Экономика
Сегодня
Политика
Происшествия
Люди
Экономика
Следствие
Бизнес
Культура
Наука и медицина
О проекте
Редакция
Контакты
Размещение рекламы
Использование материалов
Поддержать проект
Вопрос-Ответ
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 65733 выдано Роскомнадзором 20.05.2016.
В России признаны экстремистскими и запрещены организации «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля». Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», Общественное движение «Штабы Навального».
НКО, выполняющие функции иностранного агента: Некоммерческая организация «Фонд по борьбе с коррупцией», Межрегиональный профессиональный союз работников здравоохранения "Альянс врачей", Автономная некоммерческая организация «Центр по работе с проблемой насилия «НАСИЛИЮ.НЕТ», Программно-целевой Благотворительный Фонд "СВЕЧА", Красноярская региональная общественная организация "Мы против СПИДа", Некоммерческая организация "Фонд защиты прав граждан", Автономная некоммерческая организация социально-правовых услуг "Акцент", Межрегиональная общественная организация реализации социально-просветительских инициатив и образовательных проектов "Открытый Петербург", Санкт-Петербургский благотворительный фонд "Гуманитарное действие", Социально-ориентированная автономная некоммерческая организация содействия профилактике и охране здоровья граждан "Феникс ПЛЮС", Фонд содействия правовому просвещению населения "Лига Избирателей", Некоммерческая Организация Фонд "Правовая инициатива", Некоммерческая организация Фонд "Общественный фонд социального развития "Генезис", Автономная некоммерческая организация информационных и правовых услуг "Гражданская инициатива против экологической преступности", Некоммерческая организация "Фонд борьбы с коррупцией", Пензенский региональный общественный благотворительный фонд "Гражданский Союз", Ингушское республиканское отделение общероссийской общественной организации "Российский Красный Крест", Общественная организация "Саратовский областной еврейский благотворительный Центр "Хасдей Ерушалаим" (Милосердие), Частное учреждение "Центр поддержки и содействия развитию средств массовой информации", Региональная общественная организация содействия соблюдению прав человека "Горячая Линия", Фонд "В защиту прав заключенных", Автономная некоммерческая организация "Институт глобализации и социальных движений", Автономная некоммерческая организация противодействия эпидемии вич/спида и охраны здоровья социально-уязвимых групп населения "Центр социально-информационных инициатив Действие", Челябинское региональное диабетическое общественное движение "ВМЕСТЕ", Благотворительный фонд охраны здоровья и защиты прав граждан, Благотворительный фонд помощи осужденным и их семьям, Городской благотворительный фонд "Фонд Тольятти", Свердловский региональный общественный фонд социальных проектов "Новое время", Фонд содействия устойчивому развитию "Серебряная тайга", Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению "Так-Так-Так", Региональная общественная организация содействия просвещению граждан "Информационно-аналитический центр "Сова", Региональная общественная организация помощи женщинам и детям, находящимся в кризисной ситуации "Информационно-методический центр" Анна", Автономная некоммерческая организация социальной поддержки населения "Проект Апрель", Региональный благотворительный фонд "Самарская губерния", Свердловский областной общественный фонд "Эра здоровья", Международная общественная организация "Международное историко-просветительское, благотворительное и правозащитное общество "Мемориал", Автономная Некоммерческая Организация "Аналитический Центр Юрия Левады", Автономная некоммерческая организация "Издательство "Парк Гагарина", Фонд содействия защите здоровья и социальной справедливости имени Андрея Рылькова, Благотворительный фонд социально-правовой помощи "Сфера", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности "Уральская правозащитная группа", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности - женское общественное объединение "Женщины Евразии", Омская региональная общественная организация "Центр охраны здоровья и социальной защиты "СИБАЛЬТ", Городская общественная организация "Рязанское историко-просветительское и правозащитное общество "Мемориал" (Рязанский Мемориал), Городская общественная организация "Екатеринбургское общество "МЕМОРИАЛ", Автономная некоммерческая организация "Институт прав человека", Некоммерческая организация "Фонд защиты гласности", Региональное общественное учреждение научно-информационный центр "МЕМОРИАЛ", Союз общественных объединений "Российский исследовательский центр по правам человека", Автономная некоммерческая организация "Дальневосточный центр развития гражданских инициатив и социального партнерства", Общественная организация "Пермский региональный правозащитный центр", Фонд "Гражданское действие", Межрегиональный общественный фонд содействия развитию гражданского общества "ГОЛОС-Урал", Автономная некоммерческая организация "Центр независимых социологических исследований", Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования (повышение квалификации) специалистов "АКАДЕМИЯ ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА", Свердловская региональная общественная организация "Сутяжник", Межрегиональная благотворительная общественная организация "Центр развития некоммерческих организаций", "Частное учреждение в Калининграде по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров северных стран", Региональная общественная благотворительная организация помощи беженцам и мигрантам "Гражданское содействие", Автономная некоммерческая организация "Центр антикоррупционных исследований и инициатив "Трансперенси Интернешнл-Р", Региональный Фонд "Центр Защиты Прав Средств Массовой Информации", Некоммерческое партнерство "Институт развития прессы - Сибирь", "Частное учреждение в Санкт-Петербурге по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров Северных Стран", Межрегиональная общественная организация Информационно-просветительский центр "Мемориал", Межрегиональная общественная правозащитная организация "Человек и Закон", Фонд поддержки свободы прессы, Санкт-Петербургская общественная правозащитная организация "Гражданский контроль", Калининградская региональная общественная организация "Правозащитный центр", Региональная общественная организация "Общественная комиссия по сохранению наследия академика Сахарова", Некоммерческое партнерство "Институт региональной прессы", Частное учреждение "Информационное агентство МЕМО. РУ", Фонд "Институт Развития Свободы Информации", Калининградская региональная общественная организация "Экозащита!-Женсовет", Фонд содействия защите прав и свобод граждан "Общественный вердикт", Межрегиональная общественная организация Правозащитный Центр "Мемориал", Евразийская антимонопольная ассоциация.
Иностранные СМИ, выполняющие функции иностранного агента: "Голос Америки", "Idel.Реалии", Кавказ.Реалии, Крым.Реалии, Телеканал Настоящее Время, Татаро-башкирская служба Радио Свобода (Azatliq Radiosi), Радио Свободная Европа/Радио Свобода (PCE/PC), "Сибирь.Реалии", "Фактограф", "Север.Реалии", Общество с ограниченной ответственностью "Радио Свободная Европа/Радио Свобода", Чешское информационное агентство "MEDIUM-ORIENT", Пономарев Лев Александрович, Савицкая Людмила Алексеевна, Маркелов Сергей Евгеньевич, Камалягин Денис Николаевич, Апахончич Дарья Александровна, Юридическое лицо, зарегистрированное в Латвийской Республике, SIA «Medusa Project» (регистрационный номер 40103797863, дата регистрации 10.06.2014), Общество с ограниченной ответственностью «Первое антикоррупционное СМИ», Юридическое лицо, зарегистрированное в Королевстве Нидерландов, Stichting 2 Oktober (регистрационный номер № 69126968), являющееся администратором доменного имени интернет-ресурса «VTimes.io».
Лента новостей
Лента новостей
Новости – Экономика
Русская планета

Опасный мисселинг: как избежать обмана при покупке финансовых услуг?

Фото:
Фото: Соцсети
Что делать, если вас все же обманули? Ответы эксперта Андрея Пономарева
Андрей Пономарев
12 мая, 2021 15:38
9 мин

Если не брать в расчет обращения, связанные с антикризисными мерами из-за пандемии, то в 2020 году Банк России отметил снижение количества жалоб на финансовые организации на 0,8% по сравнению с предыдущим годом.

Несмотря на кризис, участники рынка старались вести себя достойно, однако отдельные случаи нарушений все же заслуживают внимания. В частности, мисселинг, то есть введение клиента в заблуждение при продаже той или иной услуги. Обычно это происходит, когда менеджер финансовой организации подменяет понятия или не доводит до сведения клиента важную информацию. Каковы основные виды мисселинга? И как с ним бороться?

Об этом «Русской планете» рассказывает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Инвестиции вместо вкладов

Из 3 тысяч жалоб на мисселинг, полученных Центробанком в 2020 году, более половины относятся к банкам и в 55% случаев связаны с продажей полисов инвестиционного страхования жизни без качественного информирования потребителя об особенностях и рисках этого продукта.

Отчасти предпосылки для такой ситуации создают невысокие ставки по традиционным банковским вкладам. Сегодня если доходность банковского вклада в рублях составляет 3–4%, это уже хорошо.

Вкладчики недовольны, они хотят больше, и тут банки предлагают им возможность вложить деньги с большей выгодой. Само по себе подобное предложение мисселингом не является. Таковым оно становится, если потребителя вводят в заблуждение относительно рисков, которыми чреват более высокий процент.

Например, рассказывая о продукте, менеджер акцентирует внимание на повышенной доходности, но не спешит информировать, что договор заключается не с самим банком, а с аффилированной страховой или управляющей компанией. Таким образом, в действительности речь идет о договоре накопительного (или инвестиционного) страхования жизни, о договоре доверительного управления или о покупке инвестиционных паев.

Нюанс в том, что традиционные депозиты находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а вот инвестиции – это продукт с совершенно иным уровнем риска. Управляющая компания может действительно обеспечить повышенную доходность, а может и потерять деньги, переданные в управление. Ведь активы фондового рынка не только растут в цене, но и падают.

Страховые компании инвестируют средства клиентов по договорам накопительного инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в те же акции и облигации. А значит, их результат тоже непредсказуем.

Поэтому если менеджер обещает вам доходность выше ставки по депозиту, то вам это просто послышалось: в тексте договора об этом не будет ни слова. УК или страховая компания не имеют права обещать гарантированный доход – это запрещено законом.

Кроме того, если после заключения договора, вы передумаете, то едва ли сможете забрать свои средства без потерь: как правило, за это предусмотрены штрафные санкции. И уж они-то в договоре точно будут прописаны.

Навязывание дополнительных услуг

Отдельный способ мисселинга – это навязывание ненужных дополнительных опций. Например, при выдаче займа вам могут продать страховку на случай потери работы или взять плату за выбор способа получения денежных средств, хотя я убежден, что этот выбор должен предоставляться клиенту абсолютно бесплатно. Попутно вам также могут продать полис юридической помощи – вдруг в будущем возникнет спорный вопрос, вот юрист и пригодится.

Особенно обременительна подобная «забота» о клиенте в случае PDL-кредитования, где займы выдаются на месяц, а их размер в среднем находится в пределах 10 тысяч рублей. Стоимость ненужных услуг иногда может достигать половины от суммы такого займа. Да и страховка с услугами юристов на месяц, как правило, не нужны.

Как защитить себя от мисселинга?

1. Задавайте менеджеру, который предлагает вам финансовый продукт, как можно больше вопросов. Не бойтесь показаться слишком назойливым или неосведомленным. В конечном счете ответственность за ваши деньги несете именно вы, поэтому для принятия решения вы должны обладать исчерпывающей информацией. Например, если вам предлагают новый вид вклада с повышенной доходностью, узнайте защищен ли он АСВ? Как именно называется данный продукт в договоре? Можно ли будет снять деньги досрочно и без потерь, если обстоятельства изменятся и тому подобное.

2. Внимательно прочитайте предложенный договор и убедитесь, что все изложенное в нем, вам понятно, со всеми условиями вы согласны. Это не просто формальность – это документ, на основании которого будут в дальнейшем строиться ваши отношения с финансовой организацией.

3. После проведения операции, например оформления банковской карты или открытия вклада, откройте личный кабинет клиента. Если вам подключили страховку, за которую спишут средства со счета, то, скорее всего, вы увидите проставленную галочку в графе «Страховка».

4. Не менее тщательно изучайте все поля предложенной формы, если оформляете договор через интернет, допустим, берете заем в онлайн-МФО. Иногда для того, чтобы купить ненужную услугу, достаточно просто не заметить скромную галочку, которую компания автоматом проставила за вас.

5. Если менеджер финансовой организации путается в ответах или утверждает, что основную услугу нельзя оказать без покупки дополнительных, обратитесь в другую компанию. Возможно, вас пытаются ввести в заблуждение.

Что делать, если вас все же обманули?

1. Прежде всего, необходимо обратиться в ту организацию, которая дезинформировала вас. Есть вероятность, что мисселинг – это вина конкретного менеджера, а не общая политика организации. К тому же если компания понимает, что допустила просчет и вы собираетесь подать жалобу, она может пойти вам навстречу.

2. Если понимания найти не удалось, вы можете подать жалобу финансовому омбудсмену. Он позволяет решать проблемы с финансовыми институтами в досудебном порядке.

3. Все финансовые организации находятся под контролем Центрального банка. Поэтому заходите на сайт общественной приемной Центробанка по адресу: https://cbr.ru/contacts/, выбирайте удобный для вас способ связи (по телефону, через обращение на сайте или на бумажном носителе) и сообщайте о факте мисселинга. Однако жалобы должны быть предельно четкими. В них должно быть точно указано, в какой именно организации, когда и где (дата и адрес офиса) произошел мисселинг. Желательно указать ФИО конкретного сотрудника, с которым вы беседовали. А если вам уже навязали ненужный продукт, например оформили страховку или заключили договор ИСЖ вместо вклада, то обязательно приложите к жалобе сам договор.

4. Также важно знать про период охлаждения, действующий при покупке услуг добровольного страхования. Согласно действующему законодательству, клиент вправе оформить отказ и вернуть деньги в течение 14 дней после оформления страховки, если за это время не наступил страховой случай. Кроме того, сейчас в ЦБ обсуждают новые правила, по которым продавец, навязавший ненужную страховку, будет обязан рассмотреть заявление клиента в ускоренном порядке, расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Все эти операции будут происходить онлайн, без необходимости личного присутствия клиента в офисе.

Недальновидная стратегия

Причины мисселинга понятны: финансовые организации пытаются таким образом компенсировать падение доходов в период кризиса и пандемии. Вместе с тем едва ли такую стратегию можно назвать дальновидной. Ведь она вредит долгосрочным отношениям с клиентом, который, обжегшись на некачественном сервисе, больше не вернется. Мисселинг опасен для будущего финансовой организации не меньше, чем для потребителей ее услуг.

В довольно непростом 2020 году количество клиентов нашей платформы увеличилось на 32% при улучшении качества кредитного портфеля. Во многом это связано с тем, что мы не занимаемся продажей дополнительных услуг и не берем скрытые комиссии. Лояльный клиент способен принести компании большую выгоду, чем можно заработать на сиюминутном обмане.

Поделиться
поддержать проект
Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе
Маленькая чашка кофе
cup
200 ₽
Средняя чашка кофе
cup
300 ₽
Большая чашка кофе
cup
500 ₽
Большая чашка кофе и что-то вкусное
cup
900 ₽
Нажимая на кнопку «Поддержать», я принимаю пользовательское соглашение, политику конфиденциальности и подтверждаю свое гражданство РФ
Кто может поддержать проект?
Поддержать проект могут только граждане России. Поддержка осуществляется только в рублях. В соответствии с требованием закона.
9 мин
Лень сёрфить новости? Подпишись и БУДЬ В КУРСЕ