Общество
Сегодня
Политика
Происшествия
Люди
Экономика
Следствие
Бизнес
Культура
Наука и медицина
Недвижимость
О проекте
Редакция
Контакты
Размещение рекламы
Использование материалов
Поддержать проект
Вопрос-Ответ
Financial Assets
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 65733 выдано Роскомнадзором 20.05.2016.
В России признаны экстремистскими и запрещены организации «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля». Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», Общественное движение «Штабы Навального», интернет-издание «Спутник и погром», компания Meta Platforms. Inc.
НКО, выполняющие функции иностранного агента: Некоммерческая организация «Фонд по борьбе с коррупцией», Межрегиональный профессиональный союз работников здравоохранения "Альянс врачей", Автономная некоммерческая организация «Центр по работе с проблемой насилия «НАСИЛИЮ.НЕТ», Программно-целевой Благотворительный Фонд "СВЕЧА", Красноярская региональная общественная организация "Мы против СПИДа", Некоммерческая организация "Фонд защиты прав граждан", Автономная некоммерческая организация социально-правовых услуг "Акцент", Межрегиональная общественная организация реализации социально-просветительских инициатив и образовательных проектов "Открытый Петербург", Санкт-Петербургский благотворительный фонд "Гуманитарное действие", Социально-ориентированная автономная некоммерческая организация содействия профилактике и охране здоровья граждан "Феникс ПЛЮС", Фонд содействия правовому просвещению населения "Лига Избирателей", Некоммерческая Организация Фонд "Правовая инициатива", Некоммерческая организация Фонд "Общественный фонд социального развития "Генезис", Автономная некоммерческая организация информационных и правовых услуг "Гражданская инициатива против экологической преступности", Некоммерческая организация "Фонд борьбы с коррупцией", Пензенский региональный общественный благотворительный фонд "Гражданский Союз", Ингушское республиканское отделение общероссийской общественной организации "Российский Красный Крест", Общественная организация "Саратовский областной еврейский благотворительный Центр "Хасдей Ерушалаим" (Милосердие), Частное учреждение "Центр поддержки и содействия развитию средств массовой информации", Региональная общественная организация содействия соблюдению прав человека "Горячая Линия", Фонд "В защиту прав заключенных", Автономная некоммерческая организация "Институт глобализации и социальных движений", Автономная некоммерческая организация противодействия эпидемии вич/спида и охраны здоровья социально-уязвимых групп населения "Центр социально-информационных инициатив Действие", Челябинское региональное диабетическое общественное движение "ВМЕСТЕ", Благотворительный фонд охраны здоровья и защиты прав граждан, Благотворительный фонд помощи осужденным и их семьям, Городской благотворительный фонд "Фонд Тольятти", Свердловский региональный общественный фонд социальных проектов "Новое время", Фонд содействия устойчивому развитию "Серебряная тайга", Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению "Так-Так-Так", Региональная общественная организация содействия просвещению граждан "Информационно-аналитический центр "Сова", Региональная общественная организация помощи женщинам и детям, находящимся в кризисной ситуации "Информационно-методический центр" Анна", Автономная некоммерческая организация социальной поддержки населения "Проект Апрель", Региональный благотворительный фонд "Самарская губерния", Свердловский областной общественный фонд "Эра здоровья", Международная общественная организация "Международное историко-просветительское, благотворительное и правозащитное общество "Мемориал", Автономная Некоммерческая Организация "Аналитический Центр Юрия Левады", Автономная некоммерческая организация "Издательство "Парк Гагарина", Фонд содействия защите здоровья и социальной справедливости имени Андрея Рылькова, Благотворительный фонд социально-правовой помощи "Сфера", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности "Уральская правозащитная группа", Челябинский региональный орган общественной самодеятельности - женское общественное объединение "Женщины Евразии", Омская региональная общественная организация "Центр охраны здоровья и социальной защиты "СИБАЛЬТ", Городская общественная организация "Рязанское историко-просветительское и правозащитное общество "Мемориал" (Рязанский Мемориал), Городская общественная организация "Екатеринбургское общество "МЕМОРИАЛ", Автономная некоммерческая организация "Институт прав человека", Некоммерческая организация "Фонд защиты гласности", Региональное общественное учреждение научно-информационный центр "МЕМОРИАЛ", Союз общественных объединений "Российский исследовательский центр по правам человека", Автономная некоммерческая организация "Дальневосточный центр развития гражданских инициатив и социального партнерства", Общественная организация "Пермский региональный правозащитный центр", Фонд "Гражданское действие", Межрегиональный общественный фонд содействия развитию гражданского общества "ГОЛОС-Урал", Автономная некоммерческая организация "Центр независимых социологических исследований", Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования (повышение квалификации) специалистов "АКАДЕМИЯ ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА", Свердловская региональная общественная организация "Сутяжник", Межрегиональная благотворительная общественная организация "Центр развития некоммерческих организаций", "Частное учреждение в Калининграде по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров северных стран", Региональная общественная благотворительная организация помощи беженцам и мигрантам "Гражданское содействие", Автономная некоммерческая организация "Центр антикоррупционных исследований и инициатив "Трансперенси Интернешнл-Р", Региональный Фонд "Центр Защиты Прав Средств Массовой Информации", Некоммерческое партнерство "Институт развития прессы - Сибирь", "Частное учреждение в Санкт-Петербурге по административной поддержке реализации программ и проектов Совета Министров Северных Стран", Межрегиональная общественная организация Информационно-просветительский центр "Мемориал", Межрегиональная общественная правозащитная организация "Человек и Закон", Фонд поддержки свободы прессы, Санкт-Петербургская общественная правозащитная организация "Гражданский контроль", Калининградская региональная общественная организация "Правозащитный центр", Региональная общественная организация "Общественная комиссия по сохранению наследия академика Сахарова", Некоммерческое партнерство "Институт региональной прессы", Частное учреждение "Информационное агентство МЕМО. РУ", Фонд "Институт Развития Свободы Информации", Калининградская региональная общественная организация "Экозащита!-Женсовет", Фонд содействия защите прав и свобод граждан "Общественный вердикт", Межрегиональная общественная организация Правозащитный Центр "Мемориал", Евразийская антимонопольная ассоциация.
Иностранные СМИ, выполняющие функции иностранного агента: "Голос Америки", "Idel.Реалии", Кавказ.Реалии, Крым.Реалии, Телеканал Настоящее Время, Татаро-башкирская служба Радио Свобода (Azatliq Radiosi), Радио Свободная Европа/Радио Свобода (PCE/PC), "Сибирь.Реалии", "Фактограф", "Север.Реалии", Общество с ограниченной ответственностью "Радио Свободная Европа/Радио Свобода", Чешское информационное агентство "MEDIUM-ORIENT", Пономарев Лев Александрович, Савицкая Людмила Алексеевна, Маркелов Сергей Евгеньевич, Камалягин Денис Николаевич, Апахончич Дарья Александровна, Юридическое лицо, зарегистрированное в Латвийской Республике, SIA «Medusa Project» (регистрационный номер 40103797863, дата регистрации 10.06.2014), Общество с ограниченной ответственностью «Первое антикоррупционное СМИ», Юридическое лицо, зарегистрированное в Королевстве Нидерландов, Stichting 2 Oktober (регистрационный номер № 69126968), являющееся администратором доменного имени интернет-ресурса «VTimes.io», Баданин Роман Сергеевич, Гликин Максим Александрович, Маняхин Петр Борисович, Ярош Юлия Петровна, Чуракова Ольга Владимировна, Железнова Мария Михайловна, Лукьянова Юлия Сергеевна, Маетная Елизавета Витальевна, Юридическое лицо «The Insider SIA», зарегистрированное в Риге, Латвийская Республика (дата регистрации 26.06.2015), являющееся администратором доменного имени интернет-издания «The Insider», https://theins.ru, Рубин Михаил Аркадьевич, Гройсман Софья Романовна, Рождественский Илья Дмитриевич, Апухтина Юлия Владимировна, Постернак Алексей Евгеньевич, Общество с ограниченной ответственностью Телеканал Дождь, Петров Степан Юрьевич, Юридическое лицо Istories fonds, зарегистрированное в Латвийской Республике (регистрационный номер 50008295751, дата регистрации 24.02.2020), Шмагун Олеся Валентиновна, Мароховская Алеся Алексеевна, Долинина Ирина Николаевна, Шлейнов Роман Юрьевич, Анин Роман Александрович, Великовский Дмитрий Александрович, Общество с ограниченной ответственностью «Альтаир 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Ромашки монолит», Общество с ограниченной ответственностью «Главный редактор 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Вега 2021», Общество с ограниченной ответственностью «Важные иноагенты», Каткова Вероника Вячеславовна, Карезина Инна Павловна, Кузьмина Людмила Гавриловна, Костылева Полина Владимировна, Лютов Александр Иванович, Жилкин Владимир Владимирович, Жилинский Владимир Александрович, Тихонов Михаил Сергеевич, Пискунов Сергей Евгеньевич, Ковин Виталий Сергеевич, Кильтау Екатерина Викторовна, Любарев Аркадий Ефимович, Гурман Юрий Альбертович, Грезев Александр Викторович, Важенков Артем Валерьевич, Иванова София Юрьевна, Пигалкин Илья Валерьевич, Петров Алексей Викторович, Егоров Владимир Владимирович, Гусев Андрей Юрьевич, Смирнов Сергей Сергеевич, Верзилов Петр Юрьевич, Общество с ограниченной ответственностью «ЗП», Общество с ограниченной ответственностью «Зона права», Общество с ограниченной ответственностью «ЖУРНАЛИСТ-ИНОСТРАННЫЙ АГЕНТ», Вольтская Татьяна Анатольевна, Клепиковская Екатерина Дмитриевна, Сотников Даниил Владимирович, Захаров Андрей Вячеславович, Симонов Евгений Алексеевич, Сурначева Елизавета Дмитриевна, Соловьева Елена Анатольевна, Арапова Галина Юрьевна, Перл Роман Александрович, Общество с ограниченной ответственностью «МЕМО», Американская компания «Mason G.E.S. Anonymous Foundation» (США), являющаяся владельцем интернет-издания https://mnews.world/, Компания «Stichting Bellingcat», зарегистрированная в Нидерландах (дата регистрации 11.07.2018), Автономная некоммерческая организация по защите прав человека и информированию населения «Якутия – Наше Мнение», Общество с ограниченной ответственностью «Москоу диджитал медиа», Акционерное общество «РС-Балт», Заговора Максим Александрович, Ветошкина Валерия Валерьевна, Павлов Иван Юрьевич, Скворцова Елена Сергеевна, Оленичев Максим Владимирович, Общество с ограниченной ответственностью «Как бы инагент», Кочетков Игорь Викторович, Фонд развития книжной культуры «Иркутский союз библиофилов», Общество с ограниченной ответственностью «Честные выборы», Общество с ограниченной ответственностью «Нобелевский призыв», Еланчик Олег Александрович, Григорьева Алина Александровна, Григорьев Андрей Валерьевич, Гималова Регина Эмилевна, Хисамова Регина Фаритовна.
Лента новостей
Лента новостей
Новости – Общество
Русская планета

На малый и средний бизнес натравили микрофинансирование

Наружная реклама денежного займа. Фото: Донат Сорокин / ТАСС
Возможности МФО наживаться на немыслимо дорогих кредитах хотят расширить
Михаил Мельников
30 июля, 2015 06:41
13 мин
Зампредседателя российского кабинета министров Аркадий Дворкович сообщил, что правительство одобрило законопроект о повышении максимального размера микрозайма до 3 млн руб. Но — только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физические лица по-прежнему смогут занимать в микрофинансовых организациях (МФО) не более 1 млн руб. Проект уже внесен в Госдуму и, судя по всему, имеет все шансы стать законом в кратчайшие сроки. Согласно сообщению на сайте правительства такой закон «позволит предпринимателям открывать и развивать свой бизнес, а также реализовывать новые проекты». Но, если посмотреть на вопрос шире, суммарный эффект от введения этого закона будет заключаться в том, что теперь помимо банков грабить этих самых предпринимателей смогут еще и МФО.
Госдума любит троицу?
Впрочем, похожие законопроекты уже дважды вносились в Госдуму. Впервые — около года назад Законодательным собранием Забайкальского края (документ № 516130-6), только там рекомендовалось увеличить размер займов как для юридических, так и для физических лиц. Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал этот законопроект принять, да и Совет Госдумы его одобрил… Однако уже после первого чтения он был отклонен.
Следующим, в мае 2015 года, попробовал пробить эту стену Государственный совет — Хасэ Республики Адыгея. Адыгейские законодатели выступили с точно таким же предложением, что и их забайкальские коллеги. Документ также получил положительную оценку профильного комитета, но пока еще первого чтения в Госдуме не дождался.
А тут уже подоспел и правительственный законопроект, на момент написания статьи еще не зарегистрированный в списке документов Госдумы. Надо полагать, что у этого документа намного больше шансов быть одобренным, чем у двух его предшественников. Правительственные законопроекты обычно проходят все чтения в Госдуме без сучка и задоринки. Хотя, разумеется, бывают и исключения: вопреки мнениям скептиков в российском парламенте весьма профессионально оценивают документы, не имеющие политического характера, правда, не всегда с точки зрения интересов населения и страны. В данном случае банковское лобби, несомненно, попытается завернуть законопроект. На стадии рассмотрения в комитетах это пока что было невозможно, но когда проект попадет на первое чтение — вполне.
МФО: от Горбачева до наших дней
Свободная кредитная деятельность началась в России в начале 1990-х годов: в общем предпринимательско-криминальном задоре люди занимали деньги у кого попало под любые проценты, лишь бы где-то что-то купить, перепродать, заработать на разнице. В это время трудно было различить банк, микрофинансовую организацию и иные причудливые формы раздачи денег под «чисто конкретные» условия. Но уже к середине 1990-х банковский сектор существенно дистанцировался от полубандитского «легкого кредита».
С начала 2000-х микрофинансовая деятельность оформилась в отдельную форму бизнеса, практически не регулировавшуюся законами; с небольшой долей иронии можно сказать, что наиболее подробное описание данной отрасли содержалось в статье 159 Уголовного кодекса — «О мошенничестве». И лишь к концу 2000-х, когда приглашения взять «заем за 15 минут без справок и поручителей» стали встречаться на заборе чаще нецензурных слов и прославлений «Спартака», наконец-то появился федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 151 от 2 июля 2010 года). Причем, почитав этот занятный документ, вы легко поймете, что никаких особенных ограничений он не налагает — разве что вводит основные понятия да ограничивает размеры займов.
Чуть позже появился закон «О потребительском кредите (займе) № 353 от 21 декабря 2013 года, детализирующий взаимоотношения заимодавцев с индивидуальными заемщиками; но к займам для бизнеса он отношения не имеет. Тогда же Центробанк анонсировал введение лицензирования микрофинансовых организаций, однако в полном масштабе до этого так и не дошло: регулятор направил свои силы на зачистку банковского сектора, так что «микрофинансисты» по-прежнему регистрируются практически в уведомительном порядке. А после исключения их из реестра лицензированных организаций многие продолжают спокойно работать — только нелегально.
Ловушка для «физиков»
Все перечисленное обеспечило системе микрозаймов сомнительную, мягко говоря, репутацию. По крайней мере, в сфере розничного кредитования (то есть выдачи займов физлицам). И не зря: если рассчитать годовой процент типичного «кредита до зарплаты», то выяснится, что человек платит 600–1000%. В 2012 году стала печально знаменитой некая МФО «Мини-Займ Экспресс», без мыла пролезшая в отделения «Почты России» и рекламировавшая там заем «Пенсионный». Взяв 3000 руб., пенсионер должен был через неделю вернуть всего лишь 4499 руб. Таким образом, налицо доходность 2600% годовых. Никаких статей и законов данное предложение не нарушало, но после ряда эффектных выступлений СМИ ловким дельцам пришлось покинуть «Почту России».
Объявления о выдаче кредита на улице Москвы
Объявление о выдаче кредита на улице Москвы. Фото: Слава Алахов / ТАСС
Мотивы клиентов МФО понятны и очень печальны: большинство заемщиков приходят за микрокредитом, потому что считают его единственным из возможных способов спастись от временного безденежья. Правда, очень часто именно после обращения в МФО это безденежье становится постоянным и постепенно превращается в долговую яму. Безусловно, бывают в жизни ситуации, когда позарез нужно занять 20 тысяч до зарплаты. Но неужели за это не жаль будет отдавать 25 тысяч? Причем всего-то через неделю. На секундочку: это означает, что кредитная ставка составляет 25% в неделю, то есть более 1300% в год.
Для сравнения: на Западе подобная модель называется payday loans — «заем до зарплаты» и жестко регулируется законодательством. Благодаря прозрачности рынка и жесткой конкуренции средний процент на этом рынке в Европе и США — 0,5–1% в день, то есть 180–360% годовых. Не банковские 2–5%, конечно, но и не 2600% «мини-займовцев».
Для «юриков»
Что касается займов для бизнеса, тут все еще интереснее. В 2006 году Нобелевскую премию мира получил некто Мухаммад Юнус из Бангладеш. Будучи одаренным ребенком, он в свое время уехал учиться на Запад, добился там успеха, заработал неплохие — а по меркам Бангладеш вообще сказочные — деньги и вернулся домой, чтобы, по его словам, помочь родной стране. Он обнаружил, что на сельском хозяйстве паразитируют ростовщики-микрокредиторы, которые выдают земледельцам деньги на столь короткий срок и под такой процент, что крестьяне не могут вылезти из долговой кабалы и вынуждены отдавать всю свою продукцию тем же самым ростовщикам. Разумеется, в Бангладеш работали и настоящие банки, но у нищего крестьянина не было ни малейших шансов получить там кредит.
А на Западе Юнуса научили, что не стоит резать курицу, если хочешь регулярно получать яйца. Он организовал фирму, которая стала гибридом банка и микрофинансовой организации: выдавал деньги практически без документов и на короткий срок, но при этом под скромную процентную ставку, лишь немногим превышавшую инфляцию. Со стороны это казалось чудачеством и раздачей денег, однако вскоре выяснилось, что более 97% кредитов возвращались в срок, более того, крестьяне сами помогали друг другу вернуть Юнусу деньги, лишь бы тот не закрыл свое предприятие.
Но до России такой опыт пока что не добрался. Наш русский «Юнус», кажется, застрял где-то по дороге.
Спор на чужие деньги
Российским рынком кредитования уже долгое время правит банковский сектор. МФО хоть и составляют для него конкуренцию, но довольно незначительную. Однако кризис существенно сократил объемы выдачи кредитов банками и, как ни странно, способствовал притоку новых клиентов в МФО. И не только оттого, что население стало стремительно терять доходы, но и потому, что некоторые условия, предлагаемые микрофинансистами, кажутся отчаявшимся заемщикам неописуемо выгодными по сравнению с банковскими. 
Сформулировать основные различия микрозайма (в МФО) от кредита (в банке) в глазах заемщика можно так:
КРЕДИТ ЗАЕМ
  • Договор заключается только в письменной форме
  • Если сумма сделки менее 10 минимальных зарплат, она может быть заключена в устной форме
  • Предметом сделки могут быть только денежные средства
  • Предметом сделки могут быть материальные или денежные средства
  • Как минимум одна из сторон обязательно должна быть юридическим лицом
  • Каждая из сторон договора может быть как физическим, так и юридическим лицом
  • Средства выдаются только за вознаграждение (процент по кредиту, плата за обслуживание и т.д.)
  • Вознаграждение за пользование займом не является обязательным условием
А теперь сравним основные различия банков и МФО с точки зрения заемщика-«юрика».

КРЕДИТ В БАНКЕ

ЗАЕМ В МФО

  • Необходим максимальный набор документов
  • Достаточно определенного законом минимума документов
  • Требуется подробный бизнес-план
  • Чаще всего в бизнес-плане нет необходимости
  • Требуется материальное обеспечение
  • Заем выдается без залога
  • Часто необходима положительная кредитная история
  • Любая кредитная история сойдет — но в зависимости от нее изменяется итоговый процент
  • Относительно низкий и заранее известный процент, привязанный к ставке Центробанка
  • Высокий процент на усмотрение левой пятки ответственного сотрудника МФО
Несложно понять, почему банковское сообщество агрессивно противодействует расширению прав МФО на рынке бизнес-кредитования. Потому что, судя по опыту «физиков», вполне вероятно, что и «юрики» начнут постепенно перетекать из банковского сектора в сектор микрокредитов. Единственный минус МФО для юрлица — это высокий процент, но в российских условиях это с лихвой компенсируется простотой получения микрозайма по сравнению с банковским кредитом. Да, все заявления банкиров о том, что это открывает широкий простор для злоупотреблений — как со стороны займодавца, так и со стороны заемщика, — совершенно справедливы. Однако их оппоненты не менее справедливо указывают на явное стремление банков убрать с дороги пусть даже и микро-, но все равно конкурентов, а по сути, просто отвоевать полную монополию на злоупотребления любого рода.
Большее из зол
Мы не беремся быть арбитрами в этом споре. Скажем лишь, что любая возможность упростить и/или удешевить кредитование для бизнеса в современных условиях — огромное благо. Другое дело, что параллельно надо ужесточать надзор и контроль над теми организациями, которые будут этим заниматься. У нас же пока все движется в обратном направлении: на рынке МФО и раньше-то не было никакого порядка, а недавно микрофинансистам разрешили образовывать собственные саморегулируемые организации (СРО). Кто будет после этого регулировать их деятельность, вполне ясно уже из названия.
Второй способ облегчить жизнь бизнесменов — от мелких и индивидуальных до самых больших — это надавить на банки, чтобы они понизили ставки и смягчили требования к заемщикам. А лучше всего — разобраться с непосредственным источником проблемы в лице Центробанка. Но для этого ведь нужно переписать законы и отменить не зависимый от государства статус ЦБ. А такого желания наши законодатели до сих пор не изъявляли, даже несмотря на очевидно разрушительные последствия действий Центрального банка для экономики. Да и с коммерческими банками у нас отнюдь не борются, а пытаются дружить, оказывая им финансовую поддержку за счет бюджета. Поэтому, видимо, и был выбран вариант с повышением размера микрозаймов — чтобы не поссориться ни с самими банками, ни с их Главным. А дружба с населением, похоже, правительственных экономистов не волнует. 
Поделиться
ТЕГИ
поддержать проект
Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе
Маленькая чашка кофе
cup
200 ₽
Средняя чашка кофе
cup
300 ₽
Большая чашка кофе
cup
500 ₽
Большая чашка кофе и что-то вкусное
cup
900 ₽
Нажимая на кнопку «Поддержать», я принимаю пользовательское соглашение, политику конфиденциальности и подтверждаю свое гражданство РФ
Кто может поддержать проект?
Поддержать проект могут только граждане России. Поддержка осуществляется только в рублях. В соответствии с требованием закона.
Лень сёрфить новости? Подпишись и БУДЬ В КУРСЕ