Госбанки против россиян
Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Почему одновременно уменьшаются ставки по депозитам и растут по ипотечным кредитам

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в России в апреле 2016 года, составила 12,94% — самый высокий показатель за семь месяцев. При этом годовая инфляция на тот же апрель сохранилась на уровне 7,3% — самый низкий уровень за год.

Несоответствие этих цифр (при давно декларированной и никем не отмененной задаче довести средний процент по ипотеке до уровня инфляции + 2 процентных пункта) может озадачить. Тем не менее ларчик открывается довольно просто.

Потерянный процент

В России действует государственная программа субсидирования процентной ставки по ипотечному кредитованию. Задача ее — снизить размер выплат для граждан: банк выдает кредит под выбранную им ставку, гражданин платит 12% годовых, остальное банку компенсирует государство.

В связи со снижением инфляции с 1 марта были изменены правила расчета субсидии: если ранее она рассчитывалась как разница между ключевой ставкой ЦБ РФ (11,00%) + 3,5 п.п. и 12% годовых, то есть государство брало на себя 2,5% годовых по кредиту (примерно 1/5–1/6 от общего объема полагающихся банку процентов), то теперь бонус к ключевой ставке уменьшен до 2,5%: таким образом, бюджет оплачивает лишь 1,5% годовых из вашего кредита.

Логика понятна: предполагается, что раз инфляция снизилась, то и кредиты подешевеют, а значит, для конечного заемщика ничего не изменится.

Не тут-то было: банковская система не поверила Центробанку и фактически не подвинулась по собственным ставкам: по крайней мере, потерянный процент субсидирования точно не отыгран и наполовину. Это и привело к росту выплат. А стоимость недвижимости в Московском регионе такова, что один процент в год — это в среднем 70–80 тыс. руб., то есть около 6 тыс. в месяц. Ощутимая сумма для явного большинства домохозяйств.

Госимущество по-грефовски

Подъем рынка налицо. За первые четыре месяца банки выдали наполовину больше ипотечных кредитов (в денежном выражении), чем за аналогичный период прошлого года. В общей сложности выдана 261 тыс. займов, каждый тысячный из них — валютный. После полутора лет фактической заморозки рынка, вызванной «гениальным» решением Центробанка отпустить рубль в свободное плавание, а учетную ставку поднять к небесам, люди снова стали приобретать жилье — да, подоступнее, то есть подешевле и похуже, но ведь и цены на недвижимость снизились до разумных. И лишь одна сторона процесса обретения новой квартиры не желает и не планирует хоть как-то поумерить свои аппетиты.

Но забавнее всего то, что ипотечный процент на высоком уровне держат отнюдь не «жадные частники», а вполне себе государственные банки, которые вроде бы должны облегчать жизнь гражданам — своим номинальным владельцам. По объемам выданных кредитов лидирует у нас вездесущий Сбербанк (50% + 1 акция в уставном капитале принадлежат России через Центробанк), за ним следуют ВТБ24 (на 100% принадлежит Группе ВТБ, которая, в свою очередь, на 60,9% подконтрольна России через Росимущество) и Россельхозбанк (100% — Россия через Росимущество). То есть ипотечные кредиты по завышенным в нынешней экономической ситуации ставкам нам выдают государственные организации, получающие за это еще и бюджетную субсидию!

Парадокс опять же разрешается просто: на самом деле эти банки работают в интересах не главного собственника — народа Российской Федерации, — а ограниченных групп лиц, сплотившихся соответственно вокруг Германа Грефа, Андрея Костина (наемные менеджеры) и Александра Ткачева (глава Минсельхоза). Конкуренции со стороны малых банков они не чувствуют — те заняты спасением хоть каких-то средств от вежливых проверяющих из Центробанка. Государственные интересы главам Сбербанка и ВТБ тоже по большому счету безразличны. Отсюда и стабильно высокие кредитные ставки при одновременном снижении процентов по депозитам (в конце апреля оба лидера рынка существенно понизили доходность вложений для физических лиц).

***

В самой большой стране мира хорошее жилье до сих пор остается труднодоступным товаром, привилегией, а не нормой. И заметная доля вины за это лежит именно на нашей извращенной банковской системе.

Скорая помощь как частный извоз Далее в рубрике Скорая помощь как частный извозПередача функций скорой медицинской помощи частникам обернется дополнительными издержками для бюджета и населения

Комментарии

08 июня 2016, 08:27
Строительные компании должны объединять свои связи и договариваться с банками о льготных условиях для ипотечного рынка. Лоббировать этот процесс должны депутаты и сенаторы в профильных комитетах, выходить надо и на Минстрой . Уверен что до Костина и Грефа можно достучаться, главное для застройщиков - решать не только проблемы своей компании, а объединять усилия для общего дела!
08 июня 2016, 11:18
Пока есть спрос, никто ставки не будет опускать. Зачем давать человеку ипотеку под 8%, если он и по 12% возьмет? Это же ростовщики, у них нет никаких других целей, кроме как получить как можно большие прибыли.
08 июня 2016, 23:04
капитализм он такой пока государство центровых коммерсантов на место не поставит, и ключевую ставку не снизит, ипотечные кредиты дешеветь не начнут, не надо ждать чудес
08 июня 2016, 11:45
Капусту рубят, пипл тащится. Кажется так это называется. Ну что поделать, если денег нет, а брать их откуда-то нужно?))
08 июня 2016, 15:49
Как и любой кредит, ипотека разрушает экономику, что мы сейчас и наблюдаем. Когда человек берёт ипотеку, он на много лет исключается из покупателей любой другой более-менее недешёвой продукции ( товара ), т.е. выбывает из числа развивающих своими покупками какого-то производителя, просто потому, что у него тупо нет свободных денег.
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
80 000 подписчиков уже с нами!
Читайте «Русскую планету» в социальных сетях и участвуйте в дискуссиях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»