Кредиты «поумнеют»: как всего одна технология способна подстегнуть sharing-экономику
Привычный нам принцип владения простыми бытовыми предметами (от смартфона до холодильника) скоро может измениться. Не обязательно приобретать вещь в собственность, ведь можно ее арендовать. Раньше это было применимо лишь к недвижимости и автомобилям, но теперь аренда может быть распространена почти на все, что окружает нас в быту: от холодильников до чайников. А предметами, которыми мы пользуемся, можно управлять дистанционно. В России появилась уникальная технология, которая значительно упрощает возможность аренды техники. Платишь за предмет — пользуешься им, не платишь — он блокируется.
Мы покупаем дома, автомобили, одежду, бытовую технику, смартфоны и фотоаппараты… Что может быть привычней? Но в последнее время мир, похоже, склоняется к тому, что покупать навсегда больше нет нужды. Гораздо дешевле и выгодней арендовать. Рынок sharing economy, или шеринг-экономики, то есть совместного владения предметами (или, проще говоря, аренды) растет из года в год.
По данным исследовательской компании Allied market research, даже одежду стали брать в аренду чаще. Сегмент проката одежды онлайн за последний год вырос на 10% и к 2023 году должен достичь $1,856 млн. Россия, к слову, не исключение: унас наблюдаются те же тенденции, яркий пример – широкое распространение рынка аренды автомобилей (каршеринга) в крупных городах. По данным исследования Сбербанка, рынок каршеринга в нашей стране уже достиг отметки в 7 млрд руб. Другие сегменты рынка, по мнению аналитиков РАЭК, уже в прошлом году превысили объем в 769 млн рублей.
Пандемия коронавируса лишь подстегнула рынок аренды. Денег на необходимые покупки не хватает, и люди вынуждены занимать – если не у знакомых, то у банков. Подавляющее большинство российских семей за последний год взяли хотя бы один кредит, подсчитали эксперты НАФИ. А доля домохозяйств, имеющих долг перед банками в размере 72%, стала рекордной за всю историю России. По сравнению с 2017 годом, она выросла на 15 процентных пунктов, а по сравнению с 2009 годом — в 3–4 раза. По разным оценкам, в среднем на погашение кредитов уходит от 15 до 26% ежемесячного дохода заемщиков.
Пока деньги на выплаты есть, ситуацией довольны как кредитор, так и заемщик. Но так получается далеко не всегда…
Находится ли вещь в аренде или залоге у банка либо МФО, проблема невыплат беспокоит обе стороны. А традиционный процесс взыскания долгов крайне неприятен, причем всем сторонам — как заемщику, так и кредитной организации. Настойчивые звонки коллекторов, напоминания о задолженности и угрозы передачи дела в суд, после решения которого вопросом взыскания долга занимаются судебные приставы… Долгий и затратный процесс по взысканию долга в итоге неизбежно ведет к удорожанию услуг кредитора и шеринговой компании.
Решение проблемы предложил российский стартап «Запросто!». Основателями проекта стали Антон Зиновьев (в его багаже - финтех-сервис CarMoney) и Александр Жирнов. Они разработали уникальную технологию Smart Collection, которая позволяет полностью или частично блокировать предметы, которые могут быть использованы в системах IoT, на расстоянии.
Технология уже нашла применение – для аренды смартфонов, именно их чаще других устройств берут на время. Работает это так: «Запросто!» позволяет взять гаджет в аренду. Если устройство понравилось – его можно выкупить в постоянное пользование, рассказывает Александр Жирнов.
«Клиент вносит небольшую предоплату, совершает еженедельные платежи в размере 300 руб. в месяц, после чего гаджет переходит в собственность покупателя так же, как это происходит при рассрочке платежа». В то же время, если клиент забудет о необходимости произвести платеж, Smart Collection в автоматическом режиме напомнит ему о необходимости вернуть долг с помощью простой надписи на экране смартфона, которую невозможно удалить. А если потребитель по каким-то причинам забывает об оплате, не может платить или вещь становится ему не нужна, Smart Collection может заблокировать работу устройства».
Стартап «Запросто!» заключил договоры с несколькими торговыми точками и кредитными брокерами. В аренду уже сданы около 1000 таких устройств. Технология, применяемая при аренде с смартфонов, может быть использована и в кредитовании, поскольку доступна по подписке российским банкам и МФО.
Если говорить о технологии Smart Collection, то она может быть установлена не только на смартфон. Главное, чтобы определенные настройки были вшиты в операционную систему устройства самим производителем, а это применимо почти ко всему спектру продаваемых в мире технических устройств. Блокировать полностью или частично, как обещают основатели стартапа, можно будет самые разные предметы: ноутбуки, телевизоры, утюги, холодильники и даже автомобили. Важно, чтобы вещь управлялась дистанционно, производитель сделал некоторые предустановки, а «внутренняя начинка» была интегрирована с финансовыми системами кредитных организаций.
«Smart Collection» — абсолютно новая технология, но на российском и зарубежном рынках у нее очень хорошие перспективы, поскольку аналогов ей нет ни в России, ни за рубежом, говорит Арсений Тарасов, Global CEO компании HiPer IT. Так или иначе, но привычный нам способ владения предметом Smart Collection может изменить. Платишь — пользуешься, не платишь — не пользуешься.
Как говорят основатели «Запросто!», блокировка того или иного устройства впоследствии может стать частичной. В случае отсутствия оплаты владелец предмета (шеринговая компания или финансовая структура, выдавшая ссуду) может сначала предупредить арендатора или заемщика, а затем отключить часть функционала. Например, со смартфона нельзя будет выйти в соцсети, телевизор не покажет любимый сериал (а только Первый канал), а умный холодильник с дистанционным управлением начнет сигнализировать о разморозке.
