Онлайн-кредитная история
Фото: Руслан Кудрин/fotoimedia / ТАСС

Фото: Руслан Кудрин/fotoimedia / ТАСС

Вместо того чтобы разобраться с удавкой потребительских кредитов, правительство пытается накинуть ее на максимальное число сограждан

Минкомсвязи начало работу над созданием четкого механизма онлайн-кредитования. Согласно планам министерства, в ближайшее время клиенту, получающему «белую» зарплату, не понадобится посещать офис банка для оформления займа. Достаточно будет направить интернет-заявку и после проверки платежеспособности получить средства на карту или банковский счет.

На самом деле нового в этой системе не так уж и много. В микрофинансовых организациях кредит можно получить через сеть по паспорту и по банковской карте, выданной на то же имя. Банки, ведущие активную кредитную политику, многие годы рассылают кредитные карты по почте для проверенных клиентов. Наконец, через систему онлайн-кредитования давно и успешно работает Тинькофф-банк.

Однако в данном случае речь идет об универсализации и о создании устойчивого алгоритма всей процедуры.

Кредит — через Пенсионный фонд

По существу, схема, разрабатываемая Минкомсвязи, призвана стать естественным продолжением системы получения банками данных о доходах клиентов напрямую из ПФР, через SMS. Сейчас это выглядит так. Человек, претендующий на заем, подает в офисе банка заявку, с портала госуслуг ему приходит SMS, запрашивающее согласие на получение сведений с его лицевого счета в ПФР, и в случае, если таковое получено, банк обретает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Такая система апробируется с июня 2015 года, в ней участвуют 32 российских банка.

Однако есть нюанс. Почти моментально — за 2–3 минуты — банки могут получить необходимые данные только о тех граждан, которые зарегистрированы на Едином портале госуслуг. Таких у нас пока только 18 миллионов. В противном случае банк должен зарегистрировать гражданина сам, и весь процесс значительно затягивается.

Теперь Минкомсвязи собирается технически доработать модуль, который существует для этой пока еще слишком сложной схемы. В итоге клиенты будут иметь возможность самостоятельно получать данные о своих доходах из ПФР и сообщать их кредитору. Тот, в свою очередь, сможет так же легко проверить платежеспособность заемщиков.

Чтобы внедрить и узаконить новый алгоритм, необходимо будет произвести и некоторые правовые действия. В частности, изменений потребуют Положение об использовании Единой системы идентификации и аутентификации и Положение об инфраструктуре электронного правительства.

Весь комплекс проблем Минкомсвязи планирует обсудить на встрече с представителями крупнейших банков уже в самое ближайшее время.

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Блеск и нищета онлайн-кредитования

Конечно, навести минимальный порядок в деле онлайн-кредитования просто необходимо. Сейчас, в условиях, когда четких и обязательных схем не существует, у нас открываются просто неограниченные возможности для мошенников всех видов и мастей.

С одной стороны, микрофинансовые организации дают краткосрочные кредиты под грабительские проценты и поставляют львиную долю клиентов для коллекторских агентств.

С другой стороны, манипуляции клиентов тоже могут иногда опередить самое смелое воображение. Многие помнят историю 2008–2013 годов, когда Дмитрий Агарков, бизнесмен и бывший полицейский из Воронежа, сам изменил условия договора с Тинькофф-банком (те, что написаны мелким шрифтом), и банк, не глядя, их подписал. В данном случае стороны просто поменялись местами. Обычно кредитный договор не глядя у нас подписывают клиенты.

Через некоторое время Агарков — к радости почти всей страны — затребовал у банка 24 млн рублей компенсации, насчитанные им строго по подписанному банком договору. Владелец банка Олег Тиньков, в свою очередь, грозил клиенту судом за мошенничество. Дело выглядело тупиковым, суды не рвались брать на себя ответственность за прецедент, и, в конце концов, стороны пошли на мировую. В итоге на сайте банка появился комментарий Агаркова: «В 2008 году, когда я составил свою форму анкеты и предоставил ее в банк вместо официального бланка, я просто пошутил... Но шутка зашла слишком далеко. Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям».

Новая схема, которую готовит Минкомсвязи, хотя и не исключает подобного рода мошеннические манипуляции, но по крайней мере призвана сделать всю процедуру онлайн-кредитования более прозрачной, как минимум с точки зрения банков.

Банковская радость

Собственно, никто не скрывает, что именно в интересах банков и разрабатывается новый модуль. Для финансистов здесь есть несколько преимуществ.

  1. Онлайн-кредитование способно разгрузить банковские офисы, которые, быть может, и не так страдают от наплыва клиентов, как в предыдущие годы, но все равно достаточно загружены, по крайней мере в городах-миллионниках. А в провинции и вовсе можно будет закрыть офисы, экономя тем самым на аренде и зарплате.
  2. Онлайн-кредитование способно помочь банкам прийти в те регионы, где до сих пор еще население, получающее «белые» доходы, не так активно берет кредиты. Например, увеличить присутствие в сельской местности или в удаленных районах, где до ближайшего отделения Сбера ехать далеко, а о других банках и вообще слыхом не слыхивали.
  3. Упрощенная система обработки данных может спровоцировать банки на конкуренцию с микрофинансовыми организациями — выдачу легкодоступных мелких кредитов без надлежащей проверки заемщика. И это, вероятно, представляет самую серьезную угрозу для населения.

Лучшая реформа — мораторий

Кредитная зависимость давно стала острейшей проблемой для большинства наших сограждан. Многие семьи «подсажены» на кредитную «иглу» и не понимают, как выбраться из долговой кабалы. Конечно, можно утверждать, что люди сами принимают решения и должны нести за них ответственность. Однако здесь только половина правды.

Каждый школьник знает, что кредиты — мощный двигатель современной экономики. Но беда в том, что в России рост кредитного процента настолько обгоняет рост доходов населения, что всякое, даже чисто техническое (никто ведь не собирается пока смягчать требования к потенциальным заемщикам) упрощение доступа к кредитам грозит новыми линиями социального напряжения. И в данном случае вызывает удивление, что правительство не стремится помочь гражданам выбраться из-под кредитного ярма, а напротив, как бы поощряет их к новым займам. Конечно, тут своя логика — оживление покупательского спроса, а вместе с ним и экономического роста, но окупает ли это возможные проблемы и риски — большой вопрос.

В нашей ситуации лучшей реформой онлайн-кредитования стал бы полный его запрет. Точнее, бессрочный мораторий до достижения определенных макроэкономических показателей (выбирайте на вкус — снижение инфляции до 4%, снижение ключевой ставки до 6%, рост ВВП в 5%). Слишком легкодоступные потребительские кредиты объективно играют сейчас против народа: на трех удачно взявших и вовремя отдавших деньги клиентов приходится минимум один, поставленный на счетчик коллекторами, и это соотношение постоянно растет не в пользу человеческого благополучия. Плюс к тому дистанционное заключение договора — рай для разного рода хакеров и иных мошенников, имеющих доступ к паспортным данным граждан. Мы точно хотим обострения социальной напряженности?

Да, Тинькофф-банк будет несколько жаль. Благодаря неординарности своего хозяина он выделяется из общей массы, но при оздоровлении социального климата будут лететь очень крупные щепки…

Журналисты в «расстрельном списке» Далее в рубрике Журналисты в «расстрельном списке»Продать данные о журналистах, работавших в ДНР, украинским радикалам мог кто-то из ополчения

Комментарии

12 мая 2016, 09:29
Тинькоф банк и вправду сделал кое-что хорошее. несмотря на все минусы . которые есть у того проекта.
13 мая 2016, 19:17
Хаха) Кое-что "хорошее"? Ну, разве что для себя...) Вы действительно столь наивны, или просто прикидываетесь? А может быть вы просто работаете в этом самом банке?
12 мая 2016, 11:33
Сейчас еще "почтовый банк" активно раскручивается ВТБ. Там можно тоже он-лайн кредит оформить без визита в банк. Визит потребуется потом, после одобрения, когда просто надо будет прийти в офис с некоторыми оригинальными документами.
13 мая 2016, 19:18
Вспоминается крылатая фраза из отечественного кино-шедевра: "Я тебя поцелую. Потом. Если захочешь..." ))
А еще могу перефразировать старый-добрый лозунг в соответствии с текущими реалиями окружающей нас действительности:
"Всё для банков, всё для наживы!"
12 мая 2016, 12:37
Ситуация критическая. Банки настолько плотно проникли в нашу жизнь, что порой страшно становится от осознания того, что у подавляющего большинства граждан просто нет иного выхода, кроме как вступить в эту кабалу и накинуть на шею кредитное ярмо.
Причем, проценты и условия такие, что поневоле задумаешься - "а не рабы ли мы"...?
12 мая 2016, 22:27
Банки- основа экономики если что. Нет банков - нет ничего.
13 мая 2016, 19:21
Это вам банкиры сказали, наверное?
12 мая 2016, 16:53
Вы прям так вопрос поставили, что как будто банки деньги всем желающим насильно в карманы распихивают. Я вот - добросовестный плательщик, плачу по всем долгам исправно, недавно хотел перекредитоваться, просто что бы уменьшить ежемесячный платеж, а вот и болт. Не дали мне кредит. Причем ни в одном банке.
12 мая 2016, 22:31
Уменьшение платежа по кредиту - потеря выгоды банком. Кому это из кредиторов интересно? Правильно, никому.
13 мая 2016, 11:39
Обычно все кредиты выплачиваются аннуитентными платежами - сначала отдается процент, потом - тело кредита. Так что и в любой перекредитации банк тоже выигрывает. Выдается новый кредит, и заемщик начинает выплачивать проценты.
12 мая 2016, 16:59
Гражданин, 200 раз подумай, прежде чем сейчас взять кредит, помни об ответственности
12 мая 2016, 22:29
С другой стороны - вполне логичный и обоснованный ход со стороны государства. Бабок в казне нет, уже все фискальные спообы продвинули, теперь что-то свеженькое населению подкинули. А цель -то одна.
13 мая 2016, 11:40
Просто сервис. Сейчас так - у кого сервис лучше, к тому и клиент идет.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Читайте только самое важное!
Подпишитесь на «Русскую планету» в социальных сетях и читайте наиболее актуальные материалы
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»