Микрокредиты: быстрый способ разориться
Фото: Александр Николаев / ТАСС

Фото: Александр Николаев / ТАСС

МФО приближают россиян к бедности быстрее, чем кризис

Последние полгода, на протяжении которых Банк России был занят своим любимым делом и таргетировал инфляцию с помощью необъяснимо высокой учетной ставки, стоимость кредитов в стране росла как на дрожжах. Правительство тем временем было озабочено поддержкой банков и обхаживанием иностранных инвесторов, а представители бизнеса сосредоточились на попытках выбить для себя, любимых, максимальные послабления под предлогом санкций. Очень скоро россиянам стало ясно, что справляться с ростом цен и потерей доходов им придется самостоятельно. А поскольку привычный источник денег в виде банковских займов был практически перекрыт под эгидой жестких мер по контролю над уровнем инфляции, многие нашли новых кредиторов в лице микрофинансовых организаций (МФО).

Спасибо, помогли

Антироссийская политика Запада и российский Центральный банк внесли поистине неоценимый вклад в рост и развитие сферы микрокредитования. В самый разгар экономических санкций и дефицита капитала на микрофинансистов свалился в буквальном смысле королевский подарок от мегарегулятора — в декабре прошлого года ЦБ поднял учетную ставку до запретительного уровня в 17%. Тогда-то и начался бурный расцвет рынка микрокредитования. А чуть позже Центробанк повторно подсобил микрофинансистам, на время отменив ограничения по размеру кредитных ставок для коммерческих банков. Осознав, что банки официально получили добро на разорение заемщиков под видом кредитования, население потянулось туда, где ставки казались ниже, а условия получения займов проще, — в сектор МФО.

В результате в считанные месяцы микрокредитование стало самым быстрорастущим бизнесом на долговом рынке. По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первые четыре месяца 2015 года общий объем микрофинансовых займов, выданных россиянам, вырос аж на 40%. Тем временем объемы потребительского кредитования банками снизились почти вдвое. Впрочем, объемы просрочки по банковским кредитам тоже снижаются, а вот в сфере микрофинансирования, наоборот, растут. К концу апреля этого года больше четверти совокупных долгов физлиц перед МФО были просрочены.

Преувеличенная польза

Когда идея микрофинасирования только продвигалась на российском финансовом рынке, МФО со всей серьезностью прочили на роль чуть ли не единственных спасителей малоимущего населения. Кроме того, микрофинансисты обещали стать надежной опорой для малого предпринимательства и с удовольствием приводили в пример страны Африки, в которых микрозаймы якобы спасают целые деревни от голодной смерти.

Но практика оказалась далека от романтических рассказов о добрых кредиторах. На сегодняшний день, исходя из подсчетов Центробанка, стоимость заемных средств в сегменте МФО колеблется в диапазоне от 60 до 650% (!) годовых. Причем самые драконовские ставки устанавливаются как раз на небольшие кредиты до 30 тыс. руб., наиболее востребованные населением. В этом и заключается «секрет» успеха микрофинансового бизнеса. Поскольку большинство кредитов выдается на срок менее месяца (так называемые займы до зарплаты), итоговая ставка составляет лишь 1/12 от стоимости кредита в годовом исчислении. И вот перед глазами привыкшего к драконовским ценам заемщика — уже совсем не страшная на первый взгляд цифра 53%. А поскольку ставки по кредитам в коммерческих банках ненамного ниже (а требования к заемщику при этом существенно жестче, чем в МФО), клиент делает выбор в пользу быстрых и доступных услуг микрофинансистов. На самом же деле реальная стоимость такого кредита составляет 636% годовых. И, как было сказано выше, это отнюдь не максимальный навар, который получают организации, занимающиеся микрокредитованием.

Нецелевое назначение

«Учитывая, что уровень ставок по кредитам в МФО превышает сотни процентов годовых, говорить о том, что такие организации поддерживают качество жизни населения, не приходится. Скорее, эти организации злоупотребляют финансовой неграмотностью и трудным финансовым положением граждан», — рассуждает о роли МФО главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Фактически микрофинансовый сектор просто дублирует часть функций коммерческих банков — с той лишь разницей, что его услуги ориентированы на менее обеспеченных клиентов и более рисковое кредитование. А раз выше риски, выше и цены. Что, впрочем, не оправдывает существования этого быстрорастущего финансового института и тем более не объясняет трепетного отношения к нему со стороны надзорных органов.

Центробанк, например, вплоть до недавнего времени не вспоминал о своей обязанности контролировать МФО. Только под самый конец весенней сессии Госдумы регулятор в срочном порядке представил депутатам законопроект, направленный на частичное ужесточение правил для микрофинансистов. Проект приняли, и теперь чересчур осмелевшим микрофинансистам может грозить запрет на привлечение вкладов от населения. ЦБ также получил возможность накладывать вето на самовольный выход юрлиц из реестра МФО. Правда, толк от этого расширения прав регулятора будет только в тех случаях, когда микрофинансисты намеренно отказываются от официального статуса МФО с целью выйти из-под юрисдикции Центробанка.

Как отмечает Монастыршин, несмотря на огромную прибыльность микрокредитования, доля сегмента МФО на денежно-кредитном рынке пока остается ничтожной. «В абсолютном выражении портфель займов, выданных МФО, составляет около 50 млрд руб. При этом объем кредитов, выданных банками физлицам, равен 11 трлн руб., — говорит аналитик. — Таким образом, доля МФО на рынке кредитования населения в России очень мала и составляет всего лишь примерно 0,5%». То есть, получая барыши в десятки сотен процентов, микрофинансисты не играют абсолютно никакой хоть сколько-нибудь заметной роли в национальной экономике. Суть их деятельности сводится к посредничеству между банками (у которых они занимают деньги) и клиентами (которые по разным причинам не смогли претендовать на банковский кредит). И, естественно, по мере продвижения через эту цепочку процентные ставки растут в геометрической прогрессии.

Зачем Центробанк позволяет подобным структурам плодиться и успешно зарабатывать на российском финансовом рынке — загадка. Объем усилий и средств, затраченных даже на то скудное регулирование, которое осуществляет ЦБ сейчас, не то что не оправдан — он просто абсурден на фоне коэффициента полезности этого института. Зато запрет на деятельность МФО разом решил бы все проблемы, которые сейчас пытаются решать путем разработки новых законов. И сэкономил бы время депутатов и деньги налогоплательщиков для более насущных нужд россиян. 

В России некому защищать права трудящихся Далее в рубрике В России некому защищать права трудящихсяБылая слава отечественных профсоюзов канула в Лету

Комментарии

01 июля 2015, 10:15
Значит, кто-то просто зарабатывает на этом, вот их и не закрывают. Давайте будем честными - если МФО заставить ограничивать их бешеные ставки до приемлимых, они не удержатся на рынке и вынуждены будут исчезнуть. Не тот размах. Но ведь ни ЦБ ни Госдума даже не шевелятся что бы это исправить. А если что-то не происходит, значит, это кому-нибудь нужно!
01 июля 2015, 15:27
Коррупция во власти здесь конечно же не при чем...!) Проехали, недоумеваем и боримся дальше! ))
01 июля 2015, 15:28
Возможно, кто-то неплохо заработал.
02 июля 2015, 14:24
Наверняка кто-то неплохо заработал на чужом горе и продолжает этим заниматься...!
01 июля 2015, 11:51
Микрокредиты онлайн, ростовщичество, выведенное на новую площадку, я бы эти микрокредиты на гос уровне запретил бы, поскольку это кредит с наивысшим риском, да сейчас у банков по этому и отзывают лицензии, но как то вяло, по три в неделю всего. Такие конторы делают бедных людей еще более бедными, принося вред государству, раньше такая же фигня была и с ипотекой, но сейчас она под контролем, возможно и микрокредитование скоро будет переведено на гос банки у нас в РФ.
01 июля 2015, 15:36
Во-первых государство как бы закрывает глаза на то что люди благодаря этой возможности сами добровольно лезут в петлю, а во-вторых это прямое содействие спекулянтам и мошенникам. Ну сами подумайте - где нормальный среднестатистический россиянин может заработать столько бабла, чтобы расплатиться по кредиту с этими бешеными процентами...!? И почему-то никого неиволнует где он эти деньги взял...
Очень интересно получается, не правда ли....!?
01 июля 2015, 12:09
Ростовщичество весьма подлое, но весьма прибыльное занятие. Оно характерно для ранних стадий кредитно денежных отношений, которые мы, казалось, благополучно миновали. Кстати, евреи-ростовщики единоверцам в долг под процент не дают, тк запрещено религией. А всем остальным - пожалуйста.
01 июля 2015, 14:32
в исламских странах запрещено давать деньги в долг под процент, но они выкрутились, обозвали как то по-другому и выдают
Опять подмена понятий... Куда мир катится?
02 июля 2015, 23:21
Годиццо!
01 июля 2015, 15:56
Кстати, очень привлекательные кредиты для заядлых должников. Ведь при выдаче таких микрокредитов никто не смотрит чёрные списки банков, а при неуплате вам грозят лишь звонки назойливых коллекторов.
01 июля 2015, 19:21
Так то оно так,но могут и подъезд расписать и замок дверной сломать,найти т.номера соседей,попросить их,в жесткой форме,дать в займы тебе,короче как будет широка фантазия.
01 июля 2015, 16:53
Во все времена найдутся люди, которые будут зарабатывать на горе и нужде других людей.
02 июля 2015, 01:02
Надо запомнить:кредиты-зло! и не брать в долг, раньше это было стыдно и давать, и брать.
08 июля 2015, 12:29
Ну не скажи. Для многих кредит - это единственный шанс изменить свою жизнь к лучшему. Вот процент по кредиту - это зло. И чем он выше, тем это зло больше.
02 июля 2015, 06:54
Кредиты на дом созданы для гуляющих алкашей и лентяев. Ни один нормальный человек не станет им щвонить. Если реально нужны деньги, звонят друзьям и родственникам, а на выпивку никто не приведёт.
02 июля 2015, 14:25
Подобная ситуация могла возникнуть только в коррумпированом государстве, где всем заправляют мошенники и ростовщики! ((((
02 июля 2015, 18:14
Это даже не кредит, а займ под 700-1000 процентов в год. Бандиты. в девяностые ставили должников на меньший процент. Куда смотрит роспотреб надзор и полиция? На купюры!
03 июля 2015, 12:18
Так это ж общаковские деньги и ходят, чему удивляемся?! Попробуй не верни - сраз wellcome to The nineties, со всеми прелестями паяльников и счётчиков.
06 июля 2015, 23:35
Можно бесконечно мусолить темы о коррупции, о жуликах в Кремле, но как Вам представляются перемены вообще? Ведь для перемен присущи какие то издержки и потрясения. Вот и в данном случае, все мелкие банки вдруг стали конкурентами китовым Сбербанкам и пр. Попомните мои слова - скоро появятся новые ведущие банки, которые смогут, да и давно пора, затенить Сбербанк, который ломится к монополии в России!
08 июля 2015, 12:33
Павел, да многие были бы только ЗА двумя руками такому раскладу. Монополии приводят лишь к диктатуре со стороны монополиста. А в народных финансах диктатуры быть не должно.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
Расширяйте круг интересов!
Мы пишем об истории, обороне, науке и многом другом. Подписывайтесь на «Русскую планету» в соцсетях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»