запустить процесс вливания «живых» денег в строительную отрасль. Казалось бы, все просто и логично. Но агентство с самого начала выбрало довольно странный путь к достижению официально задекларированной цели.
Схема выглядела следующим образом. Строительные компании продают жилье, банки его оплачивают, при этом квадратные метры остаются в залоге у банка вплоть до полной выплаты кредита заемщиком. Под обеспечение выданных кредитов АИЖК выпускает корпоративные облигации с фиксированной доходностью, с помощью которых занимает деньги на свободном финансовом рынке. Деньги возвращаются в сотрудничающие с АИЖК банки и снова превращаются в ипотечные кредиты.
В апреле 2003 года на Московской межбанковской валютной бирже состоялось первое размещение бумаг АИЖК. Спрос тогда в 1,7 раза превысил предложение, и дело завертелось. В апреле 2007-го АИЖК зарегистрировало первые собственные облигации; и дела, видимо, пошли так хорошо, что уже в 2009-м от агентства отпочковалась дочерняя структура  под названием «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (в 2013 году переименовано в ОАО «АФСЖ»).
Вряд ли стоит удивляться тому, что еще через два года (январь 2011-го) у АИЖК появилась и собственная страховая компания (СК «АИЖК»), в качестве цели которой было заявлено «содействие развитию рынка страховых услуг по страхованию ипотечных обязательств заемщика». На самом деле она с самого начала предназначалась для обслуживания рынка перестрахования ипотечных кредитов, размер которого к концу 2010 года достиг 700 млн рублей.
В отношениях застройщик — покупатель появлялось все больше и больше искусственных звеньев, не имеющих никакого отношения к реальному строительству жилья, но прекрасно кормящихся от его продажи.
Посетители на выставке партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Фото: Сергей Коньков/Интерпресс/ТАСС
Как вы яхту назовете, так она и поплывет
Эти строчки из известной песенки капитана Врунгеля как нельзя лучше описывают суть деятельности АИЖК. Как, впрочем, и «говорящая» фамилия вымышленного персонажа.
Формально агентство свою задачу выполняет. За пять лет размер рынка ипотеки в стране вырос более чем втрое, с 301 тыс. сделок в 2010-м до 1,012 млн в 2014-м. К концу позапрошлого года примерно каждая четвертая квартира в России приобреталась на средства, привлеченные по ипотеке. В 2015 году цифры малость просели, однако после падения в начале года во II и III кварталах доля сделок по ипотеке снова стала расти (с 22 до 23,8 и 24,8% соответственно).
Откуда такой оглушительный успех, если жилье дорожает, а население как минимум не становится богаче? Ларчик открывается просто: схему работы с ипотекой АИЖК позаимствовало (и повторило с удивительной точностью) у скандально известных корпораций Freddie Mac и Fannie Mae, разорившихся во время американского ипотечного кризиса.
Со стороны все выглядит, как акт бескорыстной помощи ипотечным заемщикам. В АИЖК могут и валютный заем в рублях пересчитать, и процент по кредиту снизить, и даже часть долга взять и простить! Но это только видимая часть ипотечной «кухни». А внутри происходит следующее: АИЖК просто-напросто выкупает у банков долги ипотечников по их рыночным ценам. Откуда у него на это деньги? Частично из госбюджета, но по большей части — от размещения собственных облигаций под залог все тех же ипотечных долгов. Причем зачастую с заемщиками агентство работает не напрямую, а через уполномоченные им коммерческие банки, которым АИЖК дает «попользоваться» своими деньгами.
Все это напоминает не что иное, как финансовую пирамиду, и американский опыт показал, что рано или поздно она с грохотом рухнет. Однако наше правительство верит в такую ипотеку и возлагает на нее огромные надежды, при этом не жалея денег на поддержку кредитования.
Поэтому пока в агентстве все спокойно.
Фото: Илья Питалев/ТАСС
Еще одно свободное плавание
Схема с плавающей ставкой, на которую с таким восторгом перешло АИЖК, — это поистине потрясающая по своей наглости попытка обобрать ипотечников, коих и без того уже доят посредники и другие «прилипалы». Благодаря ей заемщик даже не узнает конечную стоимость ипотечного кредита. Она будет определяться уровнем инфляции плюс 4,9%, в которые входят маржа банка, стоимость рисков и стоимость фондирования для АИЖК, а попросту говоря, та цена, по которой само агентство получает деньги.
В I квартале 2016-го ставка по «плавающей ипотеке» составит 13,2%. Понятное дело, что по мере роста инфляции — а в текущих экономических и политических реалиях в ближайшие пару лет она будет только расти, причем существенно, — плавающая ипотечная ставка имеет все шансы подняться и до 14, и до 15, и до 17%, а то и выше. Причем произойдет это уже после того, как заемщик подпишет закладную и взвалит на себя обязательства по ней платить. (Все это до странности похоже на историю с валютной ипотекой. К слову, она еще далеко не закончилась, а россиянам уже снова предлагают влезть в аналогичную авантюру с кредитными ставками.)
Чем закончится это «ипотечное плавание», мы уже видели в 2007-м. Американская модель ипотечного кредитования (которую мы бездумно копируем) держится на двух китах — на оформленной в залог недвижимости и на возможности ее перепродажи в случае, если заемщик перестанет платить. Пирамида в США посыпалась тогда, когда выяснилось, что цены на недвижимость не только перестали расти, но и проявили тенденцию к снижению. Грубо говоря, ваш ипотечный дом стоит 2 млн рублей. Если вычесть неизбежные издержки и желаемую прибыль банка, максимум, что за него он вам даст, — 1,7 млн рублей, но заберет, если что, в обеспечение этот дом весь. Для банка все хорошо, пока цены растут. Стоимость ипотеки он не пересматривает, а вот прибыль в случае продажи изъятой недвижимости увеличивается. Другое дело, когда цены вдруг начали падать. По балансу дом проходит за 2 млн, а на рынке его и за 800 тысяч никто покупать не хочет. А у банка баланс, графики платежей, зарплаты, налоги и совершенно запутанная схема, кто кому и сколько должен.
Когда закрывать глаза на рост неплатежей стало совсем невозможно, банки один за другим стали разоряться, так как не могли на реализации залогов вернуть выданные деньги. А заемщики, когда подписывались на динамичную ставку, ожидали, что инфляция будет падать и ставка по их кредитам, соответственно, снизится вслед за ней. Когда процесс пошел в обратную сторону, у них просто не оказалось денег на обслуживание своих внезапно выросших долгов. Крупнейший в мире американский ипотечный рынок рухнул, и обломками накрыло всю планету.
***
Результаты работы АИЖК говорят сами за себя: к декабрю 2015 года в срочной помощи по реструктуризации ипотечного займа в России нуждались 22,5 тысячи заемщиков, то есть каждый пятый ипотечник в стране. С прошлого года это число выросло вдвое. Что же предприняло в связи с этим правительство? Выпустило постановление (№1331 в редакции поправок от 7 декабря 2015-го), согласно которому фонды АИЖК должны компенсировать банкам убытки и даже недополученный доход. Для этого в уставной капитал АИЖК внесено 4,5 млрд рублей из федерального бюджета.
Очевидно, что вместо института развития кредитования и строительства жилья агентство превратилось в еще одну, формально госкорпоративную, а фактически обыкновенную коммерческую кредитную организацию, конвертирующую свой доступ к дешевым бюджетным деньгам в максимальную прибыль, причем не только для себя, но и для всего банковского сектора. Есть ли у нас альтернативы? Конечно, есть. Но, чтобы их увидеть, для начала потребуется государственное стратегическое долгосрочное планирование, формирующее рынок, а не следующее за его стихийным курсом в режиме «как получится, так получится». И деньги должны вкладываться в четкие графики возведения квадратных метров, а не в схемы «инфляция плюс наш интерес».
Все это требует других организационных инструментов, совсем не похожих на систему АИЖК.
Поделиться
ТЕГИ
поддержать проект
Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе
Маленькая чашка кофе
cup
200 ₽
Средняя чашка кофе
cup
300 ₽
Большая чашка кофе
cup
500 ₽
Большая чашка кофе и что-то вкусное
cup
900 ₽
Нажимая на кнопку «Поддержать», я принимаю пользовательское соглашение, политику конфиденциальности и подтверждаю свое гражданство РФ
Кто может поддержать проект?
Поддержать проект могут только граждане России. Поддержка осуществляется только в рублях. В соответствии с требованием закона.
Лень сёрфить новости? Подпишись и БУДЬ В КУРСЕ