Как избавить Россию от кредитного рабства
Во время акции «В отпуск — без долгов!» в аэропорту Шереметьево. Фото: Артем Геодакян/ТАСС

Во время акции «В отпуск — без долгов!» в аэропорту Шереметьево. Фото: Артем Геодакян/ТАСС

Запрет на выезд за рубеж и закон о личном банкротстве не помогут против кризиса неплатежей по кредитам

Граждане РФ постепенно становятся заложниками собственной бедности и невнимательности. По оценке одного из самых крупных коллекторских агентств на рынке «Секвойя кредит консолидейшн», более 4,5 млн банковских должников могут вскоре не выехать за рубеж — на 28,6% больше, чем годом ранее.

Ухудшение ситуации говорит о том, что ни запрет на выезд, ни закон о банкротстве физлиц пока реально не работают. Помочь может эффективная система оценки кредитоспособности и механизм санации граждан, попавших в трудную финансовую ситуацию.

Две слабые меры против должников

По закону, выехать за границу не могут люди, имеющие задолженность более 10 000 руб. по банковским кредитам, оплате за услуги ЖКХ, налогам, штрафам и алиментам и не исполняющие обязательства, наложенные на них судом.

Сейчас государством приняты две основные меры по должникам. Первая — это ограничение на выезд граждан. Мера эта не карательная, а скорее напоминающая о долгах и необходимости их погашения. Перед отъездом любой гражданин может проверить, есть ли у него долговые обязательства, погасить их либо оспорить в суде. Вторая мера — карательная — это закон о банкротстве физлиц.

Казалось бы, механизмы защиты от неплатежей созданы… Но есть и вторая сторона вопроса.

Коммерческие банки сегодня выдают кредиты гражданам неразумно. Физические лица берут займы на свои потребительские нужды под очень высокий коммерческий процент и зачастую не учитывают, что не смогут его отдать. Но из-за низкой финансовой грамотности изначально они этого не осознают.

Однако банки и особенно МФО, прекрасно понимая ситуацию, продолжают выдавать кредиты. В итоге у гражданина может оказаться множество кредитных задолженностей, он не способен выплатить долги, и к нему предъявляются санкции и требования по возврату денег.

«В корне неправильно выдавать кредит физическим и юридическим лицам по одинаковым процентным ставкам. Юрлицо, беря кредит для бизнеса, в дальнейшем получит прибыль и сможет его погасить. Гражданин же, приобретая товары народного потребления, никакой финансовой выгоды от кредита получить не сможет, для него кредит должен быть очень дешевым, порядка 1,5–2%», — говорит председатель совета Национального потребительского общества, эксперт Государственной думы РФ по макроэкономическому развитию Илья Промптов.

Правда, при этом возникает вопрос: как обеспечить такие проценты по кредитам, если сами банки получают финансирование от ЦБ под 10,5% годовых? Очевидно, что никак. К тому же и бизнесмены сегодня берут кредиты на развитие своих производств как физлица, якобы на потребительские нужды. Поэтому более разумным видится решение проблемы, когда кредиты и для граждан, и для юрлиц станут по-настоящему доступными.

Нужен механизм санации граждан

В РФ много должников, чьи задолженности сформировались благодаря необдуманным, а иногда даже преступным действиям коммерческих структур. Каждый четвертый-пятый кредит берется гражданином для того, чтобы погасить предыдущие. И применение таких карательных мер, как запрет на выезд или закон о банкротстве, здесь не поможет. Важно создать промежуточное звено между этими мерами, а именно механизм санации граждан.

Нужно понимать, что именно заставило человека набрать так много кредитов и вогнало его в банкротство. Не дело, когда граждане после уплаты процентов по кредитам остаются за чертой бедности. Государство должно санировать эту часть населения, тянущую экономику страны вниз, и дать ему возможность разрешить свои финансовые проблемы.

«По моему мнению, в сложившейся ситуации больше виноваты сами банки, поэтому бо́льшую ответственность должны нести именно они либо делить ее пополам между заемщиком и кредитором», — отмечает Илья Промптов.

По большому счету ЦБ должен разобраться с такими банковскими учреждениями, как микрофинансовые организации, выдающие кредиты стоимостью до 1000% годовых, и запретить их. Они прямо невыгодны государству. Однако пока мы слышим от главы регулятора прямо противоположные заявления.

Что ж, если люди сами не могут держать свои финансовые дела под контролем, государство обязано помочь им в этом. Нам нужно ввести систему оценки кредитоспособности человека. Скажем, с определенного уровня дохода автоматически вычитать кредитные взносы из зарплаты, как это делается с алиментами. А ниже определенного уровня — просто не выдавать банковские и микрофинансовые кредиты. Вообще. Это позволит автоматически отсечь от кредитования граждан, получающих черную зарплату, что снизит ее привлекательность для всех, кому нужно взять кредит на дорогостоящие и притом неотложные покупки, например, на покупку квартиры.

Между тем, по словам директора Института актуальной экономики Никиты Исаева, пока полностью «белый» доход у нас получает не более 60% населения, 11% получают полностью неофициальный доход, а остальные — небольшую официальную зарплату плюс некую сумму «в конверте».

Так одним законом мы сможем приблизиться к решению двух проблем — перекредитованности населения и «черноте» экономики. Нам, в принципе, нужно модернизировать систему таким образом, чтобы жить и работать честно стало по-настоящему выгодно, чтобы страх перед наказанием превалировал над потенциальными выгодами. А деятельность МФО, их нелегальных аналогов и коллекторских структур должна быть жестко пресечена мерами уголовного права, что и в чьих бы интересах ни говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Проверка и наказание Далее в рубрике Проверка и наказаниеПредприниматели и кабмин сошлись во мнении: число проверок бизнеса, которые «гонишь в дверь, а они лезут в окно», нужно срочно сокращать

Комментарии

22 июня 2016, 13:23
Как сделать, чтобы выгодно белую зарплату выдавать и получать? Пока ужесточается сбор налогов и других платежей в силу отсутствия денег в экономике, серые схемы не искоренить.
22 июня 2016, 15:21
А никак. Получателю в принципе все равно, какую зарплату получать. А вот работодателю нет. Если только полностью запретить наличные деньги.. Но это маловероятно)
23 июня 2016, 12:29
Государственный контроль должен быть соответствующим, в первую очередь!
22 июня 2016, 13:56
Вот давно было пора в этом признаться - за такую плачевную ситуацию половина вины, уж точно, лежит на банках и кредитных организациях. Куча людей при оформлении кредита указывают доход в 2-3 превышающий их реальный, а банки делают вид, что слепы и на в курсе. Хотя могут это очень легко проверить, но почему-то их это не интересует...
23 июня 2016, 12:33
Все так, но корень проблемы уходит еще глубже - в низкий доход населения, вынужденного полуосознанно вешать на себя ярмо кредитов!
Вторая важная проблема - в самих условиях выплаты кредитов.
Про российские "микрокредитные организации" я вообще молчу - в чистом виде узаконенное мошенничество !
22 июня 2016, 15:25
Банки очень неохотно идут на реструктуризацию кредитов. Читаешь сообщения людей, которые обращались в банки с подобными просьбами и поражаешься. Сейчас например идет госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков. То есть АИЖК помогает гасить ипотечный кредит должникам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Так вот, стоит такому должнику написать в банк просьбу о реструктуризации ипотечного кредита, в большинстве случаев приходит ответ, что мол да, вы под программу подходите, но мы, к сожалению, уже давно перепродали вашу закладную другому банку (обычно какой-нибудь своей дочке), который не входит в эту госпрограмму. И гуляй, Вася.
22 июня 2016, 21:58
Ситуация с кредитами показывает, что путь развития, предлагаемый сегодняшним либерально ориентированным правительством тупиковый и не имеет никакого будущего. И очень показательно то, что эта цепная реакция началась у нас гораздо раньше, чем в тех же США, которые многие годы с жиру бесились, сидя на низком проценте и печатном станке, а сейчас пытаются развязать очередную опустошительную мировую войну, что бы списать свои долги. Не надо нам такого будущего, не надо...
23 июня 2016, 12:00
Из всего вышеизложенного "фарисейского размусоливания" можно сделать один чёткий вывод:
Главная причина сложившейся критической ситуации заключается именно в неоправданно завышенных процентах по кредитам!
Банки хотят всего и сразу - мало того, что "процентную обдираловку" устраивают, пользуясь тем, что российские граждане, в силу низких доходов вынуждены брать кредиты, так ещё и давят на жалость, по поводу того, что часть заемщиков перестает вовремя и в требуемом банкам объемам выплачивать задолженности, и начинают в буквальном смысле выбивать из них долги посредством коллекторских агентств! Причём делают это настолько рьяно и остервенело, что подчас готовы не то что последние штаны с людей снять, но и шкуру...!
Порочная до мозга костей система!!!
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Дискуссии без купюр.
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в обсуждениях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»