Систему ОСАГО погубит жадность

Аварийный комиссар компании «Городская служба аварийных комиссаров» оформляет документы участников ДТП по европротоколу. Фото: Юрий Смитюк / ТАСС

Автовладельцы размышляют, что выгоднее — купить поддельный полис ОСАГО или ездить без полиса

Андрей Полонский

27 октября, 2015 13:00

10 мин

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), число договоров по ОСАГО за первые три квартала 2015 года сократилось на 8% по сравнению с тем же периодом 2014-го. Что случилось?

В наших городах и селах стало меньше автомобилей? Люди разлюбили кататься?

Нет, дело не в этом.

Дорого. Еще дороже. Еще!

С каждым годом возможности, желания и удобства обходятся нам все дороже.

Ярчайший тому пример — автомобили. Государство пытается дать автомобилистам максимум гарантий безопасности, но это невозможно сделать, не повышая выплаты и не ужесточая правила. Так, в начале апреля 2015 года резко выросли цены на полисы ОСАГО.

В самой системе ОСАГО есть порочный элемент. Получается, что умелые и законопослушные водители платят за своих отчаянных и не слишком профессиональных коллег. Однако от беды на дороге никто не гарантирован. И страхование здесь, возможно, меньшее из зол.

Раньше базовый тариф составлял 2440–2574 рубля, ныне он вырос до 3432–4118 рублей. В итоге нижняя граница тарифного коридора подросла на 40%, а верхняя — на 60%.

Еще существенней для многих оказался рост территориальных коэффициентов. До этого года самыми дорогими были Москва, Казань, Тюмень, Пермь, Сургут и Челябинск с коэффициентом 2,0. Однако теперь Челябинск вместе с Мурманском опередили и Москву, и Казань: у них коэффициент 2,1.

Кроме Мурманска и Челябинска, коэффициенты повысились еще в 9 регионах — на Камчатке, в Адыгее, Мордовии, Чувашии, Республике Марий Эл, а также в Амурской, Воронежской и Курганской областях. При этом кое-где наблюдается и обратный процесс. Повезло жителям Дагестана, Еврейской автономной области, Забайкальского края, Ингушетии, Тывы, Чечни, Чукотки, Якутии, Ленинградской и Магаданской областей. А в Магадане территориальный коэффициент снизился аж на 41%.

Понятно, что все эти цифры взяты не с потолка. Они в первую очередь связаны с показателями аварийности на дорогах. Многое проясняется, если взглянуть на карту. В Магадане и на Чукотке, да и в Якутии, скажем правду, дорог так немного, что столкновения на них не слишком вероятны.

Рост цен на полисы ОСАГО объясняется и увеличением выплат, прежде всего за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП (со 160 тысяч до 500 тысяч рублей). Изменилась также методика расчета стоимости запчастей — считать стали в пользу потерпевших, по сумме это больше примерно на четверть. По новым схемам страховщики в среднем по стране платят около 40 тысяч рублей в одном страховом случае.

Страховые страдания

Всякое действие рождает противодействие. Цена на полисы ОСАГО растет, и люди ищут обходные пути. Страховщики сетуют на падение рынка. Президент РСА Игорь Юргенс рассказывает, что уменьшение числа договоров по ОСАГО связано с двумя факторами — снижением числа продаваемых авто и ростом доли поддельных страховок.

Действительно, продажи машин сократились в 2015 году на 28,6%, однако автопарк от этого не уменьшился. Наоборот, по большинству расчетов он незначительно, но вырос (примерно на 1%). Другое дело, что в связи с экономическими трудностями многие изменили режим использования машин. Одни стали ездить только весной, летом и осенью и, соответственно, покупают лишь квартальные или полугодовые полисы. Другие не используют второй и третий автомобиль, те стоят в гараже и ждут своего часа. Много техники скопилось у юридических лиц, ее пытаются продать, но рынок почти стоит.

Зная любовь части наших сограждан к законопослушанию, можно наверняка сказать, что на снижении спроса на обязательное страхование наверняка сказались и поправки, внесенные в КоАП 15 ноября 2014 года и исключившие из статьи 27.13 такую меру, как «запрещение эксплуатации транспортных средств». Теперь номера за отсутствие полиса никто не скручивает — заплатил 800 рублей и катайся до встречи со следующим гаишником.

В итоге страховщики страдают. В свое время они безо всяких усилий и вложений (коррупционную составляющую мы исключаем) получили от государства в подарок рынок ОСАГО емкостью как минимум 3 млрд рублей в год (оценки разнятся от 2,8 до 4 млрд рублей) и страшно боятся упустить свое. Ситуация усложняется еще и тем, что тарифы на ОСАГО фиксированы и в конкурентной борьбе трудно использовать какие-то бонусы и программы. А вот улучшение качества обслуживания, увеличение скорости выплат, дополнительные компенсации пострадавшим и т.д. требуют отдельной работы. Делать которую не хочется.

Подлинный рынок подделок

При этом неуклонно растет число поддельных полисов. Тот же Юргенс оценивает их число в 1 млн в год — это 3% рынка. Однако на самом деле подделок гораздо больше. По свидетельству Сергея Канаева, руководителя Федерации автовладельцев России, почти в каждом пятом случае при ДТП один из участников предъявляет филькину грамоту. И это только начало процесса.

Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

Подделки по преимуществу исполняются на тех же самых бланках, что и подлинные договоры. Бланки в основном утекают из страховых контор, которые время от времени публикуют номера «недействительных» страховок. Но случаются и совсем смешные случаи — ксерокопии, например. Брокеры продают эти псевдополисы через интернет, по знакомству, у отделений ГИБДД в микроавтобусах — то совсем дешево, то по умеренным ценам, дабы не вызвать лишних подозрений. Стоимость «липы» на один год колеблется в промежутке от 2 тысяч до 4–5 тысяч рублей.

В итоге, как ни парадоксально, получается настоящий, подлинный рынок, только полукриминальный. У граждан появился выбор. Им предлагается оценить рублем меру заботы страховщика о его имуществе или безопасности. Готовы ли вы заплатить за это 5–6, а то и 10 тысяч разницы? Или проще и выгоднее прикупить пустую бумажку, которая в большинстве случаев избавит от докучливых бесед с гаишником на дороге?

Понятно, что многие не так уж и наивны и понимают, что покупают липовый полис, а значит, совершают противозаконную сделку, которая при дурном стечении обстоятельств может подвести и под Уголовный кодекс. Но люди прекрасно представляют себе и то, насколько мала вероятность такого исхода. Знаете, сколько дел было возбуждено с начала 2015 года по факту продажи и приобретения поддельных полисов обязательного автострахования? Около двух десятков! Это при миллионах фальшивок!

Что ж, если случится ДТП, придется заплатить штраф за отсутствие полиса и полную сумму ущерба. Однако зачем думать о плохом? Пока ДТП не случится, мужик не перекрестится.

Прокатимся на авось

Понятно, что особенно кисло дела у страховщиков идут там, где цены на ОСАГО подскочили. Так, в Мурманской области выплаты выросли где-то в два раза. Если водитель до 22 лет со стажем за рулем не более трех лет в 2014-м платил за полис 8183 рубля, то в 2015-м он выложил 16 171 рубль. При стаже больше трех лет сумма выросла с 4800 до 9500 рублей.

В таких обстоятельствах у многих возникает не слишком законный, но вполне логичный вопрос: а может, вообще ездить без страховки?

Даже если предположить, что каждый месяц автомобилист будет общаться со стражами дорожного порядка, он заплатит за год всего 9600 рублей штрафов (балльной системы у нас пока нет). Но на практике, как мы все знаем, нас тормозят гораздо реже — четыре, от силы пять раз в год. А если соблюдать правила, ездить аккуратно и «знать места», встреча с гаишником и вовсе становится не более вероятна, чем мелкое ДТП.

Так что же выгоднее — купить полис или заплатить штраф? Для простого человека, не доверяющего страховщикам, выбор очевиден. К тому же простое отсутствие страховки избавляет от тех неприятностей, которые сулит наличие страховки поддельной. Можно сделать большие глаза, сказать человеку-полицейскому: забыл, не успел, виноват. 800 рублей в банк — и никаких проблем.

В этих обстоятельствах естественно, что от покупки полисов в первую очередь отказываются люди, ездящие нечасто: из одного райцентра в другой, на выходные летом на дачу, к родственникам на праздник несколько раз в год. Такие автомобилисты, как правило, к тому же стеснены в средствах.

Но, конечно, без полисов ездят сейчас и очень солидные люди. Мало кто из нас умеет правильно подстелить соломки там, где ему придется упасть, зато почти все мы ценим удовольствие от быстрой езды. Однако на каждую скромность или наглость у дорожных властей припасено технологичное решение.

Большой Брат любит нас

Игорь Юргенс рассказал, что страхователи нашли путь к решению проблемы обмеления денежного потока из карманов граждан. РСА договорился с ГИБДД о пилотном проекте — камеры на дорогах в автоматическом режиме станут проверять наличие действующего полиса ОСАГО. И тогда штрафы потекут такой рекой, что проще будет купить легальную страховку.

Однако ясно, что от договоренности до ее реализации — большой и тернистый путь. На сегодняшний день подавляющее большинство камер в стране настроено лишь на фиксацию нарушений скоростного режима. Казалось бы, их перепрограммирование не должно составить серьезных трудностей, но оно потребует определенных средств и последовательных усилий. Кто будет за это платить? ГИБДД? Страховщики? Пока непонятно.

Государство, по сути, самоустранилось от решения противоречий между автолюбителями и страховщиками. Между тем во главу угла должны быть поставлены комфорт и безопасность на дорогах, а интересы страховых компаний никакого отношения к этому не имеют. Водители свое мнение выразили — отказом от полисов ОСАГО. Страховщики огорчились и пожаловались в ГИБДД. Но правительству, в том числе его подразделениям в форме, пора понять, что силовыми методами конфликт не решить. Загонять автовладельцев в серую зону, вынуждать их нарушать закон — значит обеспечить серьезнейшие проблемы на дорогах.

А у нас в стране, кажется, и без того хватает сложностей.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе