Грустная сказка про КАСКО

Фото: Замир Усманов / ТАСС

Рынок добровольного автострахования живет не по закону, а по понятиям

Михаил Мельников

22 июля, 2015 16:30

8 мин

Через несколько дней, 1 августа 2015 года, в России появится единая база страховых историй по КАСКО, обязательная для использования всеми страховщиками. Это должно стать маленькой революцией на традиционно мутном и малопрозрачном рынке добровольного автострахования. Страхагенты больше не смогут искусственно накручивать цены на КАСКО для автовладельцев с лишь слегка подпорченной или вообще безупречной репутацией. А значит, в то короткое время, которое осталось до наступления дня Ч, страховщикам нужно хорошенько подготовиться к будущим убыткам от принудительной честности.

«Потом» подкралось незаметно

Технически создать единую базу не слишком сложно — существует же такая база (автоматизированная информационная система, АИС) по куда более обширному рынку ОСАГО. И эта база успешно выполняет свои функции: при заключении договора страховая компания «обязана использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента "бонус-малус" (КБМ), влияющего на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды)».

Собственно, в этом же с точки зрения добросовестных автовладельцев состоит и смысл единой базы КАСКО: наконец можно избавиться от «скидочного рабства» и получать свои законные скидки за безаварийное вождение от любой страховой компании. Именно поэтому страховщики до последнего тормозили создание базы: ее отсутствие позволяло брать с новых клиентов по полной, даже если у тех за плечами долгие годы безаварийного вождения.

А сейчас на рынке КАСКО вообще тяжелые времена. В 2015 году резко уменьшилось число любимой клиентуры страховщиков — покупателей новых авто. Так, в мае 2015 года было продано на 37,6% меньше машин без пробега, чем годом ранее, а общий спад за первое полугодие составил 36,45% по отношению к первому полугодию 2014-го. Цифры впечатляющие, но по сравнению с прогнозами на второе полугодие даже они кажутся бурным ростом: «В прошлом году аналогичный период был успешен, поэтому осенью и в декабре оно (падение. — РП) составит 50-60%», — мрачно пророчит президент Российской ассоциации автомобильных дилеров Владимир Моженков. В то же время число аварий, за большинство из которых приходится платить страховщикам, снижается куда более скромными темпами: в первом полугодии 2015 года спад составил 6,3% по отношению к январю-июню 2014 года.

Здесь надо пояснить, что страхование всегда было сферой деятельности, где деньги можно получить сразу, а отдать когда-нибудь потом (или не отдать вовсе). Поэтому страховщикам можно не особо заботиться о поддержании достаточности капитала в каждый отдельно взятый момент. Собирать клиентские деньги и не прикасаться к ним вплоть до наступления страхового случая — это, видите ли, не деловой подход. Другое дело — пустить их на фондовые рынки или валютные спекуляции, а потом «одолжить» символическую часть прибыли кому-нибудь из особо нуждающихся акционеров. Дыры в капитале все равно прикроются за счет новых клиентов.

Но коварное «потом» подкралось незаметно. Сегодня, когда у страховщиков большие проблемы с привлечением клиентов, оно уже хлопает по плечу и требует расплаты. Общего пирога на всех российских КАСКО-страховщиков (а их на рынке 241) не хватает. Соответственно, представители этого бизнеса готовы на любые ухищрения, чтобы хоть как-то пополнить клиентскую базу.

Индивидуальные предложения оптом

Едва ли есть опытные автовладельцы, пользующиеся КАСКО, которые ни разу не получали звонков с неизвестных номеров незадолго до истечения срока страховки: «Мы приготовили для вас индивидуальное предложение!» Иногда звонят из вполне реальных страховых компаний, чаще — с анонимных мобильных. В последнее время такая полузаконная охота на клиента приобрела характер эпидемии. Одна из наиболее популярных «мантр» звучит так: «Только сегодня и завтра мы предоставляем скидку в 30%!». Учитывая немалую стоимость КАСКО, речь идет об экономии десятков тысяч рублей — и возникает соблазн повнимательнее прислушаться к сладкоголосым анонимам. Что же стоит за столь соблазнительным предложением?

Фото: Александр Миридонов / Коммерсантъ

Брокер, открой личико!

Теоретически любая, даже вполне добросовестная страховая компания, попав в сложное положение, может предлагать цены заметно ниже рыночных — фактически на уровне демпинга. Если на практике ваш сладкоголосый собеседник и правда окажется представителем этой добросовестной компании, то вы получите скидку в 30% при полном наборе услуг. Но есть и другие варианты: например, это может быть представитель «лукавой» страховой компании (тогда вы получите скидку в 30%, но по совокупным условиям договор окажется для вас невыгодным); чистой воды обманщик (любят выдавать себя за сотрудников солидных компаний, выманивают личную информацию и готовы сами приехать к вам домой, а в результате предоставленный ими полис оказывается натуральной «липой»); либо брокер, задача которого — под любым предлогом заманить вас в офис и там «уболтать» на свои условия. Скидка если и будет, то с изначально завышенной цены.

Читаем договоры!

Сфера КАСКО, в отличие от рынка ОСАГО, не стандартизирована. Совсем недавно, осенью 2014 года, Банк России наконец издал указания об утверждении новых минимальных требований к договорам КАСКО — но этот документ никак не назвать единым стандартом. Из этого следует чрезвычайное разнообразие условий договоров, которые страховые компании предлагают своим клиентам. И возможностей максимально сократить страховые выплаты там хоть отбавляй. Сейчас ничто не мешает вставить в договор какую угодно ересь — вплоть до условия, что если в момент ДТП страхователь не был в наглухо застегнутом синем плаще, то выплаты не производятся. Как правило, клиенты обращают внимание в основном на размер максимальной выплаты в случаях угона или серьезной аварии и не утруждают себя вдумчивым анализом всего текста.

Формула обмана

С брокерами-мошенниками все понятно: они получают деньги, оформляют договор, но никуда его не отсылают. Бланк КАСКО — документ строгой отчетности, но, во-первых, их довольно активно крадут, во-вторых, с удовольствием подделывают. Утерянный страховой компанией бланк по закону объявляется недействительным, но вряд ли потенциальный клиент будет пробивать по интернету номер своего полиса. Скидка сделана, деньги отданы, договаривающиеся стороны радостно разъезжаются по домам… а при наступлении страхового случая автовладелец внезапно узнает, что о его договоре в страховой компании никогда не слыхали.

Существует процедура, которая может обезопасить вас от подобной ситуации: через день-два после подписания документов обязательно позвоните в страховую компанию и узнайте, зарегистрирован ли ваш договор. Если нет — срочно вместе с полицией ищем брокера: за этот период он мог еще не успеть обрубить все концы, чтобы выплыть потом в другом месте и с другими визитками.

Откуда контакты?

Тем, кто становился жертвой телефонной бомбардировки, наверняка не дает покоя вопрос об источнике утечки информации. Первое, что приходит в голову, — это страховая компания, особенно если вы пользовались только ее услугами в течение многих лет. Но по здравому размышлению утечка, скорее всего, не там. Все страховщики обязаны предоставлять данные о своих клиентах в ГИБДД; а зачем искать своего человека в каждой отдельной страховой фирме, если можно сразу приобрести сводную базу по всему рынку в одном месте?

Элементарно забив в поисковике «купить базу каско», вы сразу попадете в увлекательный мир спроса и предложения. И чем хуже у нас продаются автомобили, тем лучше распродаются подпольные базы клиентов. То есть в ближайшее время шабаш на этом рынке только усилится, а цена наводки на «хорошего», безаварийного водителя возрастет до небес. Так что не ведитесь на заманчивые предложения, изучайте и сравнивайте условия. Сейчас в сфере КАСКО правила диктует клиент, и мы нужны страховщикам намного больше, чем они нам.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе