Зачем банки требуют брать у них кредиты
Фото: Сафрон Голиков / «Коммерсантъ»

Фото: Сафрон Голиков / «Коммерсантъ»

Активность банков на кредитном рынке породила слухи о скором укреплении рубля

Многие клиенты российских банков отметили в последнее время нездоровый рост предложений взять кредит. По sms, электронной почте, телефону нас уговаривают срочно взять 150, 200, 350 тысяч рублей по «специально одобренному только для нас предложению». Не надо справки с работы, не надо 2НДФЛ — просто приходите с паспортом, и за 15 минут вам все оформят под какие-то 23–25% (а держателям зарплатных карт банка и вовсе 19–20%). По нынешним временам отличные условия.

Жизнь научила нас с подозрением относиться к любым благодеяниям, поэтому внезапная активность всех сколько-нибудь знакомых банков вызывает в первую очередь вопрос: почему финансисты с такой страстью предлагают нам деньги?

Санация, отпуск, заговор                

Существует несколько не противоречащих друг другу, но все же различных объяснений данного феномена: два прозаических и одно конспирологическое.

1. Скоро два года, как началась программа «санации банковской системы». Строго говоря, санацией называется комплекс лечебно-профилактических мер, но от профилактики имени Эльвиры Набиуллиной полегло более 150 банков. Одним из важнейших показателей здоровья банка является процент «плохих кредитов» в общем портфеле. Быстро увеличив портфель в два раза, банк автоматически вдвое уменьшает долю просрочки: новые кредиты по умолчанию считаются «хорошими».

Такая версия может объяснить активность мелких банков, но больше всего грешат спамом как раз вполне устойчивые организации из топ-20.

2. Начало сентября, граждане вернулись из отпусков, деньги потрачены по новому валютному курсу, аванс нескоро, детишки кушать просят. В этот момент предложение кредита многие готовы счесть за манну небесную и готовы взять его, вообще не глядя на условия. А уж превратить предложенный в рассылке заманчивый процент в реальный, и весьма обременительный, у нас умеют.

Однако в прошлые сентябри такой активности не отмечалось. Впрочем, и курс рубля с 1998 года так сильно в августе не падал.

3. Банкиры что-то знают — например то, что в ближайшее время будет снижена учетная ставка Центробанка или же грядет укрепление рубля. Не секрет, что так называемые рыночные процессы имеют весьма условное отношение к формированию курсов валют и буквально на одном инсайде (информации «для своих») можно сделать целое состояние. Соответственно, имея информацию об укреплении рубля к новому году хотя бы на 5–7%, банки будут прямо заинтересованы в кратко- или среднесрочном инвестировании рублей по их минимальной стоимости. И кредит для собственных клиентов, то есть достаточно надежных заемщиков, — идеальный способ неплохо заработать. На рынке b2b такие проценты никому не впарить.

Эта теория объясняет все, кроме того, каким чудом вырастет рубль и кто обеспечит спрос на российскую валюту. Любая валютная интервенция стоит денег: иногда они возвращаются, но крупная игра (а без нее рубль не поднять) предполагает крупный риск. Вряд ли кто-то, кроме российского Центробанка, способен направить сейчас средства на укрепление рубля.

Эльвира Набиуллина. Фото: Михаил Метцель / ТАСС

К гадалке не ходи

Но зачем гадать, когда можно спросить? У российских финансов три основных вождя: главы двух профильных министерств и глава Центробанка. Посмотрим, до какой степени они контролируют курс рубля и чувствуют динамику рынка, что говорят о курсе рубля к новому году.

Алексей Улюкаев, глава Минэкономразвития, является самым откровенным из российских министров — и, быть может, именно поэтому чаще всего «подставляется». В июне он заявлял: «Курс рубля находится в пределах равновесного значения, к концу года он составит около 50 рублей за доллар. Думаю, к концу года он составит 50 плюс».

В конце июля министр уточнил размеры плюса: «55–60 рублей за единицу американской валюты до конца года».

В августе Улюкаев вновь поднял прогноз: «Цены на нефть достигли минимального значения и вряд ли упадут ниже. Если сорт Brent будет стоить 50 долларов за баррель, то курс составит 60–61 рубль за доллар».

В сентябре он уже не рискнул делать прогнозы, но вновь употребил любимое слово: «Курс рубля сейчас, исходя из нефтяной конъюнктуры, равновесный, вряд ли можно ожидать иного курса при такой нефти».

Грустно быть министром экономического развития в период рецессии: решительно не получается заглядывать в завтрашний день. Но, быть может, министр финансов знает больше? В конце концов, на исходе 2014 года он уверенно говорил, что после нового года рубль существенно укрепится — и, в общем, не соврал. Антон Силуанов, ваш выход!

В мае 2015 года министр без упоминания конкретных цифр заявил о жесткой привязке курса рубля к стоимости энергоносителей: «Мы будем использовать курс валюты, соответствующий базовой цене на нефть».

В начале июня 2015 года, после долгого роста курса рубля и некоторой коррекции, глава Минфина излучал уверенность: «Нет никаких оснований для волатильности рубля как в ту, так и в другую сторону». Доллар в тот момент стоил 52,82 рубля и через три недели начал бурный рост, продолжающийся и по сей день. А во второй половине июня, когда нефтью Brent торговали по 62,82 доллара за баррель, Силуанов утверждал: «Цены на нефть, мы считаем, на таком примерно уровне будут находиться в течение трех лет». За два ближайших месяца нефть потеряла почти треть своей стоимости, с небольшим отставанием за ней проследовал и рубль.

Увидев такой эффект, министр финансов затаился и вновь «вышел в эфир» с оценкой валютной ситуации лишь два месяца спустя с предельно обтекаемым: «Подобная ситуация с ослаблением курса уже осуществлялась и проходила в начале текущего года. Но при этом удорожание нефти, которое произошло, привело к укреплению рубля. Нельзя исключать повторения такой ситуации».

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, которой по статусу положено отвечать перед всем миром за курс рубля, была, к сожалению, еще менее конкретной, чем Силуанов.

В апреле, на фоне резкого роста рубля, Эльвира Набиуллина заявила: «Курс рубля сейчас находится в более или менее равновесном значении», пояснив также, что «укрепление рубля оказывает влияние на экономику, как и происходившее ранее его ослабление». Чуть позже она, кстати, попадет во «Фразу дня» РП с еще одним гениальным высказыванием: «Цена на нефть может и падать, и расти».

В июне, аккурат перед упомянутым новым падением рубля, Набиуллина долго говорила в Госдуме о достигнутой финансовой стабильности: «Нам удалось взять инфляцию под контроль, и, если не произойдет никаких новых шоков, к концу года мы прогнозируем начало экономического роста». А на пресс-конференции по итогам заседания совета директоров ЦБ 15 июня Эльвира Сахипзадовна обнадежила: «Нынешний курс достаточно близок к тому, что называется фундаментально обоснованным уровнем, и ждать какого-то дополнительного сильного ослабления рубля не следует». Дополнительное сильное ослабление рубля началось через неделю.

После этого никакой конкретики по валютному курсу от главы Центробанка россияне не слышали. Даже августовские слова о том, что «Центральный банк многое делает для укрепления национальной валюты», принадлежат не Эльвире Набиуллиной, а Владимиру Путину. Глава Центробанка, впрочем, нимало не возражала против такой оценки.

Далеко не факт, что именно Набиуллина лучше всего подходит на роль хранителя Страшной Тайны Рубля. Не исключено, что как раз веселая болтовня Улюкаева лучше всего сбивает с толку агентов, стремящихся узнать что-то о российских финансах. Но давайте думать о людях хорошо — скорее всего, все трое действительно не знают, что будет с рублем завтра, и понятия не имеют, как повлиять на ситуацию.

* * *

А вот руководители банков и впрямь могут что-то знать. Поэтому не играйте по их правилам, не берите кредиты без крайней нужды. Финансирование коммерческих банков пока еще не является почетной обязанностью каждого гражданина, так что уклоняться лучше до последнего. Иначе можно горько пожалеть.

Вернуть культуру пития Далее в рубрике Вернуть культуру питияВ пятницу, 11 сентября, в России отмечается День трезвости

Комментарии

11 сентября 2015, 13:38
Мне кажется, что такая нездоровая активность как раз из-за санации. КБ стремятся продлить агонию в надежде на лучшие времена.
А по факту сейчас все ждут решения ФРС о поднятии/неподнятии учетной ставки
11 сентября 2015, 15:31
Это конечно здорово не брать деньги под безумные проценты, а сейчас средняя ставка по потребительскому кредиту 25%, но если вилы, и срочно деньги нужны, то выбора нет, приходится брать что дают(
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
80 000 подписчиков уже с нами!
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в дискуссиях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»