Государство поглотит весь банковский сектор
Фото: Дмитрий Лебедев / Коммерсантъ

Фото: Дмитрий Лебедев / Коммерсантъ

Проект создания Почтового банка подготовит идеальную почву для монополизации сектора

Похоже, что после почти десяти лет обсуждения в России все же появится новый банковский гигант на базе отделений «Почты России». Если проект доведут до конца, Почтовый банк переплюнет по количеству отделений и филиалов даже Сбербанк, который неизменно сохраняет статус абсолютного лидера сегодняшнего рынка. В разгар кризиса столь амбициозный проект выглядит, мягко говоря, несвоевременным. Откуда взялись деньги на создание такой огромной структуры и наполнение ее капитала, если все остальные банки стонут из-за их отсутствия? Не превратится ли новый проект в очередную воронку для бюджетных денег и зачем вообще нужен этот монструозный гибрид Сбера и «Почты»?

Птица Феникс банковского рынка

Первая попытка реализовать масштабный проект была предпринята в 2007 году двумя выходцами из Сбербанка — его экс-главой Андреем Казьминым и бывшим первым зампредом Аллой Алешкиной. По «странному» совпадению, Казьмин, покинув пост в Сбербанке, возглавил «Почту России», а Алешкина стала руководить Связь-Банком. Видимо, после ухода из Сбера ни первому, ни второй совершенно не хотелось расставаться с возможностью контролировать крупнейшую банковскую сеть в стране. И они просто решили создать собственную. «Одного крупного сетевого банка для такой большой страны недостаточно, — продвигал идею в массы Казьмин. — Поэтому помимо модернизации почты стоит вопрос о развитии банковской сети рядом с этой структурой».

В тот же год  проект был запущен. В почтовых отделениях Связь-Банк открыл 150 своих мини-офисов, где клиенты почты могли завести депозит и оставить заявку на кредит. Планировалось, что ежегодно число таких мини-офисов будет увеличиваться на тысячу.

Но попытка закончилась неудачей: кризис 2008 года поставил Связь-Банк на грань банкротства. Деньги на санацию — 2,5 млрд долларов, как и ожидалось, выделил ЦБ РФ, то есть затраты полностью легли на плечи государства.

Проект заморозили, а в декабре 2009 года решили возобновить. Даже создали наблюдательный совет и стали подбирать подходящих соинвесторов среди розничных банков. Однако и это ничем не закончилось — уже осенью следующего, 2010 года «Почта России» заявила, что намерена внести в капитал Почтового банка почти 108 млрд рублей. Следовательно, такую же долю должны были довнести банки-инвесторы. Но последние посчитали эту сумму непомерной и от участия в проекте отказались. Ходит немало слухов, что проекту «помогли» провалиться благодаря участию банковского лобби во главе со Сбербанком. Версия не лишена здравого смысла: вполне естественно, что никому из банкиров не нужен был мощный конкурент, да еще и с господдержкой.

Сегодня проект снова возобновляется. Не только с новой задумкой, но и с новыми потенциальными акционерами. По сведениям ряда источников, по 50% в капитале нового банка получат «Почта» и ВТБ. «Почта России» должна создать дочернюю структуру, которая инвестирует деньги в Лето банк (принадлежит ВТБ), а тот уже займется созданием филиальной сети на базе почтовых отделений.

Отделения «Почты России» есть практически в каждом населенном пункте нашей страны. По приблизительным подсчетам, банковская сеть Почтового банка превысит 42 тыс. точек, а это в два с небольшим раза превосходит сеть крупнейшего розничного гиганта — Сбербанка. Но это, пожалуй, все, что известно о подробностях сделки и планах ее участников. Размер капитала будущего банка не назван. А ведь кроме капитала акционерам надо будет серьезно вложиться в переоборудование почтовых отделений согласно требованиям к безопасности и оснащенности отделений банковских. Каких средств это потребует, пока не подсчитано, но явно очень и очень немалых. Так, по еще докризисным ценам в проект предполагалось вложить 30 млрд руб. на первом этапе и около 300 млрд руб. в совокупности.

Откуда деньги?

Из каких источников будет финансироваться проект — отдельный вопрос. Замглавы Минкомсвязи Михаил Евраев утверждает, что банк будет приобретаться за счет денежных средств «Почты России». Но существуют сомнения в том, что они у нее есть. За 2014 год выручка «Почты» от продажи товаров и услуг составила 140,4 млрд рублей. Больше половины этой суммы (88 млрд рублей) было потрачено на персонал, при этом в развитие своих финансовых сервисов «Почта» готова вложить всего лишь 19 млрд рублей в течение ближайших трех лет. Для сравнения: примерно такую же сумму Сбербанк потратил только на то, чтобы сменить вывески на всех своих отделениях после смены логотипа. То есть желание «Почты» оплатить свою долю в проекте в полном объеме пока что не выглядит очень серьезным, так же как и ее возможность это сделать. 

В свою очередь, ВТБ должен проявлять больше заинтересованности к судьбе Почтового банка. Участие в проекте — великолепный шанс поправить свои дела, особенно для финансовой группы, имеющей в своих активах как минимум два убыточных предприятия. ВТБ24 по итогам июня показал чистые убытки почти в 11 млрд руб., Лето Банк пока приносит небольшую прибыль, но с каждым месяцем она сокращается. Председатель правления ВТБ Андрей Костин несколько месяцев назад признал, что в 2015 году ВТБ24 ожидают значительные убытки. В связи с этим, на какие средства ВТБ обеспечит свое участие в проекте, тоже пока не совсем понятно.

«Почта России» открыла новый пункт обмена. Фото: Метцель Михаил / ТАСС

Поскольку в обсуждении примут участие Минфин РФ и ЦБ РФ, вполне вероятно, что участники будут обсуждать и бюджетные инвестиции. Какими они будут — прямыми или, например, в форме государственной докапитализации ВТБ (которая обещана ему как системообразующему), — пока неизвестно. В любом случае представляется, что во время кризиса средства бюджета стоило бы тратить не на создание очередной банковской структуры, а на более актуальные цели — например, на оживление реального сектора.

Консервативные и осторожные

Несомненно, такой огромной аудиторией частных клиентов, как у «Почты», не может похвастаться ни один розничный банк. Но станут ли они клиентами нового банка, даже если его услуги будут доступны, как говорится, «не отходя от кассы»? За долгие годы фактического монополизма на региональном рынке розничных услуг Сбербанк заработал немалый авторитет. И бороться с этой конкурентной составляющей новом игроку будет, несомненно, трудно. Особенно поначалу.

К тому же сама «Почта» и так уже может похвастать богатым опытом в предоставлении финансовых услуг. К примеру, получив право на проведение платежей за услуги ЖКХ, она даже смогла слегка потеснить на рынке бывшего монополиста в лице Сбера. И если в Москве и Северной столице платежи ЖКХ принимает целый ряд коммерческих банков, то в регионах у россиян выбора практически не было. Конечно, и нагрузка на почтовых работников возросла в несколько раз — эксперты подсчитали, что прием коммунальных платежей занимал до 75% их рабочего времени, — но зато у «Почты» появился вполне перспективный источник доходов. Правда, и скорость обслуживания, которая никогда не была в числе сильных сторон «Почты России», упала многократно. Все мы знаем, как быстро и клиентоориентированно работает наша почта. Если будущий почто-банк продолжит эти «добрые» традиции, эффективность его работы под большим вопросом.

Операция «Ликвидация»

Есть правда, и крупица разумного в этой задумке. «Главное в Почтовом банке — его надежность. Он не будет заниматься биржевыми играми с акциями или иностранной валютой или, например, кредитованием крупных юридических лиц, то есть высоко рискованными операциями», — заявил замминистра связи и массовых коммуникаций. Речь идет именно о консервативном надежном банке с ограниченным количеством операций (он будет выдавать кредиты частному сектору, обслуживать вклады и выпускать пластиковые карты). То есть классические банковские риски, связанные с потерей ликвидности, непредсказуемостью рынков и невозвратами крупных заемщиков, будут минимизированы.

Ряд экспертов не устает утверждать, что банк, решающий исключительно социальные задачи, абсолютно неинтересен государству: на развитых финансовых рынках он, мол, не имеет никаких конкурентных преимуществ, и жизнь рано или поздно докажет его полную несостоятельность. Однако мировая практика свидетельствует об обратном. Во многих странах мира почтовые банки не только успешно работают, но и входят в число ведущих кредитных учреждений. Это, например, Deutsche Postbank (Германия), Yucho Bank (Япония), Банк ха-Доар (Израиль) и прочие. Вдобавок кроме того, что почтовые банки не будут иметь соблазна пуститься в опасные спекуляции, они еще и заменят мобильные, интернет и прочие технологии удаленного обслуживания, недоступные немалой части российского населения.  

Если затея действительно будет работать так, как должна, она, в принципе, неплоха и даже целесообразна. Тем более что оба его потенциальных акционера в разных долях, но все же принадлежат государству (доля госучастия в ВТБ составляет 60,9%, а «Почта России» принадлежит ему полностью). Если положение ВТБ будет ухудшаться — а государство, как уже было сказано, обязательно будет ему помогать, — новая сеть розничных банков имеет все шансы стать государственной на 100%. Главное, чтобы увеличение доли госсобственности сопровождалось соответствующим усилением госконтроля. Существующий банковский сектор явно не сможет составить конкуренцию такому государственному гиганту, и со временем ему придется выбирать: либо согласиться на национализацию и присоединиться к государственной сети, либо самоликвидироваться. 

Москва для москвичей с зарплатами в полмиллиона Далее в рубрике Москва для москвичей с зарплатами в полмиллионаНебогатым гражданам постепенно отсекают доступ в центр столицы

Комментарии

23 июля 2015, 16:51
Кстати очень интересный проект. Если все пойдет гладко, то можно убить двух зайцев сразу - с одной стороны подготовить почву для монополизации, как отмечено в подзаголовке, а с другой решить проблему убыточности и непопулярности "Почты России"
24 июля 2015, 08:12
Ну, к проектам ВТБ я бы не стал относиться с таким доверием. И почему вы думаете, что сеть почтовых банков будет именно государственной. Буквально в начале июля глава ВТБ товарищ Костин заявлял буквально следующее:

"Как наши частные акционеры, так и рейтинговые агентства рассматривают государственное участие как преимущество, потому что оно гарантируют большую стабильность. Но в долгосрочной перспективе целью должна стать полная приватизация"
24 июля 2015, 11:30
НУ, мы все знаем, что должно - не значит будет. ))) Тем более, что и ВТБ сам больше чем наполовину государственный
24 июля 2015, 15:06
До поры до времени.
24 июля 2015, 15:48
Пока наоборот - чем дальше, тем больше
23 июля 2015, 17:11
Почту России никак нельзя назвать непопулярной. Хотя бы по той причине, что фактически, она государственный монополист на рынке почтовых услуг. Есть конечно, всякие там Пони-экспресс и несколько других, но их доля мизерна, а расценки несрасвнимо выше.
23 июля 2015, 23:04
Ха, найдите хоть один положительный отзыв о работе почтовиков, вместе посмеемся. По поводу №Почты России" в народе одни хохмы и издевательства.
24 июля 2015, 11:27
Популярность и положительные отзывы - вещи немножко разного уровня. Ведь популярность может быть и вынужденная. Еще раз напомню, что Почта РФ - фактический монополист. Идти-то больше, по сути, некуда - а платить довольно большие деньги за экспресс-доставки не каждый сможет.
23 июля 2015, 22:11
Разговоры об этой инициативе, ведутся на протяжение 8 лет. а воз и ныне там, не дали ему взлететь и дальше будут топить этот проект, не надо это Сберу, слишком хлопотно
23 июля 2015, 23:06
Ну, Сбер тут как бы не при делах. Вообще, банковский сектор России на пороге большого краха. И время Ч для него настанет в конце этого года. Посыпаться может все, включая казалось бы такой незыблемый Сбербанк. А если такое произойдет, то новый почтовый банк может оказаться единственным, который будет выплачивать пособия пенсии и выдавать всякие кредиты.
23 июля 2015, 23:08
Поаккуратнее с этим тоже нужно действовать, похитрее, так сказать, и постепенно брать регулятор под государственное управление, иначе "делов не будет"...
24 июля 2015, 07:56
Вся эта затея может осуществиться именно сейчас. Когда в стране кризис и банки висят на волоске от банкротства.
24 июля 2015, 08:08
Вспомнилось, пару лет назад новости о "Почте России" были примерно такие:

"«Почта России» кредитует пенсионеров под 2800% годовых, пожаловались помощнику президента Аркадию Дворковичу блогеры. На «Почте России» говорят, что лишь предоставляют агентские услуги микрофинансовой организации «Мини-займ». Но эксперты опасаются, что благодаря такому сотрудничеству опасный продукт может получить широкое распространение."

Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Интересное в интернете
История, политика и наука с её дронами-убийцами
Читайте ежедневные материалы на гуманитарные темы. Подпишитесь на «Русскую планету» в соцсетях
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»