Кризис долга

Фото: Александр Рюмин, ИТАР-ТАСС.

Грозит ли Липецкой области потребительский дефолт

Наталья Горяйнова

21 марта, 2014 11:56

10 мин

В 2013 году жители Липецкой области взяли на треть больше кредитов, чем в 2012 году. Такой вывод сделало липецкое отделение главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, после того, как были подведены итоги деятельности 67 действующих на территории региона финансово-кредитных учреждений. Задолженность населения региона перед финансовыми учреждениями составляет 58,2 млрд рублей, это практически по 51 тысяч рублей на каждого жителя области. Корреспондент «Русской планеты» выяснил, почему увеличивается кредитная задолженность липчан перед банками.

По данным статистики, каждый второй работающий липчанин имеет кредитные обязательства. Зачастую на руках работающего человека не один и даже не два, а три или четыре кредита.

– Первый раз я вял кредит на путешествие — жена очень хотела провести отпуск в Париже. Потом пришлось взять небольшой кредит, чтобы собрать ребенка в школу, так как отпускные мы все истратили за границей. Дальше все начало накапливаться как снежный ком: проценты по кредитам, ежемесячные траты на семью — пришлось брать третий кредит, чтобы отдать два первых. Я получаю зарплату и полностью кладу ее на кредитную карту, чтобы погасить долги, а потом вновь открываю ее, чтобы прожить как-то месяц. По сути, моя семья живет в долг, — рассказал корреспонденту «Русской планеты» владелец небольшого бизнеса Андрей.

Пока бизнес приносит твердый доход, Андрей критичной эту ситуацию не считает. Говорит, что наоборот, долги стимулируют зарабатывать больше.

– Платежеспособность населения в Липецкой области на данный момент устойчива, — считает кандидат экономических наук, доцент Липецкого филиала РАНХиГС Светлана Дербенева. — Если люди берут кредиты — это говорит о стабильности в экономической ситуации региона. Значит, они рассчитывают вернуть эти деньги обратно. Кредит — это удовлетворение потребительских запросов населения и стимул для развития экономики, так как, чем больше население потребляет, тем больше должно быть произведено. Если абстрагироваться от индивидуальной человеческой истории, то ничего страшного в этом нет. Потребительский дефолт региону в целом не грозит. Но часть населения всегда будет переживать индивидуальные дефолты.

Согласно данным, предоставленным «Русской планете» агентством социологических исследований «РОМИР-Липецк», заемщиками становятся преимущественно семейные люди — 81% опрошенных. Чаще кредиты берут липчане с официальным и стабильным заработком, специалисты и служащие — таких 37%. На втором месте среди заемщиков — пенсионеры — 17 %. Среди рабочих доля кредитующихся невелика — 9%.

Потребительский кредит наиболее популярен среди липчан. Его берут 65% кредитующихся. В основном такой кредит оформляют в магазинах при покупке бытовой техники и мебели. На втором месте — кредит на неотложные нужды — 26%. По словам директора агентства Сергея Орлова, его часто берут для погашения процентов по другим кредитам, на покупку продуктов питания, на проведение праздников. Ипотека стоит на третьем месте — ею пользуются всего 15% закредитованных жителей области. Самым непопулярным стал автокредит — лишь 7% опрошенных заявили, что воспользовались ссудой на покупку машины.

По мнению директора «Молодежной Бизнес-школы» Андрея Корчагина, у липчан еще есть кредитный запас, но все же он отмечает, что покупательская способность жителей региона за последний год упала:

– Согласно нашим исследованиям, люди стали меньше тратить на то, что еще год назад не задумываясь покупали. Липчане стали реже ходить в кино, в кафе. Спорт, досуг, образование — на всем этом липецкие семьи стали экономить, чтобы заплатить проценты по кредитам. Порядка 30-40% доходов семьи уходит на погашение различных кредитов.

Еще один тревожный момент, на который обращают внимание и экономисты, и судебные приставы — возросшее количество так называемых «коротких» кредитов. Суть его в том, что небольшая сумма денег берется под очень большие проценты. От таких кредитов страдает социально незащищенная группа населения.

– Самые опасные кредиты — это микрокредиты. На первый взгляд 1% в день — это немного, но для потребителей он выливается в итоге в баснословные проценты. Статистики в таких финансовых организациях нет. Но там дают деньги тем, кому уже в банках не дают. Обычно быстрыми деньгами пользуются люди с низким уровнем образования и очень низкими доходами, — считает Андрей Корчагин.

Финансовые организации и банки активно работают над тем, чтобы как можно больше липчан пользовалось кредитами. Для этого у них, как считает Корчагин, очень много способов. Банки предлагают: беспроцентный период по кредиту, овердрафт на зарплатных картах, моментальные кредиты в магазинах, а также так называемый «револьверный» кредит, предназначенным для оплаты товаров и услуг частными лицами по кредитным картам. Владелец такой кредитной карты может совершать покупки в пределах лимита. Он сам выбирает, сколько и когда ему платить по кредиту. Кроме того, после погашения кредита, его можно снова взять.

– Все это делается для того, чтобы убедить население — брать кредиты не страшно, — уверен Корчагин. — Так люди подсаживаются на кредитную иглу. Они тратят деньги с кредитной карты, и зачастую не в состоянии адекватно оценить свою платежеспособность.

По данным «РОМИР-Липецк» 5% липчан хотя бы раз допускали просрочку оплаты кредитов, почти каждый десятый заемщик делает это регулярно.

На сегодняшний день, в службе судебных приставов по Липецкой области находится 9099 исполнительных листов о взыскании с физических лиц задолженности по кредитам на общую сумму 5 млрд 671 тыс 918 рублей. Только с января 2014 года суды обязали липчан выплатить долги перед банками на общую сумму в более чем 1 млрд рублей. Больше всего липчане задолжали Сбербанку, Россельхозбанку, АКБ «Пробизнесбанк» и «Тинькофф Кредитные Системы».

– С начала года из 198 миллионов рублей долга мы взыскали и перечислили кредитным учреждениям чуть более 8 миллионов. Достаточно тяжело взыскивать долги, так как должник зачастую не имеет имущества, или у него тот минимум имущества, на который мы не можем обратить взыскание, либо оно является неликвидным, — говорит начальник отдела организации исполнительного производства УФССП России по Липецкой области Михаил Быков. — Рекомендовать банку какую-то политику по выдаче кредитов у нас нет возможности. Мы проводим встречи с представителями банков, объясняем необходимость, чтобы кредит был обременен залогом. Тогда в случае невыплаты мы можем вернуть деньги. Рекомендуем обращать внимание на социальный статус человека, чтобы в дальнейшем суммы кредита не висели мертвым грузом и не оставались без исполнения.

Такой долг, оставшийся без исполнения, «висит» и на жителе одной из глухих деревушек Липецка. Виталий переехал сюда, спасаясь от кредиторов. Первый заем в 200 тыс. рублей он взял для того, чтобы оплатить лечение. Деньги мужчине не помогли — он стал инвалидом и потерял возможность отдать кредит в срок. Ни судебные приставы, ни коллекторское агентство не смогли вернуть деньги баку. Дом, в котором живет Виталий, зарегистрирован на жену, никаким имуществом мужчина не обладает.

Несмотря на это, Виталий уже в другом банке также взял 200 тысяч «на жизнь». Правда, новые долговые обязательства, он худо-бедно выполняет. На претензии банковских служащих то ли в шутку, то ли всерьез отвечает обещанием, что как только полностью сойдет снег, возьмется за собирание бутылок — из этих денег он намерен гасить кредит.

Михаил Быков считает, что менеджеры банка заинтересованы лишь в привлечении клиентов и выполняют определенный кредитный план, поэтому тщательной проверки заемщиков не проводят. Но эта система может сыграть злую шутку с самими банками. Так, в июле 2013 года у ОАО «Липецкоблбанк» была отозвана лицензия, в том числе и за «высокорискованную кредитную политику».

Недостаточность законодательной базы в сфере кредитования населения породила целый слой людей, которые существуют за счет кредитов. Согласно данным Управления федеральной службы судебных приставов по Липецкой области, каждый десятый из тех, кто не возвращает кредит банкам, с самого начала не собирался его отдавать.

– Основная масса тех, кто не может вернуть кредит, — люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Они не платят неумышленно. Но есть категория липчан, которые идут на получение кредита, уже готовые его не платить. Они подкованы юридически и готовы к мерам, которые мы можем применить. Хотя они живут достаточно неплохо, ездят на хороших машинах, у них нет своего имущества, и мы не способны взыскать с них долги, — рассказал Михаил Быков.

Липчанин Василий стал жертвой одного из таких любителей кредитов. Шесть лет назад он купил машину, которая, как выяснилось позже, находилась в залоге у банка. Бывший хозяин машины взял под отечественное авто кредит, превышавший его стоимость. Сейчас машина арестована и в любой момент может быть конфискована банком, а заемщик даже не думает расплачиваться с долгом.

– Я два года назад звонил бывшему хозяину машины, спрашивал, выплачивает ли он кредит. Тот ответил, что у него сложное положение и пока долги он не гасит. Больше я даже не интересовался, понимаю, что человек даже не думает платить. Знаю, что моя история в Липецке не единственная, — рассказал «Русской планете» пострадавший от кредитных мошенников.

Сами банкиры считают, что кредитная история жителей области может быть долгой. Несмотря на возросший спрос на деньги, на счетах липчан все же гораздо больше средств, чем они берут в кредит. Как рассказал «Русской планете» начальник главного управления Центробанка РФ по Липецкой области Виктор Ророха, на 1 января 2014 года на депозитах липчан хранилось 169,4 млрд рублей, что в три раза превышает сумму взятых кредитов.

– Вклады населения — это основной ресурс банков, — говорит Ророха. — На сегодняшний день процент невозвращенных долгов липецким банкам составляет 4%. Это неплохой показатель. Мы смотрим за тем, чтобы банки не заигрались с кредитами.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе