Дорогие деньги

Фото ИТАР-ТАСС/ Сергей Фадеичев

Доходы заемщиков не успевают за ростом их кредитных обязательств

15 июля, 2013 07:49

3 мин

В Магнитке банки на каждом углу. Вместе с филиалами и отделениями в открытых источниках нашлось 120 — примерно по одному на каждые 3 300 жителей города. При таком широком представительстве кредитных учреждений и обилии предложений с их стороны не удивительно, наверное, что магнитогорцы в подавляющем большинстве оказались клиентами банкиров. И в масштабах Челябинской области чуть не каждый житель оброс кредитами. В целом по стране тоже великое множество желающих занять деньжат. В 2012 году 70% работающих россиян оформили банковский кредит, в этом — уже 80%. Что, вроде, совсем неплохо. Только вот в чем загвоздка: доходы заемщиков не успевают за ростом их кредитных обязательств.

В 2012 году объем кредитов населению вырос почти на 55%, а просрочка по кредитам — без малого на треть. За этот год и кредитов, и просрочек будет, видимо, еще больше. Тем более что Минпромторг запускает программу льготного автокредитования. Банки снизят кредитные ставки, и плата за кредит станет меньше годовой инфляции. По льготному кредиту уже в июле можно будет купить авто до 700 тыс. рублей. Но платить-то за дорогую игрушку все равно придется.

По данным Национального бюро кредитных историй, общий объем просроченной задолженности населения по кредитам с января 2013 года до начала апреля составил 647 млрд рублей (рост на 8,9%). На 1 апреля 10% от общего числа действующих займов в стране обслуживаются с просрочкой, количество таких займов возросло на 13%. Почти все российские банки за 5 месяцев 2013 года показали рост просроченной задолженности. По прогнозу аналитиков, уже в июле объем проблемных банковских займов может превысить 364 млрд рублей, что больше прошлогоднего показателя почти на 19%.

Едва ли не главная причина растущей просроченной задолженности — отставание роста реальных доходов населения от роста потребления и кредитования. По расчетам аналитиков, динамика объема кредитования физических лиц чуть не вдвое опережает по темпам роста динамику реальных располагаемых денежных доходов. В прошлом году средняя долговая нагрузка по стране была выше среднемесячной зарплаты в 3,5 раза, так что прогноз неблагоприятный. Во всяком случае, за первый квартал темпы роста необеспеченного розничного кредитования уже превысили 9%.

И кому, спрашивается, на руку эта странная кампания по превращению все большего числа добропорядочных граждан в неисправимых банковских должников, если изначально ясно, что они взваливают на себя финансовую нагрузку не по карману. Что это? В обыкновенную глупость поверить сложно — слишком большие масштабы обрела «игра»: общий объем розничного кредитования за первый квартал этого года достиг почти 8 трлн рублей. Не является ли это своеобразным продолжением политики экс-главы Минфина Алексея Кудрина, чье ведомство уводило средства из реального сектора экономики, под флагом борьбы с инфляцией больше десяти лет боролось за ограничение инвестиционных расходов и стерилизацию денежной массы?

«Совершенно очевидно, что в российской экономике наблюдается не избыток денежного предложения, а острый и хронический дефицит финансовых ресурсов. <…> Высокая стоимость кредитных ресурсов обусловлена дефицитом денег в экономике (а отнюдь не их избытком, как на протяжении двадцати лет "либерального погрома" чудится "реформаторам"», — утверждает известный аналитик Владислав Жуковский. По его мнению, нынешняя ситуация сильно напоминает время разгула «рыночных реформ» в 1990-1998 годах, когда инфляция обусловливалась стремительным ростом множества непроизводительных и транзакционных издержек в экономике и не в последнюю очередь непозволительно высокими ставками по кредитам.

В этом с Жуковским солидарен олигарх Олег Дерипаска, который в интервью телеканалу «Россия 24» большую долю вины за неблагополучие отечественной экономики возложил на Центральный банк: «Ставки на высочайшем уровне, доступ у экономических субъектов к финансовым ресурсам отсутствует. <…> Даже для крупных компаний существуют определенные трудности. Центральный банк прячется за ширмой общих фраз, говоря о структурных проблемах в экономике, которые невозможно преодолеть, но фактически ничего не делает, чтобы это поменять.<…> Мы создали такую ситуацию, когда заемщик хочет быстрее вернуть деньги в банк, потому что он не может обеспечить такую доходность, которая обеспечила бы проценты. И мы, соответственно, сжимаем экономический рост за счет сокращения инвестиций…».

В качестве выразительной иллюстрации к этому высказыванию Дерипаски можно добавить объявление на портале госзакупок Челябинской областной администрации о том, что правительство области ищет кредитора, который в состоянии предоставить ему на три года заем в размере 7 914 млн рублей под годовую ставку не более 10,9%. Сомнений в своевременном возврате кредита вроде не могло быть. Область вполне платежеспособная, и деньги понадобились на благие цели. Но разбрасываться ими серьезным людям не пристало, поэтому общая сумма разбивалась на несколько лотов для того, чтобы получить меньшую ставку по кредитам. Прошедшие недавно торги по одному из лотов начались с 10% и завершились 9,1% годовых. То есть даже губернская власть при «богатом» заказе не может рассчитывать на щедрость банкиров.

Целью экономической политики государства при здравом размышлении должен быть рост реального сектора экономики. Без этого нет твердых перспектив развития страны и надежды на достойную жизнь для всех россиян. Одно из главных конкурентных преимуществ наших конкурентов из дальнего зарубежья — несопоставимо низкая стоимость инвестиционных ресурсов — в несколько раз ниже, чем у нас. Без радикального снижения кредитных ставок для бизнеса о настоящей модернизации производства в любом секторе экономики можно только мечтать. Именно этим лучше заняться вплотную нашим банкирам и правительству, нежели самозабвенно вытряхивать содержимое карманов населения.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе