Жизнь взаймы

Психологи убеждены, что популярность кредитов связана с синдромом «жизни в долг». Фото: Дарья Наполова.

Кемеровская область стала лидером по кредитной задолженности в Сибири

26 сентября, 2013 19:22

5 мин

За первые шесть месяцев 2013 года жители региона обязаны выплатить банкам более 9 млрд рублей, сообщает Национальная служба взыскания. По сравнению с прошлым периодом сумма выросла почти на 1,3 млрд рублей.

– Больше всего долгов по ссудам наличными, кредитам в точках продаж и кредитным картам, — пояснил корреспонденту РП Артур Королев, экономист московского коммерческого банка. — В основном лидируют банки, проявляющие лояльность к заемщику. За пять месяцев этого года у «Ренессанс кредита» — 11,5% проблемных долгов, у «ХКФ-банка» — 8%, у «Русского стандарта» — 5%. Отмечу, что после принятия в 2011 году закона «О микрофинансовой деятельности» серьезный процент составляют так называемые «кредиты до зарплаты». Это львиная доля в общем долге. Удивляет, что люди добровольно обрекают себя на огромную переплату. Вместо того чтобы взять потребительский кредит в банке или оформить карту с годовым процентом не более 28%.

Как показывает практика, риск и размер переплаты оценивают не многие. Заемщиков, которым отказывают в кредитовании банки, не пугают ни огромные проценты, ни нелегальность кредитора. Корреспондент РП выяснил, как работают современные ростовщики.

Потребительский экспресс-кредит получить легко. Выдают его так называемые организации микрофинансирования. Стойки есть в крупных торговых центрах и супермаркетах. Небольшие киоски — на остановках. Когда запретили продажу пива на улицах, «экспрессы» заняли ларьки. Внутри всё выглядит стандартно: стойка, два стула, большой информационный стенд, ноутбук и принтер. Агитируют, информируют и выдают кредиты, как правило, привлекательные девушки.

В городе таких контор более 30, филиалов — и того больше. Многие работают по франчайзингу. Например, «Быстроденьги» и «Народная казна». Часть — местные, вроде «Сибирской финансовой компании» и «Сибирского капитала». Фирм так много, потому что легализовать работу в данной сфере довольно просто. Достаточно зарегистрироваться в реестре микрофинансовых организаций и получить соответствующий сертификат. А далее дело за малым — арендовать место, нанять сотрудника, запустить рекламу.

Схема работы у предприятий экспресс-кредитования, как правило, одна. Они выдают клиентам кредит от 1 тыс. до 50 тыс. рублей на срок до трех недель. Отдельного внимания заслуживает процентная ставка — около 2% в день. Если не полениться и пересчитать в годовых, то получается не менее 723%. Именно столько переплачивают любители быстрых кредитов.

Набор документов — минимальный. Для небольшого кредита достаточно паспорта. Чтобы получить сумму от 20 тыс. рублей, может понадобиться второй документ — загранпаспорт, военный билет, страховое свидетельство. Причем у некоторых «экспрессов» котируется даже полис обязательного медицинского страхования! Возрастных ограничений также почти нет — от 18 до 70 лет. Деньги дадут хоть студенту, хоть пенсионеру.

Лояльно относятся кредиторы и к уровню достатка клиента. Работа и должность тут значения не имеют, главное — местная прописка.

Корреспондент РП решил на себе проверить, как работают экспресс-кредиторы.

Кемеровский торговый центр. Киоск с надписью «Деньги до зарплаты». За стойкой улыбчивая брюнетка Анна колдует над бумагами. В очереди двое: хмурый молодой человек с бутылкой пива и женщина лет пятидесяти. Спустя 10 минут парень получает 5 000 тыс., а его соседка по очереди — 20 тыс., оба с довольными улыбками удаляются. Подхожу к стойке:

– Мне бы 10 тыс. рублей. Потратилась, а до получки еще две недели.

– О, тогда вам идеально подойдет наш займ «Деньги до зарплаты». Срок до 15 дней. Всего-то под 2% в сутки.

Анна описывает мне прелести кредита. По ее словам, мне страшно повезло и за две недели я переплачу всего-то 3 тыс. рублей.

– А годовые? Они же просто огромные — 730%.

– Ну, вы же не на год берете. А так, перебиться. Никто из клиентов еще не жаловался.

Девушка предлагает мне заполнить анкету. Вопросы стандартные: адрес, место работы, контакты. Пишу вымышленные данные. Мол, работаю санитаркой в больнице, ежемесячный доход — 7 тыс. рублей, автомобиля нет, зато есть непогашенный кредит.

Прочитав заявку-анкету, Анна улыбается и сообщает, что мне скоро перезвонят. Ухожу без надежды: ни один банк и не подумает выдать потребительский кредит человеку с такими доходами.

Это фантастика, но мне позвонили. Заявка была одобрена. Консультант уверяла, что мою анкету будет проверять служба безопасности. Но, учитывая, что данные о работе я предоставила ненастоящие — проверка окончилась, не начавшись.

В Кемерове работают и другие ростовщики — черные брокеры. Они также дают деньги в долг, но на своих условиях. Не всегда законных.

