Ставки сделаны
Фото: Зураб Джавахадзе / ТАСС

Фото: Зураб Джавахадзе / ТАСС

Будут ли меняться условия по уже заключенным кредитным договорам, как это было в прошлый кризис?

Центробанк разрешил банкам не ограничивать до июля 2015 года размер процентной ставки для новых кредитов. Но для россиян сейчас более актуален другой вопрос: не смогут ли банки повысить выплаты по уже заключенным договорам? Прошлый кризис показал, что такой сценарий реален. Как будет на этот раз?

«В 2009 году ставка по рублевым кредитам бизнесу повышалась примерно в 90% случаев», — вспоминает финансовый директор крупного российского банка, пожелавший остаться неназванным. — Думаю, в ближайшие месяцы мы увидим схожую картину, иного выхода я просто не вижу». Впрочем, переговоры по изменению ставок будут идти в индивидуальном порядке, а о параметрах торга сейчас не берется говорить никто из банкиров. Как никто не готов сказать, насколько далеко зайдет кризис и как низко упадет рубль. Другое дело, кредитование физических лиц. Тут у нас для вас в целом хорошие новости. Но есть нюанс.

Опрошенные «Русской планетой» банки уверили, что не планируют изменять условия кредитования по уже заключенным договорам ипотеки и потребительского кредитования. Впрочем, в наступившем кризисе для этого и нет законодательных механизмов. В отличие от прошлого, когда в судах оказалось немало исков от граждан, не согласных с тем, что банки повысили им выплаты по кредитам в одностороннем порядке. Причем решения судов были совершенно противоположны. «Одни суды считали изменение ставки прямым нарушением закона "О защите прав потребителя". Другие вставали на сторону банков», — вспоминает адвокат коллегии адвокатов «Муранов, Черняков и партнеры» Максим Платонов.

С тех пор ситуация изменилась. В феврале 2010 года были внесены (а с марта 2010-го — вступили в силу) изменения в 29 статью закона «О банках и банковской деятельности». Действующая редакция закона однозначно запрещает банкам изменять ставки, комиссии и сроки договора без согласия клиента. «Единственный момент: эта поправка не касается договоров, заключенных до даты вступления ее в силу, — уточняет Платонов. — Если кредит был оформлен до марта 2010 года и в нем прописана возможность изменения размера ставок, то у банка остается возможность изменить платежи в нынешних условиях».

Однако вероятность того, что банки пойдут на такую меру, невелика, уверен юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Баженов. «Даже если в договоре установлено право банка менять в одностороннем порядке условия, касающиеся срока, процентов и комиссий, то это положение может быть признано ничтожным», — говорит юрист. Дело в том, что 16 статья закона «О защите прав потребителя» запрещает вносить изменения, ухудшающие положение потребителя.

А теперь обещанный нюанс. Есть один кредитный продукт, где банк обладает легальным правом менять параметры обслуживания в одностороннем порядке. Это кредитные карты. Неделю назад Альфа-банк разослал своим клиентам SMS-сообщения об изменении некоторых условий по картам. На сайте банка сообщается о том, что с 24 декабря будут повышены комиссии за снятие наличных и за запрос баланса в банкоматах чужих сетей. «Банк вправе менять тарифы или продолжительность grace period (отрезок времени, когда возможно беспроцентное погашение задолженности. — РП) в одностороннем порядке, предупредив клиента за 14 дней, — эта норма прописана в Гражданском кодексе, — рассказал РП начальник управления пластиковых карт одного из крупнейших российских банков. — Что касается изменения процентной ставки и срока действия договора, — это дискуссионный вопрос. Тут нет однозначной трактовки. Я не думаю, что банки будут в массовом порядке менять эти условия, скорее всего, мы увидим рост комиссий». Узнать о введении новых правил клиенты смогут по SMS-рассылке от банка.

SMS-рассылка для клиентов Альфа-Банка

SMS-рассылка для клиентов Альфа-Банка

Эти общие правила, принятые в российском законодательстве, могут быть испытаны на прочность в условиях нарастающего кризиса и еще более нарастающей паники. «Гипотетически банк может попробовать изменить условия договора в одностороннем порядке, основываясь на том, что существенно изменились условия; эта возможность прописана в статье 451 ГК РФ, — говорит Баженов.

Однако форс-мажор — это то обстоятельство, на которое в одинаковой степени имеют право ссылаться и банки, и заемщики. РП уже писала, что заемщики валютной ипотеки хотят введения особого, фиксированного курса доллара для уплаты кредита. Из-за обвала рубля размер их ежемесячных платежей вырос вдвое с начала лета. При этом некоторые ипотечники отказываются видеть в этом коммерческий риск, который сами же проигнорировали, взяв кредит в долларах. Они уверяют, что обвал рубля вызван в первую очередь санкциями против России. А это уже обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор, риски при котором ложатся на обе стороны. Адвокат Максим Платонов соглашается, что сами по себе санкции могут быть отнесены к форс-мажору, ведь это политическое решение, предвидеть которое не могли ни заемщики, ни банки. Однако облегчить кредитное бремя они вряд ли помогут.

«В российской правоприменительной практике предполагается, что между форс-мажором и невозможностью одной из сторон выполнять свои обязательства должна существовать прямая причинно-следственная связь, — говорит Платонов. — Например, Госдеп США запретил расчеты между российскими и американскими банками, а у вас счет в американском банке и теперь вы не можете снять свои деньги и заплатить по своим обязательствам. Тут есть прямая связь. А в случае с санкциями ее нет. Да, они спровоцировали инфляцию и повлияли на курс рубля. Но на это повлияла еще и нефть. То есть мы видим, что неблагоприятные условия наступили для заемщика в результате комплекса причин, а не только из-за санкций».

Впрочем, отсутствие правовых возможностей для изменения размера ставок вовсе не означает, что эти изменения невозможны. Причем в пользу клиентов. В этом кризисе, как и шесть лет назад, банки будут нуждаться в помощи государства. И власть может им предоставить поддержку на определенных условиях. В четверг 18 декабря комитет Госдумы по финансовым рынкам рассмотрит вариант государственной поддержки «валютных ипотечников». Предполагается, что государство может компенсировать заемщику разницу между выросшим из-за падения рубля платежом по кредиту и той суммой, которую заемщик выплачивал ранее.

Кризис без анестезии Далее в рубрике Кризис без анестезииПочему нужно не замещать импорт, а занимать выгодную нишу в мировой торговле Читайте в рубрике «Экономика» Перспектива для всехУ регионов России существует возможность получать гранты на социальные проекты Перспектива для всех

Комментарии

18 декабря 2014, 22:04
Пока государство поддерживает банки больше чем людей, так и будет продолжаться, но закон хороший, уравновешиваюший.
18 декабря 2014, 23:38
Еще бы закон о банкротстве физ.лиц приняли, вообще бы красота была..
19 декабря 2014, 09:59
Это был бы серьезный удар по банковской сфере, представьте анулирование коллекторских кантор...
19 декабря 2014, 14:34
ооо, коллекторские конторы знаете как палку перегибают в своем деле? Кого не жалко будет, так это их.
22 декабря 2014, 15:24
Соглашусь с вами Егор, коллекторские компании выкупают долги граждан в банках всего за 10 процентов их цены, остальное банку оплачивает страховщик. Итак, банк в прибыли, и теперь коллекторы требуют погашения суммы с процентами и пеней с владельца займа. При отсутствии коллекторов максимум, что грозит гражданину административная ответственность. И вообще эти конторы возникли сначала в Америке, а затем и у нас и в обоих случаях ее истоки были в бандитской среде.
19 декабря 2014, 21:40
Смотрите новости, бог услышал ваши молитвы)) Закон о банкротстве приняли. Только вряд ли он подразумевает то, что вы имеете ввиду. Платить все равно придется, даже если нет денег))
19 декабря 2014, 15:14
В одностороннем порядке поднимать ставку по кредиту банк не имеет права. Человеку дали договор, в котором прописана ставка и ежемесячный платеж. Все. Остальные риски пусть берет на себя банкир.
19 декабря 2014, 16:39
Даже боюсь представить, что будет, если банки начнут пересматривать ставки по кредитам.. Россияне закредитованы очень плотно, любое увеличение процентов может вызвать просто бурю негодования, так как коснется каждой второй семьи. Это уже вопрос национальной безопасности. Государство должно следить за такими вещами.
19 декабря 2014, 20:21
Президент сказал, что ЦБ молодец, может быть это часть плана Путина, выждать что бы отыграть позиции?
21 декабря 2014, 15:07
Кстати говоря, добросовестные банки не стали играть на общей паники и лишь немного повысили проценты по кредитам и не ограничивали их отпуск.
22 декабря 2014, 14:15
Ну да. Рано дифирамбы поете. Сбербанк сегодня перестал выдавать автокредиты, и, думаю, это только начало. Банковский сектор сейчас будет очень сильно лихорадить, не факт, что все эту лихорадку переживут.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Дискуссии без купюр.
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в обсуждениях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»