Реклама на остановочном павильоне: «Автокредит. Быстро. Надежно. За 30 минут». Предприимчивые бизнесмены предлагают 80% от стоимости автомобиля, мгновенно и наличными. Проценты на первый взгляд небольшие — 9–10% в месяц. Но если пересчитать в годовых, то получается все 120%.

– С клиентом составляется договор, только не займа, а купли-продажи, — сообщил кредитный брокер Андрей. — Дата исполнения его условий имеет особый срок. Как правило, мы ставим его на несколько месяцев дольше кредитного периода. Если заемщик не платит, то машина переходит к нам. Да, это рискованно. Но клиентов у нас предостаточно. Только с начала года — около 400 человек. Да, долги платят далеко не все. В таких случаях автомобили мы забираем. Но мы никого не обманываем. Люди с самого начала знают, на что идут.

По аналогичной схеме действуют и имущественные брокеры. Только вместо автомобиля человек закладывает свою жилплощадь. В случае неуплаты недвижимость достается кредиторам.

Разноцветные листовки «Деньги за час» можно обнаружить на двери каждого подъезда, на стенах домов и подземных переходов. Телефоны разные, но схема работы одна: брокер помогает получить клиенту кредит в банке, но берет с него мзду в размере 40–50% от суммы.

– Я однажды пользовалась этой услугой, — поделилась кемеровчанка Ольга Кузнецова. — Не хватало маме на лечение. Увидела объявление в маршрутке и позвонила. Ответил голос с акцентом. Договорились встретиться. С помощью брокеров я взяла в банке кредит в 150 тыс. рублей, из которых 50 тыс. забрал себе посредник.

Получить кредит — это полдела. Труднее всего его вернуть. Просрочил выплату на один день — и уже проблемы. В большинстве организаций микрофинансирования с неплательщиков взимается фиксированный штраф, составляет он обычно не менее 3 тыс. рублей. Помимо этого назначается пеня — в сутки 4% от общей суммы займа со всеми процентами. В результате задолженность может достигнуть астрономических размеров.

Многие должники ведут себя беспечно, задерживая выплаты по кредиту. Надеются, что все обойдется, если не отвечать на звонки кредиторов. И обрекают себя на общение с коллекторами, судебные тяжбы и прочие прелести.

– Сын-студент взял в кредит 40 тыс. рублей. Купил себе компьютер. Вернуть должен был через 60 дней, — рассказала пенсионерка Зоя Муратова. — А я об этом ничего не знала. Через два месяца только выяснилось! На тот момент сумма долга по кредиту составила 64 тыс., а к ней прибавилась и пеня — 154 тыс. рублей. В результате мы стали должны 218 тыс. рублей. Пришлось взять кредит в банке, чтобы расплатиться.

Нет сомнений, что в регионе происходят сотни и даже тысячи таких случаев. Экономисты списывают все на финансовую неграмотность людей. Психологи же винят во всем синдром «жизни в долг».

– Особенно остро проявляется у граждан, которые чуть-чуть недотягивают до среднего класса, — пояснила Алена Ватолина, психолог частного кабинета. — Соблазн велик. Люди видят вокруг красивые и желанные вещи. Хотят все и сразу — и влезают в кредиты. У меня был пациент, который все крупные покупки осуществлял в кредит. Удивительно, но наличных денег у него всегда хватало. Просто ему было жаль с ними расставаться. Бывало, что он выплачивал по десять кредитов одновременно.

Если долг своевременно вернуть не получается, то об этом нужно предупредить кредиторов. Они, в свою очередь, пролонгируют договор займа и назначат проценты. Финансовые организации и банки идут на это весьма охотно: чем дольше должник провисит на их крючке, тем больше их прибыль.

– Вот уже в третий раз продлеваю договор, — поделился 30-летний Борис, клиент киоска микрофинансирования. — Наверное, и не в последний. Не могу погасить всю сумму. Пока у меня с деньгами плохо, могу платить только проценты. Надо из этой ямы выбираться. Пытался взять кредит в банке, чтобы погасить долг, но мне отказали: я в черном списке.

Порой долги становятся непосильной ношей. Из-за займов рушатся семьи. Так из-за финансовых проблем распался брак Валерии Котовой. Супруг потребовал развода и оставил молодую женщину с двумя непогашенными кредитами.

– Мы брали кредит, чтобы купить мебель и кое-какую технику в дом, — вспоминает Валерия. — А потом еще и кредиткой пользовались. Общий долг у нас вышел больше 100 тыс. рублей. Я не переживала: оба работаем, справимся. Но однажды муж не пришел ночевать. И больше я его не видела. Оказалось, что ему надоело жить в кредит. Обещал помогать с долгами. Но какой-то существенной помощи от него я так и не увидела. Теперь работаю без выходных, чтобы быстрее расплатиться.

Но не всегда заемщикам удается рассчитаться со своими долгами. Иногда из-за кредитных обязательств всё заканчивается трагично. В Новокузнецке 10 сентября 2013 года совершил самоубийство 59-летний мужчина. Жена обнаружила у него кредитную карту и попыталась обсудить проблему. Но вместо разговора супруг у нее на глазах выстрелил себе в голову из малокалиберного пистолета.

За несколько месяцев до этого в Зеленогорске на дереве повесился 27-летний мужчина. У него остался грудной ребенок и долг перед Сбербанком — 400 тыс. рублей.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе